哪个平台借钱可靠正规？银行经理不敢明说，但我今天透个底

上周三下午，我在支行工作了六年多的工位被敲响了。进来的是老客户张姐，做服装批发生意的人，在手上有好多打印出来的网贷合同，眼睛通红得像兔子一样。

她问我：经理，你帮我看看这些哪些是正规的？我急着周转借了几笔之后发现越还越多。"

我扫了一眼，心里咯噔一下。好家伙七八个平台中除了两个持牌消费金融公司外其余都是从未听说过的新军。综合年化利率下来后有的甚至已经接近法律保护线了红线。

张姐的情况我见过很多次了。很多人真正到了没有钱的时候，分不清哪些平台借钱比较可靠一搜就出来一大片广告，看着都像是救星一样，其实很多都是等着咬人的陷阱。

其实我是银行客户经理，按照常理不应该去评价同行，更不能把行里的审批标准透露出去。但是看到张姐这样老实的人被坑了之后，我就忍不住了。今天不点名具体平台，教你怎么用我们内部审核的角度一眼看出来靠谱的渠道。

银行内部是如何定义"正规平台借钱"的？

这事儿挺有意思的。网上所称的"正规"和银行眼中的"正规"其实并没有什么关系。

老百姓认为，可以放款、有APP、客服态度好就是正规的。银行审批的时候会看什么？检查一下贷款方是否有金融牌照；利率是否在24%以内；有没有向央行征信系统提交信息。

正规平台一定要有牌照。要么就是银行自身，要么是持牌消费金融公司或者正规的小贷公司。其他的科技公司、信息公司都没有放贷资格，它们只是撮合者，在背后资金方很乱七八糟。

去年有一个做餐饮的小老板来找我办房贷，征信一查，我就感觉脑袋里空了一块。三十多笔网贷查询记录都是陌生的平台。问他是怎么借到的钱了，他说是网上广告推荐的。

直接告诉他：你的征信已经被破坏了，半年之内不要去申请任何银行贷款。

为什么？因为银行内部有一个不成文的规定，经常使用非持牌平台借款的客户会被认定为"资金链紧张高风险人群"。这个标准在其他地方是查不到的，但是可以负责任地告诉你的是，大多数银行都是这么做的。

如何辨别可靠的借钱平台，这里有三个硬性标准

不要被广告骗瘸了腿。"秒放款""零门槛""不查征信"这些词出现了，要赶紧跑开。正规的平台不会不做征信核查也不收钱的人。

怎样来判断哪些平台借钱比较可靠？教给你三个技巧，都是我们内部用的。

第一招，查牌照。在下载APP之前可以去天眼查或者企查查查询一下该公司的背景信息。查看其经营范围中是否包含"发放贷款""消费金融"等字样。没有的话就是中介了，并不是钱借给你用的，只是在中间收你的服务费而已。

第二招就是看利率展示。正规平台在借款页面上会标明年化利率，并且不能超过24%。只显示日息万分之几或者借一千每天几分钱的，一般是在玩文字游戏。算一算实际年化率的话，简直令人不敢相信。

第三招，试借看征信授权。正规平台在你确认借款之前会弹出"征信授权书"，让你同意查询你的信用报告。如果从头到尾都没有提到征信的问题，并且直接放款的话，那么这个平台大概率是不正规的。

没有查征信的贷款，要么就是高利贷，要么就是诈骗。世界上哪有免费的午餐？

哪些正规的借钱平台可以考虑？

我不是为了给谁做宣传而来，但是既然聊到这儿了，我就把市场上比较靠谱的几种渠道罗列一下。

第一梯队一定是银行系。四大行的消费贷产品利率最低，年化在3.5%-5%之间，但是门槛较高，一般需要有公积金或者代发工资。股份制银行稍微宽松一些，利息也还可以接受。

第二梯队持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都有银行或者金融机构的股东背景。利率比银行高一些，年化在10%到20%，但是审批较宽松，并且放款也很快。

第三梯队为互联网大平台的借贷产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是大家比较熟悉的。它们的资金方其实是银行或者持牌机构，并且通过互联网平台放款。利率根据个人情况不同而异，资质好的可以达到年化7%到8%，资质差的话则可能高达18%以上。

对于其他的乱七八糟的平台，我建议你更加小心一些。去年处理过一个案子，客户在某个不知名平台上借了五万元钱，合同上的金额写着七万块，其中两万元以服务费的形式被扣除掉了。砍头息是违法的行为，但是由于当时客户没有仔细阅读合同条款，在后来的争议中一直争论到半年之后才解决。

申请的时候最容易踩到的两个坑

正规平台找到之后申请的时候也有讲究。见过太多人，选择正确的平台了，操作却出错了。

经常申请毁掉征信

有一个做装修的客户，去年10月急需用钱，在一周之内就在六个以上的平台上点了"查看额度"。他认为只是看看，并没有借到钱。

结果怎么样？每次点击都会查一次征信，产生一条"贷款审批查询记录"。等他来申请经营贷的时候，系统直接拒绝了，并且理由是"多头借贷风险大"。

他当时后悔极了，拍着大腿说早知道就不乱点了。

跟他讲，你这一个星期的操作把征信弄花了，至少得养半年。这半年来正规渠道基本上跟你没有关系了。

不看合同就签字

这件事说起来挺无奈。现在都是电子合同，点个"同意"就算了，有多少人会逐字看完呢？

但是问题就出在这里。有些平台在合同中会埋下陷阱，例如提前还款违约金、逾期罚息上浮、担保费和服务费分开计算等。你不看的话就要接受约定好的结果了。

前两个月有个年轻小伙子到网点诉苦，说在某平台上借了2万元钱，在合同中绑定了保险费每个月几百元，一年下来光是支付给平台的保费就接近三千。他问能不能退掉我只能告诉他很难因为你们已经签字确认了合同。

这事儿让人不痛快吗？闹心。但是谁来承担责任呢？

银行经理说的真话

写了这么多，其实只想告诉你一件事：借钱这件事，宁愿麻烦一点也好别贪图方便。

广告打得震天响的，有"黑户也能贷""无视征信秒放款"的说法了，在正规机构敢这么干吗？敢于这样做的能是正规的金融机构么？

每年我们行都会做一次网贷造成的客户流失率统计，也就是被网贷拖垮的个人客户的比率。具体的数字我已经记不清楚了，但是趋势是一年比一年多高。不是没钱的人而是因为利息累积而没有钱了。

如果你真的急需用钱的话，可以先去自己的代发工资银行了解一下情况，也可以在支付宝、微信上看看有没有借呗微粒贷的入口。正规军利率公开透明，并不会坑你。

实在不行，找亲戚朋友借点钱用一下也比去一些不知名的平台要好。这话我不该说的，但是确实也是实话。

最后给你的建议是：下次再遇到"哪个平台借钱可靠正规"这样的搜索结果时，不要急着点进去看广告了，先按照我说的这三条自查一下。三分钟之内就可以帮你省下几万块钱冤枉费用来吧。

如果你连这三分钟都不愿意花出去的话，那么被坑了就不要怪别人。