小额免费借钱平台真的免费？从业12年我看透了

上周有个小伙子坐在我对面，手里拿着手机给我看屏幕，指着某APP上的"0利息"三个大字问我：老板，这个小额无息贷款网站可靠吗？我扫了一眼，就把手机推了回去问他说：你信不信天上掉馅饼他愣住了。这件事我已经见得很多次了，在我从业的12年里处理过上万单这样的情况之下吃出胃病的人不在少数。今天我就把行业里的内幕摊开来聊一谈，免得你们一个接一个地往坑里面跳。

其实我并不怕得罪人。打着"免费"的旗号，十个里有九个是在玩文字游戏。还剩一个吗？那是真的可以免费获得的东西，但是你大概率是拿不走它的。这不是胡说八道吧？别急着听我说，请慢慢来。

免费借钱？把这三笔账算清楚

去年有个做服装生意的老陈，急需5万元周转，在某平台上看到"30天免息"的广告后，兴奋地借了。结果怎么样？放款的时候直接扣除了1500元的服务费，到帐之后是48500元。他觉得占便宜了，实际上换算成年化利率的话已经接近18%左右了。什么叫免费呢？小额无息借款这要看实际拿到的钱和还出去的钱之间的差价。

还有一种比较隐蔽的方式。平台说不收利息，但是收取"账户管理费""风险保证金""信息咨询服务费"等等名目很多，一时半会儿我记不住全部的内容。这些费用一般都写在合同的最不起眼的地方，并且用的是最小号的文字来标注。你签字的时候根本没注意过，在还款的时候才发现了自己被剥了一层皮了。羊毛出在羊身上，平台也不是慈善机构，凭什么白借给你呢？

第三种坑就是会员制。想要享受免费额度吗？先买个VIP，99元起充。充值之后发现只有1000块钱的免费额度了，想借更多的怎么办？不好意思，请升级为会员吧。这套路我已经见过太多次了，跟理发店办卡差不多嘛。

哪些平台是真实的可以薅羊毛的？

并不是所有的平台都会欺骗用户。靠谱的免费借钱渠道主要有两种，我给大家透露一下。第一种是银行系消费贷产品，招行闪电贷、工行融e借的新客户首期是有免息券的。去年双十一的时候帮了三个客户的申请最多给了三十天无息期完全不花钱。但是门槛在那里摆着呢，征信要好好的保持干净状态，并且要有稳定的流水才行。

第二类是互联网大厂的信用付产品，花呗、白条等。首单免息为常态，分期手续费也较为透明。但是需要注意的是该类产品存在一个缺点就是逾期罚息很高。我的一位客户去年有三天没有按时还款了，在加上违约金之后本金损失已经达到了五分之一的程度，真是亏大了。因此要使用这样的产品的话，还款日就要用红笔在日历上圈起来。

那些还没有接触过的新兴小平台呢？别傻了，他们就是冲着你的服务费来的。去年统计过手头客户的借贷情况，在小平台上借钱的，综合成本平均在年化36%以上，有的甚至触碰到了法律红线。不同的城市之间可能会存在一些差异，但是大体的方向应该是差不多的。

内部审批的标准，网上绝对找不到

说到这儿，我就要爆出一些真金白银的东西了。很多人认为申请贷款就是填表、等待审核的过程很简单，其实这里面的门道很多。我只了解XX地区的状况，在其他地方不敢乱说，但是大体上还是可以接受的。

再说申请时间。大部分人都不知道：每月25日到月底，审批通过率最高。为什么呢？信贷经理为了完成业绩啊。月初的时候他们不急着催促；到了月末如果不能达成任务目标的话就稍微放宽一些要求了。我的一个客户的征信里有两次逾期记录，在平时的申请中大概率会被拒掉，但是28号下午提交了申请，并且当天就被批下来了。这件事我到现在还记着呢。

再来说说资料填写。收入一栏，不要填真实的数字了，要写上"可以核实的稳定的收入"的意思是什么？什么意思？月入8000元中3000元为现金发放的部分，则只需填报5000元即可。因为银行只会查社保和公积金基数，而现金部分无法核查，所以填写反而会被怀疑。我已经教了不下五十个客户这个方法，并且没有一个是因为收入填少被拒的。

还有一个细节：申请的时候填写的联系人，千万不要填征信黑名单的人。系统会根据你的信用情况来判断是否通过审批，并且你选择老赖做紧急联系人也是白日做梦了。去年有一个客户就是因为这个原因被拒了，查了半天才发现是他两年前欠账没还清而留下的联系方式。

逾期了怎么办？别担心，有办法

这个问题我已经被问过很多次了。小额借款的逾期率大概在15%左右，也就是说每七个人当中就有一个还不了款的人。你不是一个人。但是逾期之后怎么处理决定着你会不会陷入困境之中。

第一件事情就是主动和平台取得联系。不要躲着，越躲就越麻烦了。直接告诉他们：我现在暂时还不上，可以协商延期吗？大部分的网站都可以进行谈判，在正规的情况下更加方便一些。去年帮一个客户跟某银行谈过一次，最后给了他三个月宽限期，并且利息减半。但是你要态度诚恳一点不要一开始就耍横。

第二，千万不要用贷款来还贷。我这句话说了上万遍了，还是有人听不进去。借新还旧的话窟窿就会越滚越大。最惨的情况就是最初只欠3万元钱，两年间以贷养贷把债务累积到28万之多。最后房子都卖出去后还清了贷款，老婆也离婚了。这并不是危言耸听的事情，在2021年真的发生了这样的事情。

第三，遇到暴力催收时要保存好证据并报警。正规平台不敢乱来的时候小平台还存在。去年有个客户被催收员威胁说要去他家泼油漆了，并录下视频直接报了警，最后平台给了5000块钱的精神损失费。别怕法律在为你站岗

我的建议

写了这么多，最后还是给个实在话：能不借就不借。如果一定要借钱的话，最好选择银行或者大公司的产品，小平台尽量躲得越远越好。在申请之前把合同从头到尾看一遍，特别是那些小字部分要认真核对一下。看不懂的地方就去问专业人士确认后再签字。不要为了几千块钱而弄坏自己的信用记录，以后买房买车都会受到影响的。

对于那些标榜"秒批""无门槛"的平台，就别抱太大希望了。取别人利息的人，其实想要的是别人的本金。虽然不好听，但是总比被骗后拍大腿要好得多。

下次再有人问你哪个平台借钱划算的时候，先问问自己一个问题：凭什么可以免费借到钱？