亲戚朋友还是银行网贷？借钱都有哪些平台，一张表帮你选对

上周有一个刚工作两年的小姑娘来找我，开口就说："老师，我想借五万块钱周转一下，请问可以吗？"有哪些借钱的平台比较可信吗？她问得很认真，但是我听完后却觉得有点哭笑不得。手里拿着一张信用卡，额度还有三万没有用完就跑去某不知名的网络贷款平台申请借款了，结果征信被查花了钱之后反而把信用卡的信用额度降低了。

这事儿让我发现，人们对借钱这件事的认识完全是反着的。作为一名持证理财规划师，我见过太多因为选择不当而使小麻烦变大窟窿的人。今天我就用简单的话跟大家聊一聊天上常见的借贷渠道应该怎么选。

正规借款平台大盘点：别被名字给骗了

市场上打着借钱旗号的平台不计其数，撇开表面看本质的话其实只有那么几种。实际上很多APP不过是个"二道贩子"，你以为你向的是平台借款，但实际上背后还是银行或者消费金融公司放款。

第一类是银行系，包括各大商业银行的APP以及信用卡。目前市场上资金成本最低的地方就是这里了，并且没有其他地方可以比得上。年化利率一般为4%到8%，如果资质好还可以得到低于房贷利息的价格。

第二类是消费金融公司，招联金融、马上消费等。他们背后有银行或者金融机构的牌照，利率比银行高一些，年化在10%-24%之间，但是审核比较宽松，下款速度也快。

第三类为互联网大平台的借贷产品，如借呗、微粒贷、京东金条。该类产品还是由持牌机构放款，好处是方便快捷，点一下钱就可以到账了，缺点就是利率会因人而异，有人年化5%，也有可能要达到18%以上，差别很大。

还有一类是网贷平台、小贷公司。一般不建议普通人去碰这类的。利率高，期限短，稍微晚一天还款就会有各种催收行为出现，在一些不正规的地方还会存在砍头息和手续费等隐藏费用的情况。

如何选择好的借钱平台：从三个角度来考虑

选择借钱平台就如同挑选伴侣一样，不能只看外貌，还要考察"家境"以及人品。我总结了三个维度来供大家参考。

看车牌号。正规平台都有金融牌照，要么是银行、消费金融公司或者小额贷款公司的牌照。怎么看？到官网找"关于我们"页面查询，也可以直接在天眼查、企查查中搜索企业的名称来查看经营范围是否包含有"发放贷款"的内容。

二看利率。年化利率超过24%的要小心，36%以上的直接拉黑。别傻了，有些平台宣传的时候说"日息万三"，听起来很低吧？换算成年的就是10.95%，还没有考虑各种手续费的情况。一些平台更加恶劣，在收取的服务费、担保费上大做文章，并且实际成本可以达到年化百分之五十以上。

三看催收。正规平台逾期了会正常催收、上征信，但是不会爆通讯录、不会P图侮辱、也不会骚扰你家里人。如果借的钱有这些行为的话就直接报警。

针对不同人群的借款渠道推荐

有公积金、社保并且征信良好的上班族，首选银行信用贷款或者信用卡分期。利率低、期限长、压力小。

征信一般、负债较高或者自由职业者可以考虑消费金融公司或者是互联网大平台的产品。利率高一些，但是通过率也比较高。

征信比较差、负债很高的，正规渠道基本上没有可能。这时候不要病急乱投医去碰那些"不看征信秒下款"的平台，那是套路贷，借了就是无底洞。

哪些平台借钱容易踩雷：这些雷要小心碰

去年有个做装修的老张，因为工程款被拖欠了二十万，急需给工人发工资。他在网上搜索了一圈之后加了很多"贷款经理"的微信，最后选择了一个自称可以帮黑户借钱、利率低且速度快的服务商。

结果怎么样？对方先要他交两千块钱"资料费"，然后又给他五千块钱"渠道费"，最后告诉他："渠道没批下来，费用不退。老张气得想骂人，可是人家早已经把他拉黑了。这件事到现在我都能记着呢，那时候的老张拍着大腿说自己真是急坏了头。

还有一种坑叫做"AB贷"。中介说可以办低息贷款，但是需要你找一个征信好的朋友做担保或者过账。其实呢？用你的朋友名义去借钱，在还款的时候把钱给到自己手中，并且由你的好友承担债务责任。如果你不能按时归还会怎么样？那么对方就会被拉入黑名单、起诉并且无法脱身了。

最坑的是有些平台在合同中设了陷阱。以为借的是一年期，实际上合同上写的是三年，提前还款要付高额违约金。你以为利率为12%，但实际合同中的各种服务费、管理费用等综合成本是双倍的。签字之前必须要仔细阅读每一条款和"特别约定"的小字部分。

关于借款渠道的一些常见误区

很多人认为网贷借得多了就会被拉上征信黑名单，银行贷款就申请不下来了。其实并不完全正确。在银行审批贷款的时候，并不会去查你之前有没有贷过款、是否曾经借款过高额等信息；而是会根据你的负债情况（包括平均月还款能力）、信用历史以及查询次数来决定放款与否。

如果网贷已经按时还清，没有逾期记录，并且负债率也不高的话，那么银行贷款还是可以申请到的。但是如果你短期内频繁地去申请网络借贷服务，征信被查询了几十次以上的时候，那银行就会认为你"很缺钱"而拒绝你的借款请求。所以没事不要随便点那些测测自己能借多少钱的东西，每次查一次都会增加信用报告中的记录次数，损失很大。

还有一个误区，很多人认为找亲戚朋友借钱比通过平台更划算，并且不需要支付利息。但是人情债是最难偿还的。借了钱之后的关系就变了味儿，在当初是朋友的时候借款，在后来成了仇人的还款中也有可能出现这种情况。见过太多因为借贷而撕破脸皮的亲朋好友，最后都变成了不相往来的人了。

可以用正规渠道解决的就不用透支人情。算好成本、选对途径、按时还款，这才是成年人应该有的借钱方式。

最后来点实在的

借钱的事情，能不借就不借，如果要借的话，先把账算清楚。借款多少、用作什么目的、还款期限是多少以及利息成本是多大都要心中有数。不要因为一时的冲动而背上了还不清的债务。

另外还有件事没有说。申请银行贷款的时候，选择在工作日的上午提交的话，下午审批的速度会慢一些。具体原因就是银行内部流程的问题，并不多做解释了，请按照上面的做法去做吧。

如果你现在正为借钱的事情而烦恼，先不要着急点申请，在看完这篇文章之后再想一想自己适合哪种渠道来借款，并且开始行动也不迟。