借钱平台热议背后，我采访了三十个深陷债务的人

上个月我在整理采访录音的时候，发现了一个特别扎心的细节，在过去半年里我采访过的三十多个借贷当事人中，有接近一半的人第一次借钱并不是什么急事。有人是为了买新手机，也有的是因为工作忙而想要出去旅游一下，还有的人是由于资金紧张看到广告之后就点击了进去。有关关于借钱平台的讨论这件事在网上闹得沸沸扬扬，有人认为这是救命稻草，也有人说它是吸血鬼的行为，而我作为一名在金融圈摸爬滚打多年的调查记者，则发现事情的真相要比这些标签要复杂得多。

为什么会出现低息广告让许多人上当的情况

这件事说起来话长。去年10月的时候，我采访过一个叫小周的年轻人，在一家互联网公司做运营工作，月薪一万多点。当时他在某平台看到"日息万二"的宣传后算了一下觉得一天才两块钱利息简直划算到家了结果怎么样？等到他把钱提出来时才发现除了利息之外还有各种各样的服务费、担保费、咨询费等费用加在一起年化利率已经远远超过24%。

说白了就是玩文字游戏。广告上写到的利率通常是名义利率或者日息，但是实际拿到手的成本却要高得多。我找了做风控的朋友去核实了一下，目前市场上那些打着"低息"旗号的平台里综合成本能控制在年化15%以内的真的很少。这件事到现在我都觉得不可思议，监管早就要求过不能这样操作了，可是总有人钻空子。

你们想过为什么这些平台可以这样吗？因为大多数借款人根本不会算账，等到反应过来的时候钱已经花出去了只能硬着头皮还。

借钱平台的热议变成了全民话题，那么普通人都应该怎么选择呢

其实现在市面上可以借钱的渠道很多，银行消费贷款、信用卡分期付款、互联网平台、小贷公司以及各种助贷机构等等，让人眼花缭乱。年初的时候我做了一次摸底调查，把主流二十多个平台都研究了一遍之后得出结论是：靠谱的途径门槛都很高；低门槛的地方坑多。

我采访过一个做服装生意的个体户老陈，去年年底因为进货需要周转，在朋友推荐下试用了几个平台。银行消费贷利率最低，年化只有4.1%左右，但是由于他在征信中有两年前的一笔逾期记录而被拒绝了。信用卡分期可以办理，额度是三万元不够用。最后他没办法找到一家助贷公司借款，虽然钱借到了，但利息加上服务费折算下来年化为28%，所以借钱十万一年后要还十二万八。

老陈向我抱怨道："早知道这么贵，当初就应该把那笔逾期处理干净。"可惜世上没有后悔药可以吃。

没有人告诉你的一些隐性成本

干了这行久了，我发现一个规律：越是急着要钱的人就越容易忽略细节。去年有一个姑娘来找我诉苦，在某平台上借了五万元人民币，合同是草草地签的，后来才发现里面有一条"提前还款违约金"的规定。她三个月之后手头宽裕想要早点还清欠款的时候被收取将近两千元的罚金。

坑很多。有的平台搭售保险，不买就不放款；有的在还款日当天系统"故障"了，让你想还也还不上，然后名正言顺地收你滞纳金；还有人把你的信息倒卖给其他机构，从此你就成了各种推销电话轰炸的对象。我自己的手机里到现在为止还是保留着当时测试平台时收到的骚扰短信，删除都删不完。

最讽刺的是什么你知道吗？这些套路在合同中都有写明，只是藏于几十页的条款之中，普通人谁会逐字阅读呢？

借钱平台哪些是正规靠谱的，用这三个硬指标就可以知道

做了很多调查之后，我也总结出了一些经验。如果一定要给出建议的话，就三条：简单粗暴但是有效。

第一，看车牌号。正规持牌的消费金融公司、银行比那些不知道从哪里冒出来的平台要靠谱得多。可以在官网或者APP底部找到金融许可证编号，在监管部门网站上查询，查不到的一律视为野鸡平台处理。这个方法虽然有点笨拙，但是可以筛掉90%的风险较高的产品。

第二，利率展示。根据监管规定正规平台必须显示年化利率（APR），不能用日息、月息来表示，而应以年为单位进行说明。如果一个平台上只告诉你"借一万每天只要几块钱"而不提年化的话基本上可以划过去了。

第三，看一下合同条款。我知道这很枯燥，但是至少看这三个方面：是否设置了提前还款违约金、是否有强制搭售行为以及逾期罚息是如何计算的？三样东西可以帮你省很多冤枉钱。

借钱这种事情，永远不要指望平台良心发现。它们是来赚钱的，并不是来做慈善工作的，可以赚到多少钱就去挣多少钱。

征信有瑕疵但是可以借钱吗

这是我被问到最多的问题之一。今年三月，有位读者辗转找到了我，在某平台上借了钱后失业无法偿还，征信上有一笔逾期记录，现在找到新工作想周转一下，问我还有没有希望。

经过分析之后，逾期金额不大于三千元，并且已经全部还清了，但是记录需要五年才能消除。在这样的情况下，主流银行的大额低息贷款基本没有可能实现，但是消费金融公司门槛较高的时候还是有希望的，只是利率会比普通人高一些。后来他去两家申请了额度，一家给了额度，年化18%左右，并不便宜，但至少要比那些乱七八糟的地方好得多。

具体数字我已经记不太清楚了，大致如此。各个地区、各种机构的标准可能会有所不同，我只了解自己接触过的案例，并不能保证百分之百准确。但是有一点是确定的：征信有问题并不意味着就无法挽救了，但是也别指望还能享受什么优惠条件。

最惨的案例，最好的结果

去年年底的时候，我采访过一个叫阿辉的90后，他的故事到现在想起来还觉得心里不好受。开始只是借了五千块钱买电脑，后来还不上账就"以贷养贷"，从一个平台借钱再还到另一个平台上。短短两年间，五千元变成了十八万元左右，在十几个不同的网络借贷平台上都有借款记录，每天睁眼都是还款日，整个人都快要崩溃了。

他找我的时候，已经收到了很多催收电话，有的还威胁要联系他的家人和单位。我当时请一位做法律援助的朋友帮忙处理一下借款合同的问题，并告诉他先把所有的借款合同都整理出来，在算一算哪些是合法的、那些超过法定利率上限可以不认；然后再跟平台协商分期还款的事宜。折腾了大半年时间，最后减免了一些不合理的地方费用，剩余的部分分三年还清。

阿辉还算幸运，找到了出路。但是另一些人到现在还在泥潭中挣扎着，有的甚至已经离异了。

说实话，写这篇稿子的时候我的心情比较复杂。借钱本身并没有什么错处，在没有偿还能力的情况下盲目借贷，并且在完全不了解规则的前提下随便签字都是不对的。

最后大实话：能不借钱就不借，非得要钱的时候，先看合同明白其中的条款和条件，算清楚所有的成本再决定是否借款，并且把每个月具体的还款日写在纸上。这不是危言耸听，而是无数人用真金白银换来的教训。