26岁借钱平台哪个靠谱？生意人踩过坑才敢说真话

去年冬天，我差点因为五万元钱把生意给逼死。

那时候刚接了一个酒店装修的项目，材料款垫进去三十多万了，甲方付款的速度比蜗牛还慢，工人工资一天都不能拖。把手机里存着的内容都找出来26岁向平台借钱要么额度不够，要么利息太高了，最后还是向朋友借钱才渡过难关。这件事让我长了个心眼：平时不烧香，在借贷的时候临时抱佛脚就是等着被宰的下场。

今年三十二岁，开了一家建材店，这几年为了周转，在手机里下载过的借贷APP少说也有二十几个。被收取过手续费、多次被拒贷后慢慢摸索出一些门道。今天把这方面的经验拿出来分享一下，能帮一个就帮一个吧。

为什么26岁的人会因为借钱平台而成为人们口中的"救命稻草"？

26岁这个年纪挺尴尬的。

刚工作几年，收入还算可以了，但是存的钱并不多。创业资金不足，买房首付不够，谈个恋爱结个婚都得借钱。因为资历浅的缘故，所以银行认为你不符合贷款条件；而亲戚又觉得你不靠谱的话就不容易接受你的要求；于是那些打着"年轻人专属"的平台就显得特别吸引人了。

我的一个做餐饮的朋友小周，在26岁时就想把隔壁的店面盘下来扩大。他没有信用记录，去两家银行申请都吃了闭门羹。后来在某平台上借了八万元钱分十二期还给他的时候发现实际年化利率接近百分之二十四。这件事到现在他还拍大腿呢。

说白了，26岁向平台借钱之所以能够火起来，是因为传统的渠道把年轻人挡在了门外，而消费金融公司看到了这块市场的机会。但是香味背后是陷阱还是机会就看你怎么分辨了。

选择平台之前先弄清楚一个事情

很多人借钱的第一步就错了。

在应用商店里输入“借贷”两个字，下载量大的那个就是。这和闭着眼睛抓药有什么区别？我的习惯是先看正规银行的产品，再看看持牌消费金融公司，最后考虑其他渠道。这个顺序可以帮你节省很多冤枉钱。

去年我急需周转一笔货款，大约六万元左右，期限三个月。我在多个平台做了比较：国有银行的"快贷"产品、股份制银行的消费贷款、持牌消费金融公司提供的现金借贷服务以及朋友圈小广告推送的服务。银行产品的年化利率为5%-8%，而消费金融公司的放款则在12%到18%之间，那个小型平台呢？我算了一下折合成年的超过36%。

相差这么大，吓人吗？

因此我现在有一个原则，那就是凡是不在合同中明确提到年化利率的项目一律拉黑。凡是要求先交"服务费""保证金"的直接举报。这条铁律可以避开至少三个坑。

26岁借钱平台最容易踩到的三个坑

踩过的坑多了，总结下来最常见的就是这几种。

第一个坑就是只看额度不考虑成本

第一次借钱就犯了这个错误。那时候急着用钱，看到某平台给批了5万额度，眼睛都亮了起来，并没有仔细看还款计划。等还到第三期的时候才发现，在每一期的还款中都有"服务费"的部分不计入本金里头。后来才知道利息被拆分成了几块，让人觉得利率不高其实成本很高。

正确的做法是怎样的？

不要相信平台宣传的日息万分之几，自己用IRR公式算一下。不会计算也没关系，在网上就有现成的计算器，输入借款金额、期限以及每期还款额后就可以看到真实的年化利率了。超过24%的建议直接放弃。

第二个坑就是经常申请导致被征信了

这个坑很隐蔽，很多中招的人不知道。

我的一个做快递的朋友，在两个月之内申请了七八家平台，每次都被拒绝。他认为这是运气不好，其实是征信查询次数过多导致系统自动判断他为"资金紧张、风险高"。银行以及正规的网络借贷平台上都有风控模型的存在，频繁地去申请的话就是在自己脑门前贴上了“缺钱”两个字。

