0费借钱平台真的存在吗？我调查了半年，真相有点扎心

去年三月，在一个借贷纠纷调解现场，我遇见了老陈。手里拿着一叠打印出来的还款记录，纸张已经皱巴巴的了，嘴里一直念叨着："明明说好是0费率啊，怎么还是还到后来才变卦？"老实巴交的老陈因为疫情歇业大半年后想借点钱周转的时候就掉进了一个所谓的"免息"陷阱里。那时候看着他通红的眼睛我就在想市场上到处都是宣传的0元借款网站到底有多少是真正的福利，又有多少是为了让人心甘情愿地被操纵而设下的陷阱呢？

实际上，这个行业里的水很深，并不是人们想象的那么清。

那些标榜为"免费"的钱，最后都用到了哪里

老陈的故事并不是个例。他当时在手机弹窗广告中看到过"零利息、无手续费、马上到账"的宣传，于是心动了。借了一万元钱分期付款每月还几千块钱吧合同上并没有写到"利率"二字，但是每个月都会收取一笔"服务费""担保费"。七七八八算下来年化利率早就超过24%，甚至接近36%红线。等他反应过来的时候已经多给了三千左右了。

其实天下没有免费的午餐，金融行业也是如此。

很多人都在找无息贷款平台找心理安慰的时候，其实就是在想怎样不亏。觉得只要没有"利息"这两个字的话自己就不会吃亏了。但是机构也需要吃饭、盈利，并且他们不会收取固定的费用，而是会以各种名义收费。服务费、管理费、会员费、咨询费等等很多种类的费用名目繁多而且防不胜防。我采访过一位曾经在某网贷平台做产品经理的人士，他告诉我："如果不收那些杂七杂八的钱的话，公司连服务器的成本都难以维持，更不用说赚钱了。"

这事儿听起来很离谱，但是这就是现实。

真正的"0费率"只有两种情况

那是不是市面上就没有靠谱的渠道了呢？倒也不是。经过我半年来的调查发现，真正可以做到"0费率"或者接近于零成本的主要有两类。

第一类是互联网大厂的新用户福利。某呗、某条新人免息券，或者某东白条的第一笔交易也可以享受免息优惠。活动一般是平台为了吸引新用户而进行的补贴，是有实际价值的钱款免除利息。但是问题在于额度一般都不高，期限也很短，并且只能用一次。指望它能够长久周转的话就错了。

第二类为特定场景下的消费分期。最典型的例子就是买手机、家电时的"免息分期付款"。比如你想购买一部iPhone，分24期无息贷款的话，其实这就是商家和金融机构合作的一种促销方式。在这种情况下只要按时还款就可以不用额外花钱。

但是除了这两类之外，市场上大多数打着"0费借钱平台"旗号的，你都要留个心眼。尤其是那些不知名的小贷APP或者主动给你发短信、打电话说能放款的，十个里面有九个都是坑。

为什么受伤的总是老实人？

我在调查中发现一个很有趣的现象：越是要借钱的人，就越会被"0费率"这样的字眼所吸引；而被吸引到的人，则往往缺少辨别能力。这就形成了恶性循环。

比如我之前采访过一个小微企业的负责人。他做生意需要5万元周转，由于征信上有一点小瑕疵，银行贷款拿不到手。他在网上搜索"不看征信秒下款"的时候遇到一位自称能办内部渠道0费用贷款的中介，并被告知要交2000元包装费才能办理。张总当时急得不行了，真的就转过去了。结果怎么样？对方收过钱之后就把这个人拉黑了。虽然这种骗术很老套，但是到现在还有人上当受骗。据我所见，在因为"贷前收费"而被骗的人中，并不多见，金额从几百到几万都有可能。

其实如果你真的需要钱的话，不要相信那些花里胡哨的广告，最好把征信养好，在正规银行或者持牌消费金融公司申请。哪怕利息稍微高一点也比被隐形费用坑得血本无归要强。

怎样判断一个平台是否可靠？

说了这么多负面的例子之后，给大家提供一些实用的建议。要判断一个借钱平台是否正规的话，并不是看广告词就可以知道的，还需要检查一下这几点。

第一，是否有放贷资格。正规的金融机构，在APP上都可以查询到金融许可证编号。找不到的话或者公司主体是科技、咨询类的企业基本上就是"助贷机构"了，他们本身不会出钱，只是把你们介绍给其他的贷款方，中间的钱差就成了你白送出去的一笔冤枉账。

其次就是看合同了。这一点很重要，很多人根本不读电子版的借款协议就同意了。正规的借款合同一定要把综合年化利率写清楚。如果合同上没有填写利息那一栏或者写着“以审批为准”，马上取消掉不要犹豫。

正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。解冻费、验证费、会员费等凡是要求先付款的行为，一律拉黑并报警处理。这是铁律，没有例外的情况发生。

我之前专门做了一个测试，下载了十几款标榜"低门槛、低费率"的借款APP。结果只有三家在申请页面上明确标注出年化利率区间，其他的要么藏得很深，要么干脆不写。这样模糊不清的表现方式本身就已经表明自己心里没底。

信息不对称在该行非常严重。

最后说几句心里话

写了这么多，其实中心思想只有一个：不要被"免费"这两个字所迷惑。金融产品不能像超市里的试吃品一样随便享用，在每次的"免费"之后都会隐藏着一笔不小的花费。

如果你现在真的需要钱，我的建议很简单：先看看自己有没有公积金和社保缴纳记录，在四大行、招行等正规银行了解一下消费贷产品；如果银行不能批准的话再考虑一下头部的互联网平台，比如借呗、微粒贷、京东金条这些虽然利息可能不是最低的但是流程透明一点不会有什么隐形收费。至于那些名字都没有听过0元借款网站可以不去碰就不去碰。

老陈后来在法律援助的帮助下与平台协商退回了部分多收的费用，但是折腾了好几个月的人也瘦了一圈。他后来跟我说过一句话，到现在我还记得："早知道这样，当初找亲戚朋友借点钱就算了，哪怕要付利息也好比现在强很多。"

钱没了还可以再挣，但是有些坑掉进去一次可能几年都爬不出来。下次看到"0费率"的广告的时候先问问自己：凭什么轮到我享受这个好事儿？