我翻遍了手机，发现这些凭支付宝花呗贷款的app和能借钱的平台并不简单

深夜看手机屏幕的时候，我无意中发现很多所谓的“支付宝花呗贷款的app”其实就是一个假命题，在这些表面上不起眼的地方真正的渠道才存在。很多人习惯性地去查从哪里可以借到钱了，并没有意识到背后隐藏的风险和问题所在。有哪些正规可靠的借款平台？各个平台额度大概多少？只要芝麻分高就可以下款吗？这些问题不清不楚的话很容易掉入陷阱之中。

实际上现在市面上有很多声称可以用花呗或者芝麻分来贷款的渠道，但是真正可以使用的只有几个头部平台。很多人容易混淆概念，花呗是消费信贷产品，并不能直接提现，但是很多正规借款平台会根据芝麻信用分数来决定放款额度。例如借呗这是支付宝自家的一款产品，额度一般为1000元到30万元之间，日利率在0.015%至0.06%，使用条件十分直接，系统会根据你的支付宝使用情况不定期进行评估，并且不会有人工干预。

除了借呗之外微粒贷也是很多人的常用平台。虽然不在支付宝中，但是微信支付页面上也采取了白名单邀请制的方式，并且额度范围与借呗差不多，一般从500元开始借款，最高可以达到30万左右。它的优点就是审批速度快，但是我发现它利率波动大一些，有的日息只有万分之二，有的却高达万分之五。还有一种被忽略掉的平台京东金条如果你经常在京东购物，开通白条之后，金条的额度一般不会太低，通常起步额度为5000元左右，最高可以达到20万左右，对于经常网购的人群而言，通过率很高。

再谈谈一些老牌子的第三方平台。度小满（原百度金融）和360借条这两个平台对于支付宝用户的芝麻分比较认可。度小满的满易贷额度最高可以达到20万，年化利率为7.2%，如果你的芝麻分为600以上的话，通过初审的概率就很大了。360借条经常推出新人免息活动，并且最高的借款金额也是20万元左右，它的特点是审核门槛较低，适合征信稍有瑕疵但是芝麻分不错的用户。不过这些平台期限选择比较灵活一般为三、六或者十二个月但提前还款会收取一定的违约金这一点要特别留意。

对于用户的评价，我整理了真实的反馈。一位开小店铺的用户说：“借呗确实很方便，在急需的时候可以马上到账，但是有一次我迟了一天还款就直接把额度降到原来的一半，真是太不公平了。”另一位白领抱怨道：有些小型平台宣传很诱人，声称只要用花呗就可以贷款，但实际上点进去之后发现全是套路，要么是购物分期服务，要么利息太高得离谱，还是大公司更可靠。可见额度、通过率固然重要，但是平台的稳定性以及隐形规则更为关键。

然后来分析一下它的优缺点。大平台比如借呗、微粒贷、京东金条，优点是息费透明、放款速度快、不会乱收费，缺点是对征信的要求比较高，一旦逾期就会被上报给央行征信系统。而像度小满、360借条这样的平台，优势在于门槛较低、额度适中，并且催收频率较高，在部分用户身上会存在较高的利率问题。注意事项方面要警惕那些收取“工本费”、“解冻费”的小作坊APP，正规渠道在放款之前是不会要求缴纳任何费用的。

下面是针对大家普遍关心的问题所作的回答：

问：芝麻分600以下可以借钱吗？

答：比较难，大部分正规平台把600分作为分水岭，低于这个分数建议先养好信用或者尝试抵押类贷款。

问：借款之后能不能提前还清？

答：大部分平台都可以提前还款，但是有些平台会收取提前还款手续费，要看借款协议里是否有相关的条款。

问：平台借款会记录征信吗？

正规持牌金融机构的借款记录、还款记录都会如实上报给央行征信，切勿逾期。