呆账用户借钱平台：我的血泪教训和真实路子

去年冬天，我的小工厂差点因为一笔呆账而彻底翻车。

那时候正好有一批货款被拖着不给，手头紧张到连原料的钱都拿不出来。更可怕的是前几年为朋友担保的贷款出了问题，对方跑路了，在我的征信上多了一个呆账记录。说实话那段时间我找遍了网上所有的呆账用户借钱平台或者利息太高，或者是纯粹骗资料的。

后来靠这几年在生意场上积累的经验，找到了一条活路。今天就把踩过的坑以及真实的路线给大家说一说，免得你们再交学费了。

你是不是"呆账用户"?

一听到自己有呆账就慌了神，觉得这辈子和贷款无缘。别傻了，先把征信报告弄出来仔细看看吧。

呆账分为两种情况。一种是逾期未还，变成了坏账；另一种是你已经还清了但是银行没有及时更新状态而仍然保留着记录。我认识一个做物流的朋友，在征信上显示有呆账的情况吓到了他不敢去申请任何资金。后来一查发现，那是五年前一张信用卡年费欠款五十元的事儿，早就结清了，只是银行系统没来得及更新而已。

这种情况可以直接去银行提出异议申诉，根本不需要找什么乱七八糟的平台。不要吓唬自己。

但是如果你真的没有还清的话，那就麻烦了。此时网上出现的"秒下款""无视黑白"等广告中十个有九个是坑。剩下的是谁呢？利息吃到你的骨头里去吧

不要指望银行，典当行、担保公司才是出路

如果你征信上有未结清的呆账，正规银行的大门基本上是关着的。我去过两家银行咨询过了，客户经理看了我的信用报告后很客气地把我们送出门了，并没有泡茶。

这时候可以救急的只有两种途径：或者你有抵押物，或者是有人愿意为你担保。

去年的周转资金最后用的是家里开了三年的老越野车做抵押。找了一家在当地做了十几年的典当行。这行水很深，有些小当铺会故意压价或者在合同里加各种手续费。我认识的一个朋友推荐给我这家店老板很实在车子评估12万放9万现金月息一分五

虽然利息比较高，但是是一份正规的合同，并没有出现什么违规的操作。这笔钱帮助我度过了最艰难的一个月，等货款到手后就赎回了汽车。如果当初相信网上的"呆账也能贷50万"广告的话，我现在恐怕连裤衩都没有剩下。

网上出现的"呆账用户借钱平台"是否可靠

其实我并不建议大家在搜索引擎上随便找。你们得到的结果大多是贷款超市或者中介的广告信息。

他们是怎么赚钱的？把你的信息卖给很多小贷公司。你填完表之后的一周里，电话会被打爆了，全是问你要不要借钱的人。烦死了都不好受。

真正可以下款的平台，不会在网上大张旗鼓地打广告说"呆账可做"。缺钱的人更容易被宰成了不成文的规定。专门提供给滞留用户的借贷机构利息极高，收费种类繁多，并且还有手续费、管理费等各种费用存在，算下来年化利率甚至可以超过100%。

这件事情不是开玩笑的。我的一个做餐饮的朋友急需用钱，就通过了这个平台借走了2万元，在三个月之后需要归还3800元。还不上的话？利滚利就好。最后家里人都知道这件事了，老婆差点和他离婚。

借钱的时候一定要遵守以下三条原则

第一，凡是放款之前要求你交钱的，一律拉黑。所有的验证费、保证金、解冻费都是骗人的正规机构不会在你的账户上收到一分钱。

第二，合同要逐字检查。很多坑爹的平台在合同中隐藏条款，例如逾期一天收取20%违约金或者默认授权他们扣取你的通讯录。签之前没有看清楚的话，在后面就只有哭的时候了。

第三，算出真实的利率。不要相信他们宣传的日息万三的说法了，那是骗人的把戏。IRR公式计算一下超过24%的年化利息率的话法律是不保护你的，你还怕什么呢？

处理呆账的方法：先把坑填上

说了这么多，其实最根本的解决办法只有一个：把呆账处理掉。

很多人会说"我也想还，但是没有钱啊"。但你们不知道的是呆账是可以协商还款的。银行也不希望这笔钱一直滞留在账户中，在他们那里也有坏账考核的压力。

去年我帮一个亲戚处理过一笔呆账。他欠某股份制银行五万元，逾期三年多了，本息加起来接近八万了。让他直接拨打银行客服电话说明困难情况申请协商还款。经过多次交涉之后，最后银行同意减免大部分利息和违约金，并且只需要还本金以及少量的利息共计58000元

还清之后，征信状态就由"呆账"变成了"已结清"。虽然逾期记录还要保留五年的时间，但是已经不是呆账了。这时候再去申请一些对征信要求不那么严格的信贷产品的话成功率会高很多。

具体可以减免多少，各家银行的政策不一样，在同一个银行的不同地区分行之间也有可能不同。只能自己去谈，并没有统一的标准。

最后说实话

做了一段时间生意之后，我发现已经看透了。资金周转的事情可以不求人帮忙也可以不用求助于他人。平时多积攒一点信用，在需要的时候会比什么都用得上。

真的到了山穷水尽的时候，也不要随便找人治病。先清偿呆账再考虑融资问题。手里有资产的话，走抵押这条路比任何网贷都靠谱。对于那些号称专门给呆帐用户放款的平台来说，离得越远越好。

你们认为这样是不是可以？