借钱去平台选不对，十几万利息白白送给人家

上周四晚上十点左右，一个小伙子急匆匆地来找我，说在网上点了几个借款入口之后钱没有到账，并且手机号码也被各种骚扰电话打爆了。

他一脸委屈地问我是不是遇到了骗子，我看了他的截图后告诉他：你这不是遇到骗子了，而是踩到了"广泛授权"的坑。

很多人认为向平台借钱打开手机点几下就可以得到额度，提现就到此为止了，殊不知这样的一通乱点已经把征信给查花了。

干了12年的这行，见过太多人因为不懂里面的门道而最后不但钱没借到还把自己给拉进了黑名单里，今天我就把那些不能写在合同里的东西摊开来说说。

哪个平台借钱比较容易下？不要被广告词所迷惑

市场上"秒批""免审"的广告，其实十个中有八个是假的。

去年有个做餐饮的老李，因为资金周转需要30万，被网上广告所吸引，在连续点击了七八个所谓的"容易下款"的链接之后。

结果呢？

一分钱都没有拿到，征信报告上多了十几条查询记录，后来我走正规银行渠道申请的时候被系统直接拒了——原因是"多头借贷风险过高"。

这就是典型的自食其果。

真正的银行系平台，审核标准从来都不低，那些说"有身份证就可以下款"的要么利息高得吓人，要么就是想套取你的个人信息。

别傻了，世界上哪有免费的午餐？

真正容易下款的平台，一般是你平时不太注意的地方——比如工资卡所在银行专属信贷产品、有房贷的那家银行消费贷等，因为这些银行之前就积累了你的数据信息，授信成本低了去审批成功率自然也就高了。

这个逻辑，很多人根本就没有想过。

内部审核有一个"黄金时间窗期"，知道的人不到5%

这算是我行的"秘密"了。

很多平台的风控系统每个月甚至每周都会有一个额度"放水"的时间窗口，一般是在季度末为了完成业绩而放宽限制的时候，或者是刚融完资需要迅速回笼资金的时候。

各个平台的具体时间点不同，但是有一个规律：工作日的上午10-11点提交申请的人通过率会比周末晚上高一些。

为什么？

因为风控审核员此时在线，所以系统会自动增加人工复核环节，在遇到模棱两可的案件时，人工一般会选择"放过一马"。

到了周末或者深夜的时候，系统自动运行起来，稍微有缺陷就直接拒绝，连解释的机会都没有。

前年有个客户，资质其实一般般，并且我在周五上午就让他提交了，结果秒过，同样的条件他朋友周六晚上试的时候就被拒掉了。

我观察了几年，准确率七八成。

当然，各个城市的情况会有所不同，我只了解这边的规律，并不能保证其他地方都是这样。

借钱之前，必须先做三件事情

上来就填资料，这是最愚蠢的做法。

第一件事情就是先打一份征信报告看一下。

别觉得麻烦，现在手机银行可以查到，花几分钟看一下自己有没有逾期记录、查询次数是否太多，在心里有个底再去申请比你盲目乱撞强一百倍。

见过太多人，明明征信上有当前逾期记录的人跑去申请各种贷款，最后被拒了还一脸懵逼地问我为什么。

凭什么？因为你欠钱不还嘛。

第二件事情就是把手机里的"敏感信息"清理掉。

催收短信、其他贷款平台的还款提醒以及法院传票的照片，都要删掉，很多小平台会读取你的通讯录和相册权限，看到这些直接给你打低分。

第三件事情就是算出真实的利率。

很多平台显示的日息万分之五，看起来不多吧？

换算成年化利率为18%以上，比银行信用贷款高出一倍多一点，借出十万块钱一年利息差好几千。

你算过这笔账吗？

有关"服务费"的猫腻

有的平台利息看起来很平常，但是会收取"服务费"或者"担保费"，这笔费用不计入到利息中去，并且你也得交。

去年有一个小女孩来找我哭诉，借了五万元之后只剩下四万二千元钱，另外两千块钱被以"会员费"的方式扣除。

砍头息就是典型的，虽然现在明面上禁止了，但是换个马甲照样有人干。

遇到这种情况可以直接拨打12378进行投诉，保证有结果。

正规平台借钱与野鸡贷有什么区别？

怎样判断呢？

其实很简单，看车牌。

正规平台在申请页面底部会显示放款机构的名字，你可以在天眼查上查询一下是否为持牌消费金融公司或者银行。

如果找不到放款机构，或者显示为某某"科技公司""信息服务公司"的话，那么基本上就是中介或者是助贷了，你的信息会被转手卖掉很多次。

到时候电话被打爆那是轻的。

还有一种，在放款之前要求你先交钱的，比如"解冻费""验证费""保证金"等费用，百分之百是骗子，一个字都不能相信。

正规平台借钱给你，是为了赚取你的利息，并不是让你先把钱给它。

想明白这个逻辑，就不会踩到大坑。

关于利息方面再补充一句：银行系平台的年化利率一般为4%-10%，消费金融公司的年化利率在10%到24%之间，超过24%的部分可以不用还。

但是很多平台玩文字游戏，把利息拆分成"利息+服务费"，综合成本算下来可以达到36%，踩着法律红线走。

在签订合同之前要仔细查看"综合年化利率"那一项，不能只看月供金额。

都是障眼法。

真的遇到紧急情况的时候，应该怎样选择呢？

说了这么多坑，给点实际的建议。

如果你资质较好，有公积金、社保，工作稳定的话，首选银行的线上信用贷款比较合适，利率低、安全、额度也够用，四大行以及股份制商业银行都有自己的产品，在手机银行里找"贷款"入口就可以。

资质一般或者有轻微逾期的话，可以试试持牌消费金融公司的产品，马上消费、招联金融等利息比银行高一些，正规一点不会乱收费。

征信已经花掉了，查询次数太多的话就不要申请了，先养3-6个月的信用再说，越申请被拒的机会越大，陷入死循环。

这时候找谁都没有用。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，但是三个月之内查询了二十多次，我让他先不要动用这笔钱，在老老实实地等待四个月之后再申请贷款，今年三月份的时候他再次提出请求，并且得到了批准，可以获得十五万元。

急有什么用？越着急出错的机会就越大。

最后说点掏心窝的话

借钱的事，能不借就不借，借了就得想好怎么还。

见过太多人用贷款来偿还债务，结果越滚越大，最后负债几十万甚至上百万，把家庭都毁了。

如果真的需要借，记得先想好能不能按时还。

不要只考虑拿到钱之后的那份爽快，还款日的压力能不能承受住才是最重要的。

我经手的案子中，大约有30%的人在借的时候根本就没有想过要怎么还，就认为"到时候再说"。

到时候怎么样？到时候就会出现逾期、催收、上征信、成为老赖的情况，连高铁都无法乘坐。

干了这么长时间，有时候也会感到很无奈。

赚钱是赚的钱，但是有些话还是要劝的，能听进去一个就算了。

如果真的需要资金的话，先去银行问问比较好，不要上来就找那些小平台，不然以后拍大腿也没用。