我现在是每次申请之前先自查征信，确认近三个月查询次数不超过三次。已经被查花了的话就老老实等半年吧。急用钱吗？向亲戚朋友借钱要比被拒贷好一些。

第三个坑：轻信"内部渠道"

网上到处都是"包过""内部渠道""黑户可以做"的广告。

全是胡说八道。

正规金融机构哪里有内部渠道？审批都是由系统跑模型，人工能干预的空间很小。那些号称可以帮你搞定的中介要么是骗你前期费用，要么就是帮你看假资料的人更危险的是一旦被发现不但贷款拿不到而且还有可能背上骗取贷款的罪名

我知道一个做中介的，去年因为帮客户伪造银行流水被抓住了。不但没有借到钱而且还牵连进去做了笔录。这件事到现在我都记得清清楚楚。

一些实用的辨别方法

说了这么多坑，来说说怎么避免。

第一，核对车牌号。正规平台必须在显眼的位置展示放贷资质，要么是银行，要么是持牌消费金融公司或者小贷公司。查不到牌照的就当作骗子来处理吧。

第二，利率展示的方式。按照监管的要求，在现在所有的借贷产品中都要明示年化利率。如果平台只告诉你日息、月供等信息而对年化率避而不谈的话，基本上就可以判断为不靠谱了。

第三，搜口碑。不是找好评，而是寻找投诉信息。到黑猫投诉、聚投诉等平台去查一下有没有大规模的投诉记录。如果一个平台有暴力催收、乱收费、阴阳合同等问题的话，就远离它比较好一些。

第四，进行试算还款。在正式申请之前大多数平台都可以看到试算的结果。认真核对每一期的还款金额是否包含其他费用。我上次用某平台做了一次利率测算后发现要还的钱比本金多出近40%，于是放弃了。

26岁借钱平台的一些常见问题

经常有人问到这些问题，我来统一回答一下。

26岁没有房子也没有车，可以借钱吗？

可以。现在很多平台关注的是综合信用评分，不一定需要抵押物。你有稳定的工作、社保公积金以及良好的征信记录的话额度就不会太低了。我的一个员工26岁，在某银行消费贷批给了他六万元的贷款额度，年化利率只有7.2%左右。

征信有逾期了还可以借钱吗？

根据情况而定。如果是在两三年前的小额逾期的话，影响不大。如果是最近的、连续出现的大金额逾期或者大数额逾期的情况就比较麻烦了。各家机构的具体标准不一样，不同城市的也可能不一样，我只了解我们这边的情况。但是有一个是确定无疑的：超过五年后就会被删除掉，在这期间想要借到便宜的钱很困难。

问：借钱不还怎么办？

不要出现失联的情况。

联系平台说明情况，申请延期或者分期。大多数平台都会协商的，毕竟他们要的是钱，并不会逼你死掉。如果出现失联、拒接电话的情况的话，那么就只能走催收流程了，在那个时候会更加难以收拾局面。

去年我有一笔贷款差点逾期，提前一周跟客服联系了，并且提供了收入证明以及困难情况说明，平台给我申请了一个15天的宽限期。虽然收了一些罚息，但是征信还是保住了。

最后说点实在的

借钱的话，能不借就不要去借。

做生意周转我懂，我自己也经常周转。但是消费性借贷，比如买手机、旅游、打游戏充值的可以不用借到。26岁正是积累资本的时候，背上一身债之后后面几年就白干了。

借钱的时候要记住，便宜的钱在银行里，在广告上是得不到的。先去几家银行问问看，哪怕额度小一点、流程复杂一些都没有关系，省下来的利息可是实实在在地节约了开支啊！实在不行的话再考虑一下消费金融公司吧，但是一定要算好真实成本才行

另外还有个事情没有说。每年年初以及季度末的时候，银行放贷任务比较重，这个时候申请通过率比较高一些，并且额度也相对宽松一些。我不能保证是否真的这样，但是我和几个做生意的朋友都有这样的感受。可以观察一下。

等到需要的时候再去找渠道，平时就把自己的征信养好，并且和一家或者几家银行建立往来关系。真正需要用钱时才会发现，这才是最可靠的一个"内部通道"。