29岁借钱平台怎么选？当年踩过的坑我不想让你再踩

说实话，看到"29岁借钱平台"这个词的时候心里挺复杂的。那年我才二十九岁，在事业上应该要往上冲了，结果因为一笔周转资金差点就翻车了。那时候我在一家互联网公司做运营工作，看起来光鲜亮丽的样子其实信用卡早就刷爆了。当时急需五万元来帮助家里解决燃眉之急，于是病急乱投医，在网上查了许多借贷平台之后被一个不知名的小贷坑得倾家荡产——最后只拿到四万二，说是要收取服务费扣掉的，还款的时候还是要按五万元算的。这件事到现在我还记得很清楚，被人背后捅刀子的感觉真不好受。

因此今天这篇文章，我不讲什么大道理，就来说说一个普通人到了29岁的时候，在需要钱的情况下应该找什么样的平台，哪些坑绝对不能踩。这些年我自己摸爬滚打下来也把里面的东西弄明白了。

为什么29岁会成为一个尴尬的借钱年纪？

很多人可能不知道，29岁借钱其实挺微妙的。年轻了就马上30多了，不能再像刚毕业的时候那么任性；老了也不太合适吧，现在的人才刚刚开始起步，存款不多，开支却越来越大——房贷、车贷、孩子的奶粉钱等等。身边有很多朋友都在这个阶段上不去下不来。

银行那边怎么样？他们倒是挺喜欢29岁这个年龄段的人。有固定工作的，还款能力会好一些；没有稳定工作的话呢？对不起，没门儿。我的一个做销售的朋友收入虽然不高但是因为是提成制所以他的流水不稳定跑了几家银行都被拒绝了最后还是找了一个正规的消费金融公司才贷下来利息比银行高一点但是至少不会被坑到最后选择了利率稍微低一些的地方贷款。

29岁可以借钱的平台有哪些好的选择？

这个问题没有标准答案，但是可以给你一个大概的顺序。第一梯队就是四大行消费贷了，年化利率能到4%以下的前提是你征信好、有公积金、单位可靠。第二梯队为商业银行以及持牌消费金融公司如招行闪电贷、兴业消费贷款等产品，其利率区间在6%-12%，其中部分产品的实际使用中会根据借款人情况有所不同。第三类是互联网平台提供的服务，比如借呗、微粒贷等等虽然方便但是利息一般都在10%到18%之间

没有听过名字的29岁，借钱平台？基本都是高利贷换了个马甲。当年就栽在这个上面了，到手的钱直接扣掉一大块，算下来年化利率超过60%，跟抢钱差不多。

怎样判断一个平台是否正规？

这个方法我已经教过很多人了，那就是看它有没有金融牌照。正规的贷款平台不管是银行还是消费金融公司都要有银保监会颁发的许可证。到官网去查一下或者直接在银保监会网站上搜索就可以找到是真是假的情况了，找不到的就是非法设立的机构。各地情况不一样大体是一致的全国统一的标准就是这个样子

没有人告诉你的一些隐性坑

我踩过的坑，不想让别人再踩。第一个大坑就是"服务费"。很多不正规的平台明明标着年化利率12%，但是放款的时候却告诉你有服务费、手续费、担保费等各种名目的费用七七八八扣完之后实际到手的钱少了一大部分。去年3. 15就已经有过类似的事情曝光了，但到现在还是屡禁不止。记住一个原则：正规的平台在贷款之前不会收取任何费用，并且也不会从本金中扣除钱款。

第二个坑就是"砍头息"。服务费和它有点类似，但是比较隐蔽一些。比如你借了10万元，在合同上写的是12万，多出来的那两万说是利息预扣或者保证金，实际上拿到手的就是10万元，还款的时候还是要按照12万来还的。民间借贷中这种行为很常见，并且在法律上是不允许的，但是很多人签合同时并不仔细查看内容，在事后才发现自己受了骗。

