信用低也可以借钱的平台？银行内部人告诉你哪些真能下款

上个月有个客户坐在我对面，急得满头大汗。

老张做装修工程的时候，去年的工程款被拖欠了半年时间，在工人工资不能拖欠的情况下，材料商那边也催得很紧。他想向银行申请贷款来周转一下资金，但是征信一出来就是——三累六。说实话在我们行这样的资质系统直接就拒了根本就没有机会让人为你操作。

老张问有没有办法，我当时也不好直接说死了，就让他先回去等消息。后来听说他网上找了几家信用低也可以借钱的平台要么利息太高，要么就是纯粹的骗手续费。

这件事情让我很感慨。我在银行做了八年客户经理，对于审批标准也差不多了。信用差的话能不能借钱？可以。但是市场上那些标榜"无视黑白户""必下款"的广告，十个里面有九个半都是陷阱。

信用不好去哪里借钱？弄清银行内部的审批红线

很多人认为银行审批就是看征信分数，其实不然。

我们行有个"一票否决"清单，各个银行的标准不同，但是大体上是一致的。连三累六就是红线了，现在逾期更是想都不敢想。有一个细节很多人都不知道：查询征信的时候，并不是看是否有违约记录，而是看你有多少次被硬拉入征信系统。

什么是硬查询？就是申请贷款、信用卡留下的记录。我见过很多客户，征信上没有逾期的情况，但是近三个月内被查询了二十多次。这种情况我们称之为"多头借贷风险"，系统评分会直接降档。

说白了，银行认为你到处借钱肯定是因为资金链出了问题。

那么信用低的话就完全没有机会了吗？不是。一些小银行、消费金融公司风控模型和大行不同。他们更重视你的收入稳定性以及资产状况，而不是盯着征信上那几个数字。

市面上信用低也可以借钱的平台到底有没有用？

其实这块水很深。

我的远房表弟两年前征信被扣了，急着用钱就通过网络找了一个"无门槛贷款平台"。广告打得天花乱坠地宣称可以申请黑户放款、当天放款的结果怎样？结果怎么样呢？先收500元做资料审核费，再加300元的保险费用，最后没拿到钱还赔了800块钱。

这就是典型的诈骗平台。正规的金融机构，在放款之前是不会收取任何费用的。很多人不知道，受损失的人也不少。

哪些平台可以借用呢？大概分几类来说。

第一类是持牌消费金融公司。招联、中银、马上等都有正规金融机构的支持，利息比较透明。他们的征信要求比银行宽松一些，并且不是完全不看的。年化利率一般为10%-24%，超过24%就要小心了。

第二类为一些互联网大平台推出的借款产品。借呗、微粒贷、京东金条等，大家都很了解。该类产品的好处就是如果你经常使用他们的服务的话，那么平台上就会积累下你的数据，在征信稍微有点问题的时候也能拿到贷款。有一个客户的情况是，他的信用报告上出现了两次逾期记录，但是支付宝用了五年时间之后还是给他提供了两万元的借款额度。

第三类为小额贷款公司。要特别小心。有的是正规持牌的，有的却是挂羊头卖狗肉的行为。怎么辨别？到地方金融监管局官网去查一下就可以知道哪个才是正规渠道了。

申请信用低借款平台时最容易踩到的坑

这块我要好好说一说，见过太多人翻车了。

坑一：轻信"内部渠道""包装征信"。

有人告诉你花几千块钱就可以帮你"洗白征信""走内部渠道下款"，别信了，全是骗子。征信记录由央行征信中心管理，并不向任何人开放修改权限。银行工作人员如果违法操作的话就触犯刑法了，谁会为了你的这点好处而冒险去犯罪呢？

坑二：不看合同就签字。

去年有个客户在某平台上借了五万元，合同上写的有"服务费""咨询费"一共一万多元钱，他根本没细看。等到还款的时候才发现实际拿到的钱和合同约定的金额不符。维权很麻烦这种情况

坑三：用贷款来偿还之前的借款。

这是最危险的。信用低就说明还款能力有问题，此时再借高利息的钱只会越陷越深。有人从最初欠下五万元开始滚到三十多万后把房子都给抵了出去。

信用低的借款平台真实利率怎样计算？不要被表面的数据所迷惑

很多平台在宣传的时候都会说"日息万三""月息0.8%"，听起来好像不多。但是你算过实际的年化利率吗？

日息万三，年化为10.95%，还算可以。加上各种手续费和服务费之后的实际年化利率达到36%以上甚至更高。怎么算？有一个简单的方法就是用IRR公式来计算一下吧。不会算的话，在网上有很多现成的计算器可以直接输入每期还款金额以及贷款年限，然后就可以知道真实利率了。

一般我建议客户，年化超过24%的贷款不要触碰。36%以上的就是高利贷了，法律也不保护。

还有一个问题需要说明一下。有些信用低的平台也可以借钱，会搞"砍头息"的操作。比如你借了1万元钱，在合同上写的是1万块，但是到手的钱只有8000元，并且其中2000元被算作服务费扣掉了。现在监管对这种行为已经很严苛了，正规的平台是不会这样做，小平台还是会有的。

如果你信用不好而且急需用钱的话，我的建议

先不要着急找平台，先把下面的步骤做完。

第一步，打印一份征信报告来查看问题出在哪里。是不是逾期了？查询太多吗？负债率太高了吗？不同的问题有不同的解决方法。

第二步可以走银行渠道的就不要选择走。有些银行有"专项分期"的产品，比如装修贷、车位贷等产品对征信的要求比较宽松一些。我行去年推出过一款装修分期业务，征信上只要有过两次逾期也可以通过审核，并且年化利率只有6%左右。

第三步，如果银行行不通的话就考虑消费金融公司或者互联网平台。一定要选择有资质的机构，并且不去那些从来没有听过的不正规的小平台。

第四步量力而行。先想好还款方式再借。见过太多人借钱的时候觉得"下个月就有钱了"，结果到时还不上款，逾期罚息加上违约金，雪球越滚越大。

信用低借款的几个常见误区

在平时接待客户的过程中，我发现很多人都对这块存在一定的误解。

误区一：征信不良了，这辈子就完了。"

不是那么严重。征信不良记录保存五年，从你还清欠款之日起算起。五年后自动清除。而且征信只是贷款审批的一个参考因素，并非唯一的决定性依据。有稳定的收入、资产的人也可以获得借款机会。

误区二：网贷都是高利贷，不可信。

这话太绝对了。正规的网贷平台，利息虽然比银行高一些，但是也在合理的范围内。关键是要学会辨别真假。牌照、利率、合同三者缺一不可。

误区三：申请多家，总会有一家可以过的。"

千万不要这样做。每次申请都会留下查询记录，申请次数越多征信就会越差，后面通过的可能性就越小。有个客户一个月内就向十几家银行或者机构提交了贷款申请书，在最后的信用报告上密密麻麻全是查询记录，本来还可以被接受的人现在没人敢给放款。

有关征信查询次数近三个月超过六次的话，很多银行系统就会自动降额或者拒贷。所以申请之前要弄清楚对方的要求再试比较好。

另外，各个城市的政策也不尽相同。我位于二线城市，一线城市的选择会多一些，三四线城市则更依赖本地的小贷公司。根据自己的情况来定吧。

老张后来怎么样了？

他找到一家正规的消费金融公司，利息比银行高一点，但是总算把工人工资发了。工程款也追回了一部分，现在慢慢恢复信用了。他说以后再也不会去接触那些乱七八糟的地方了。

信用差也可以借钱，但是你要找到合适的途径，并且不能乱来。