我看过几十个网贷平台，发现所谓的手机小额黑户快速贷款软件其实是个伪命题

深夜翻看手机，看到宣传“不查征信秒下款”的广告的人很多，特别是当各个平台的借款利率相差很大时，人们总是想找到那个例外。但是真的有安全可靠的小额黑户快速贷款软件吗？这些软件背后实际年化率是多少呢？所谓的“黑户”能借到钱吗

在目前的金融环境下，正规借贷平台都已经接入了央行征信系统。很多人所期待的那种“黑户也可以贷款”的软件，在正规市场上已经很少见到了。经过一番调查后发现，那些声称可以忽略个人信用历史的地方其实存在着很大的隐患。正规的平台有借呗、微粒贷虽然有征信的要求，但是利率比较透明。以借呗为例，额度一般为1000元到30万元之间，日利率一般是0.015%-0.06%，使用期限灵活，可以随时借款、随时还款。用户评价普遍较好，主要问题就是额度因人而异，并且频繁借贷会降低信用评分。

再来看一些不知名的小贷平台，比如宣称“极速审核”的APP。这些平台的额度一般较小，在1000到5000元之间，借款期限为7天至14天左右。表面上看利息不高，但是加上手续费、服务费之后综合年化利率甚至可以达到36%以上。高息贷款属于典型的掠夺性借贷用户评价中，“暴力催收”、“利息陷阱”的投诉很多。优点就是门槛很低，甚至不需要征信记录，但是缺点也很大——不仅利息高得离谱，而且个人信息容易被泄露出去。

除了上述两种之外，还有一些消费金融公司的产品，比如马上金融、招联金融等。这类平台的额度一般为1万到20万元之间，期限在3个月至两年半不等。征信方面的要求比银行低一些但是要比野鸡网站严很多。利息的话年化利率大多是在10%～24%，各借款人的实际利率会有所不同。这样的平台是折中的选择征信稍有瑕疵但是没有被列为“黑户”的人。用户反馈下款速度一般比较快，但是如果提前还款的话就有可能产生违约金。

从优缺点分析来看，正规的大平台优点是安全、利率低、无隐形费用，缺点就是门槛高，黑户不能申请。所谓的“黑户贷款软件”，它的优点只有下款快这一点，并且其缺点也非常致命：存在高利贷的风险、隐私泄露的问题以及被非法催收的可能性。“注意”方面的话，在放款之前就要求收取款项的就是诈骗行为，“洗白征信”的说法也是骗子惯用的伎俩。

以下是一些用户经常问到的问题的回答：

征信黑名单的人真的不能借钱吗？
正规金融机构一般都不会接受。建议先修复自己的征信，或者找亲朋好友借点钱用一下比较好一点不要急着去借钱治病。

用户提问：为什么我申请了很多平台都不通过？
短期多次申请会影响征信，从而降低综合评分。建议暂停申请，并保持良好的信用记录。