第三个坑是怎样的？就是那些所谓的"中介"。之前有一个客户的征信有点问题，自己申请了几家都被拒绝了，于是找了位中间人帮忙。中介收取了他的8个百分点的服务费，并没有给他做多少工作就帮助他填好了表格，在最终批准的额度上还不及他自己去银行申请时所得到的高。说到底这些中介机构都是靠信息差来赚钱的，而真正的征信问题他们也是没有办法解决好的。

推荐给29岁的人的贷款渠道

说了这么多坑，来点实际的。如果你29岁并且有稳定的工作的话，我建议你先从以下渠道入手：

• 公积金贷款：很多城市都有公积金信用贷，利率低、额度大，最高可以达到30万，年化利率在4%左右。
• 工资卡所在银行：你的工资卡是哪家银行的，就去该行申请贷款，通过率最高。
• 社保贷：连续缴纳社保一年以上的，可以申请社保贷，利率比普通信用贷款低。

如果你是自由职业或者收入不稳定的话，那么选择就少很多了。可以尝试一下互联网平台的信用贷产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等正规渠道的产品，并且不会乱收费用。但是这些平台上的利息一般都比较高，尽量的时候不要去使用。

还有一个很多人不知道的渠道就是农商行、城商行。小银行为了争夺客户，门槛比大银行低很多，利息也还可以接受。去年我帮一个做生意的朋友咨询过，在我们这边的农商行里，个体户如果持有营业执照满两年的话就可以申请经营贷了，年化利率只有5.8%左右。具体数字我已经记不太清楚了，大概是这样吧，反正要比那些互联网平台便宜很多。

申请之前要弄清楚的几件事情

第一，查征信。在申请贷款之前先查看自己的信用报告，是否有逾期记录以及查询次数是否过多。如果近半年内被查询了6次以上的话基本上就没有银行会考虑给你提供贷款的了，并且肯定会拒贷。这个时候再去申请只会增加查询次数从而导致征信分数下降。

第二，算清实际的成本。很多平台宣传的利率是"日息万分之几"，听起来很低，但是换算成年化利率试试？万分五的日息就是18%！很多人没有想过这笔账，糊涂借钱后还款的时候才发觉利息比本金还要多。

第三，量力而行。29岁借钱的时候一定要控制好自己的还款能力范围之内不能借超出自己偿还能力的资金。见过太多因为面子或者一时冲动而借款的人最后还不了款征信被拉黑不说还要承受催收的压力搞得心烦意乱。说难听点就是借钱时你是大王，还钱时你就成了小孙子了这个差距你要想清楚之前就要考虑好

另外还要注意不要同时在多个平台申请。每次去办理业务都会给征信留下一条查询记录，银行看到你在很短的时间内去了很多家机构，会认为你的资金链有问题而拒贷。正确的方法是选择一两个最有可能通过的机构集中提交资料，在不行的情况下再考虑其他的途径。

我的亲身经历

文章开头提到的那笔五万元贷款，最后我是怎样解决的呢？跟那个坑爹平台扯皮了两个月之后才请了个律师朋友帮忙把多收的钱退回来一部分。从那时起我就有了记性，每次贷款都要先看车牌号、合同书再算成本。

后来我自己总结出了一套方法：先查征信，再选平台，最后比价。三步走之后基本上就可以避免踩到大坑了。29岁这个年纪正是可以开始用钱的时候，也是最容易出现问题的时候。工作稳定后支出增加，稍不注意就容易陷入债务泥潭。见过太多人借了几万块钱周转的，在贷上又继续贷款，最后变成几十万元的负债，把人生都拖垮了

所以我现在的原则很简单：能不借就不借，必须借的话就尽量最少的金额、选择最正规的平台、用最短的时间。不要被那些广告所迷惑，“轻松借款”、“秒批秒到”，天上不会掉馅饼，只会出现陷阱。

写了这么多，最后还是说一句大实话：借钱这件事情上，永远指望不上别人给你最好的选择，自己把功课做好才是正道。你有没有在贷款方面出过问题？欢迎在评论区分享你的经历。