我翻烂了那些低费借钱平台，发现所谓有逾期借款容易通过的口子全是套路

凌晨三点盯着手机屏幕看那些号称低费用借钱平台的广告，想起了上周朋友为了找一个容易通过逾期借款口子而差点被骗押金的事。很多人认为费率越低就越划算，或者觉得只要有个人愿意放贷就不去查看合同条款的想法很危险。哪些平台是值得信赖的？额度以及期限怎么选择才不会出错呢？

市场上那些宣传天花乱坠的平台，实际上用起来和想象中的差别很大。首先说额度方面的问题，微粒贷这样的老产品，其授信范围一般是500元到30万元之间，但是它的致命缺陷就是白名单邀请制，在你急需资金的时候它未必会给你打开门来。而像借呗这种也是邀请制的平台的话，只要你支付宝流水正常就可以申请几千到几万不等的额度了，并且使用期限一般为三个月、六个月或者十二个月，可以随用随还比较灵活。

再看一些所谓的“口子”。360借条最高额度为20万，宣传的最低年化利率看起来很诱人，但是实际批下来的时候因为人而异，并且对于征信有瑕疵的人群来说利率上浮是常态。京东金条对活跃用户比较友好，额度从1000元到二十万元不等，最长可以借二十四个月的时间来使用它，在资金周转上有很大的帮助；不过它的风控非常严格，稍微有点多头借贷的行为就会被直接拒绝。至于一些小平台，虽然说“有逾期也可以通过”，但是实际上常常伴随着很高的隐形费用以及暴力催收的风险，在正规军里像度小满有钱花这样的产品最高额度为二十万，并且只要不是当前逾期就可以尝试申请；它的期限也很灵活，最长可以分二十四期。

用户评价方面两极分化很大。有人认为借呗方便：临时周转几千块钱，几天就还了，利息也就几包烟的钱；但是也有人对小平台深恶痛绝：“借3000块拿到手2400块，一周后还得上3500块，这不是借钱是吸血啊。”巨大的反差说明正规选择的重要性。从优缺点来看，大平台的优势在于利息透明、合规安全，但也有门槛高、审核慢的劣势；小平台的好处就是方便快捷、下款迅速，但是存在利率偏高等问题，并且有可能会因为征信原因而无法获得贷款机会，从而造成信用记录永远修复不了的情况。

一般正规平台对申请人的要求是年满18岁，非学生身份，并且有稳定的收入来源以及良好的信用记录。那些说“无视黑白户”的基本都是诈骗或者高利贷的变种。注意事项中最重要的就是：凡是放款前收取费用的，百分之百都是骗子。正规平台上利息都会从本金里扣除或者是还款的时候才付钱，并不会让你先交什么工本费、解冻费之类的。

最后整理出一些经常被问到的问题：

1. 问：征信花了之后还可以借钱吗？
正规渠道很难，除非你的资质特别好或者选择对征信要求相对宽松的消费金融公司的产品，但是利率肯定不会很低。

2. 问：怎样判断一个平台是否为高利贷？
答：年化利率超过24%就要小心了，36%以上就是违法的。另外注意是否存在隐性收费项目如会员费、服务费等。

3. 借款逾期会产生什么后果？
答：首先是高额罚息，其次是被记入征信系统，影响以后买房买车等事情的发生。最后就是催收、起诉了。