借钱救急平台咨询里的猫腻，我花了三年才看透

上个月15号，在一家咖啡馆里见到了小周。

这位28岁的姑娘在一家互联网公司从事运营工作，眼圈黑得像是被人打过一样。她把手机放在桌上，屏幕还亮着，全是各种借款APP的界面。她说自己已经三天没有睡好觉了，本来只是想借两万块钱周转一下，结果越借越多、越借越大，到现在连利息都算不清楚了。

我对此很熟悉。做金融调查记者这些年，采访过几十个像小周这样的借款人，每个人开口的第一句话几乎都一样："记者同志，请问我要去哪里找可靠的渠道？"

在他们找到我的之前，大多在网上已经搜过了很多遍借钱救急平台咨询结果要么是中介的各种广告，要么就是互相矛盾的建议，越看越不清楚。

今天这篇文章，我不打算给你罗列一堆枯燥的数据了，只想把这几年我看到的东西摊开来聊聊。有些话可能不太中听。

正规的借钱救急平台怎么选择？别被名字所迷惑

很多人有一个错误的认识，认为名字听起来比较"官方"的平台就一定可信。

扯淡。

去年我调查过一个案例，平台的名字里有"普惠"两个字，网站做得和银行官网差不多了，结果怎么样？年化利率踩着36%的红线，逾期一天就会爆通讯录。老张当时拿着合同来找我说："那个LOGO是不是国家批准过的啊？"

我只能跟他解释，名字没有用处，牌照才是真正的财富。

怎样判断一个平台是否正规？教大家一个小窍门：查一下它的资金方。真正有牌照的消费金融公司、银行，在借款合同中都会写明资金来源。如果在合同上出借人是一家从未听说过过的科技公司的话，就需要小心了。

钱是谁出的，就决定了这笔借款是否受法律保护。

"秒批"的广告语把多少人坑了

30秒到账、无视征信、最高20万——这些广告语你一定见过。

我采访过一个曾经的贷款中介，他说：“凡是打着‘无视征信’旗号的，要么是骗子，要么就是高利贷。”正规金融机构怎么会不看信用记录呢？那不是慈善行为吗

小周就是因为"秒批"而受骗了。她告诉我，当时就是冲着那个"最快5分钟到账"的宣传语去申请贷款的，在提交的时候才发现所谓的"秒批"是有条件的：必须在指定的时间段、金额范围内，并且第一次借款额度只有3000元，根本不能解决她的燃眉之急。

更坑的是，3000元的借款到账后只剩下了2400元，并且剩下的600被算作"服务费"。计算下来的话年化利率就很高了。

"砍头息"现在花样百出，有的叫作会员费、风险评估费等。

你是问怎样去辨别吗？

记住一条：钱还没有到手的时候，任何让你先付款的都是耍流氓。

借钱救急平台咨询的时候，中介不会告诉你的事情

我接触过很多贷款中介，有的是正规的，也有些专门坑人的。

有个做中介的朋友私下里跟我说，他们最钟爱的两种客户是：一种急得团团转的人，只问速度不问利率；另一种征信花得多花钱少的人，病急乱投医，给点希望就往上扑。

对于这两种类型的客户，中介的话术已经准备好了。

对急着的人，他们会说："哥，这个渠道是我好不容易争取到的，今天不拿下名额就没了。"对于征信不好或者没有担保人的情况下会用特殊通道，但是费用较高一些

所谓的"特殊通道"其实大部分都是忽悠。银行、消费金融公司风控的标准就写在系统里了，中介再厉害也做不到把黑的说成白的。他们最多能帮你找到一个比较适合的产品，并不能帮到你搞定审批。

最离谱的案例就是，中介向借款人收取了5000元"包装费"，声称可以帮其优化流水、美化征信。结果怎么样？银行系统一启动就该拒绝对方还是拒绝对方呢？五百块钱白送。

具体包装费的比例各城市不同，一线城市一般为借款金额的3%-5%，二线三线城市的收费则更高一些，有的甚至达到10%。

到现在为止，我感觉这件事很离谱。

征信有问题了，还可以借钱吗？

这是我在采访中被问到最多的问题，没有之一。

结论为：可以，但是选择会减少、成本会上升。

去年十一月，一位做建材生意的客户来找我，在征信上查出有两次逾期记录，金额都不大，一次是信用卡还款晚了三天，另一次是在某平台上借款忘记扣款日。因为这两条记录的原因，他去好几家银行都被拒绝了。

后来我建议他去尝试一些持牌消费金融公司的产品，因为这些机构对于征信的容忍度比银行稍微高一点。听了我的意见之后，在某消金公司获得贷款的机会被打开了一条缝隙，但是利率提高了两个百分点，并且还使他的生意转危为安了。

但是有一个度的问题。

如果征信上显示为"连三累六"(连续三个月逾期、累计六个月以上)的话，那么正规渠道基本上是没有办法的。这时候有人给你推销洗白征信的时候就别相信了，那都是骗钱的行为。

征信记录是由央行征信中心管理的，一个中介哪里来的本事可以修改呢？

一些容易被忽视的小地方

做调查这几年发现，人们在借款时只关注利率而忽略其他条款。等出了问题之后才发觉自己签了有多方不利的合同。

提前还款违约金

有些平台借钱后想提前还款，但是会收取一笔违约金。这笔钱有时候算下来比按期还利息还要高一些。我见过最狠的一家是这样规定的，在还没有到期的情况下想要把剩下的本金全部归还的话就要支付剩余本金的五分之一作为罚款了，这样的规定分明就是要把你当成长期饭票一样对待着吧。

逾期罚息的计算方法

有的平台是按天收费，有的是一次性收钱，还有一种利滚利的方式。借款之前没有看清楚的话，到了还款的时候就只能哭着去找人了。小周当时没注意到这条逾期三天罚息加起来相当于本金的10%。

授权条款

很多借款APP在申请的时候都会要求你勾选一堆授权协议，通讯录、定位、相册……只要点个同意就将你的所有信息都暴露了。等到逾期之后它就知道该联系哪个朋友"提醒"你还款了。

这件事说起来挺无奈的，不授权就不给借，授权了又没有隐私。只能说是选择大平台的话，在数据使用方面稍微收敛一些。

写在最后

小周后来怎么样了？

我帮她理清了债务，建议她先把那几笔高利率的借款提前还掉（幸好这几个平台没有提前还款违约金），然后找亲戚朋友借了一些钱来周转一下，把最急需的钱给还上了。剩下的慢慢处理吧。

上周她发微信说终于睡了个好觉。

借钱这件事，归根结底还是个工具。工具本身没有好坏之分，重要的是你要知道你在用什么、付出的成本是什么。下次再看到那些花里胡哨的广告的时候先问自己一句天上真的会有馅饼掉下来吗？