凌晨三点急需用钱，哪些晚上可以借钱平台真的靠谱？

凌晨两点十七分的时候，我的手机响了一下。

是老陈发来的微信，只有三个字："在哪聊？" 老陈是我跟踪采访了三年的采访对象之一，以前从不在这个时间找我。回复之后就打过去了，电话那头背景嘈杂，在听到风声、打火机咔哒的声音后就挂断了。

记者同志，这次我真的栽了。老陈的声音很虚，"供货商那边突然变卦，明早八点之前一定要结清尾款，差四万的话之前的定金就全泡汤了。跑了大半个晚上了亲戚朋友都打过电话凑了一半还缺两万元。

他问我有没有什么知道的晚上可以去借钱平台速度要快，等到明天早上才出结果的对他来说和没有一样。

这件事让我想起前段时间采访的信贷员小张，他跟我抱怨过晚上放款的问题被人误解为系统24小时不停运转就可以瞬间到账了，并非如此，里面有很多门道。

晚上使用借款平台可以信赖的有哪些？弄清楚钱是给谁的钱

其实老陈当时的状态，随便给他推个广告满天飞的小贷APP，他都会点进去试。但是作为看过这么多案例的记者，我得拦住他去点击一下。

市面上有晚上可以放款的平台，大概分为两种。

第一类是纯线上互联网贷款，由消费金融公司或者小贷公司提供。该类产品具有系统自动审批的特点，并且可以实现24小时服务。只要你的征信不是烂得无法再看一眼，大数据跑一遍，几分钟之内就可以得到额度了，钱也可以马上到账。这类平台晚上借钱的成功率和白天差不多。

第二类就有点离谱了。有些平台宣传说晚上可以申请，但是实际上只是让你填写资料，并且真正的审核要等到第二天人工审核才能进行。对老陈这种明天就要用钱的人而言就是浪费时间。

其实区别这两类非常简单，看放款机构就可以了。如果是银行的话晚上大概率是系统审批但是额度卡得死；如果持牌消金的话晚上的通过概率反而会比银行高一点点——因为他们的风控模型对于"急需借款"这种用户群体的容忍度设计就比较高。

晚上申请贷款的隐藏规则：时间点决定通过率？

其实有很多人不知道的事情。

去年年底我采访过某头部消费金融公司的风控负责人，他提到一个很有趣的数据：每天晚上10点到凌晨2点之间是他们平台放款通过率的一个"小高峰"。

听着反直觉的感觉？

按照常理，这个时候应该大家都已经睡下了吧？那么为什么反而更容易通过呢？他解释说，在这个时间段申请的人中，大部分都是真正需要借钱的用户，资料造假的比例较小。风控模型中有这样一个逻辑：深夜提交的人因为造假成本较高所以显得比较"真实"。

因此如果你想要找晚上可以去借钱平台不用太在意时间点，而应该考虑的是你填写的信息是否正确。

见过太多人晚上借钱时手忙脚乱，资料填得一塌糊涂。身份证拍歪了、人脸识别光线太暗、工作单位写简称……这些低级错误，系统直接就给你拒了，并且没有人工介入的机会。

真实案例：凌晨借款两万元，他是怎么做到的

再来说说老陈的事情。

当时我让他先不要着急乱点，把手机里的那些杂七糟八的贷款APP截图发给我看看。好家伙，“借条”、“钱包”的种类有十几种之多，有些连名字都没有见过。

让他把那些小平台卸载掉，只留下两个：一个是工资卡所在的银行手机银行APP，另一个是花呗额度比较高的支付宝。

选择的原因是什么？

银行系的产品虽然审核严格，但是如果你是代发工资的客户的话，在系统里早就有了你的数据画像了。晚上申请的时候，系统的内部数据库会自动比对一下，秒批的概率很大。老陈的钱包属于招商银行，让他直接去招行APP上点击"闪电贷"。

结果呢？

三分钟出额度，五万二。老陈当时拍着大腿说早知道就不折腾那一圈亲戚了。提现两万元不到十分钟就到账了，并且短信也马上发过来了。

后来老陈请我吃饭，席间他说了一句至今我还记得："以前觉得银行是白天办事的地方，没想到晚上比那些小贷公司还靠谱。"

不要被"秒到账"的广告所迷惑

当然，并不是每个人都有老陈那样的好工资卡流水。如果在银行没有代发工资记录，或者征信上有一点小瑕疵的话，那么晚上借钱的路子就得换一下了。

目前市场上很多平台都会宣传"最快3分钟到账"，而其中的"最快速度"二字就大有文章。

我采访到的一个借款人小刘，征信上留有两次逾期记录，金额都不大，几百块钱左右，都是忘记还款的。他晚上在某平台申请借款的时候系统显示为"审核中"之后就没有再更新了。等待了一整夜后，在第二天早上十点收到了拒贷的信息。

这就是典型的"假24小时"。系统只负责收资料，审核还要等白天的人工来完成。对于急需用钱的人来说，这样的等待简直就是煎熬。

如何避免掉入陷阱？

在申请流程中是否有"人脸识别"这一步。正规的线上贷款，晚上申请必须要进行人脸核验或者活体检测，这是监管的要求。如果某个平台晚上提交的时候不需要看脸，直接让你填资料等着的话，大概率要等第二天人工审核。

深夜借款的三个操作建议

说了这么多案例，最后给一些实际的建议。不管出于什么原因需要在晚上借钱的时候，请注意以下三点：

• 优先选择银行APP：代发工资行、房贷行、社保卡关联行，这些银行对你的信息掌握最多，在晚上系统审批通过率最高。
• 不要同时申请多个：每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。短时间内多次申请，风控系统会认为你存在"多头借贷"的情况而直接拒绝对象。
• 资料要真实：晚上借钱的时候最忌讳填写虚假信息。系统不是傻子，你填的工作单位电话打不通或者地址和定位不一致的话就会被秒拒没有商量的余地。

还有个事情要提醒一下。

晚上借钱容易冲动。人在焦虑的时候做出的决定，通常都是不理智的。我采访过的借款人当中有很多人是在夜晚没有清醒地借了高利贷平台的钱，在第二天醒来之后才后悔不已。

所以在提交申请之前，哪怕再急也得花上十秒钟看一下利率。年化利率超过24%的最好不要触碰。这个数字是怎么来的？正规平台一般都会在借款页面显示，在找不到的时候就不要去借钱了。

写在最后的话

老陈的事情发生之后，我专门查了数据。

某第三方机构发布的报告显示，深夜时段（23点到凌晨5点）的借款申请通过率与白天基本持平，但是平均放款速度比白天快15%左右。原因很简单：晚上申请的人比较少，系统处理的压力小一些。

因此，如果你真的需要在晚上借钱的话，并不用太担心。选择好平台、把资料填对了比到处打电话求人管用得多。

当然，能不借最好还是不要借钱。老陈的生意慢慢恢复了，第一时间就把那笔钱还上去了，现在看到贷款广告就直接划走了。他说的一句话很有意思：晚上能够拿到钱是本事，但是永远不用晚上去借钱才是真本事