平台借钱申请多了，银行经理告诉你审批系统怎么判

上周三下午，一个小伙子坐在我对面满脸通红地问我："经理，我就是点了几下手机，征信为什么就花了？"小陈是做电商运营的，月入一万二左右，本来想申请一笔装修贷，结果被我们的系统秒拒。看了他的信用报告之后发现最近三个月查询记录密密麻麻全是网贷平台审批的时候查询的结果。小陈的情况就是典型的"手滑"自己把人坑了。很多人认为在网上的点一点查看额度不会借钱就没事，其实只要点了就会跑一遍征信，这个很多人都不知道。今天我以银行客户经理的身份来跟大家聊一聊平台借钱申请次数过多之后银行审批系统是怎么判的，平时我不方便说，今天算是掏心窝子了。

为什么网贷申请次数多会带来查询记录影响审批

再来说说比较少人知道的内部标准。我们银行审批系统中有一个指标叫做"多头借贷风险指数"，这个东西直接和你网贷申请次数挂钩。系统的逻辑很简单：一个人如果在多个平台频繁借款的话，说明他的资金链紧张，到处借钱救急了，这样的风险大不大？我见过很多客户资质看起来很好，收入流水也达标，但是因为征信报告里最后几页全是网贷查询记录的原因，系统直接就否决了他们。去年有一个做服装批发的客户本来要贷50万周转，结果查出来一个月内申请了八个网贷平台，并且最终都没有借到钱，但是系统的判断是"极度缺钱"，拒绝得非常干脆。

有一个细节很多人理解错了。你申请了之后就安全了吗？错。只要授权给平台去查征信，那么"贷款审批"查询记录就已经被留下了。有些平台更过分一点的是，只是说预授信的话也会在信用报告上留下一条查询痕迹，并且这件事到现在我感觉还是不太合理的但是规则就是这样。所以不要看到"测测你的额度"就心动了，点一次就是一次记账行为，积攒多了就会给自己挖坑。

网贷平台申请过于频繁，银行可以查到什么

有人问：我在小平台借的钱，银行能看到吗？答案是：可以，并且比你想象的要清楚得多。征信报告里除了有你的贷款余额外，还有每一笔贷款的发放机构、金额以及还款状态。在我们审批的时候看到客户名下十几笔网贷交易额从几千到几万不等，心里就有了判断——这个人资金规划能力有问题。其实一般不敢给大额度的钱款申请者批大钱吧？谁知道哪一天就爆雷了呢

以老张为例。前年有一个做餐饮的老张，想要贷款30万来装修新店。我查看了他的征信报告，网贷账户有11个之多，欠款总额不到8万元，并没有太多金额问题但是账号数量过多。问一下老张：这些网贷都是干什么的？他支吾着说有时候周转不开就会借一点，“反正额度都有了，可以随时取用很方便”。虽然很方便，但是对于银行来说这是高风险的行为叫做"以贷养贷"。最后老张家的贷款批下来了，但是额度砍了一半，并且利率上调了15%。

另外还有一件事情需要说明。有些网贷平台放款方是小贷公司或者信托，这些都会被记入征信当中。你以为你借的是"某某钱包"，其实征信上显示的是某某小额贷款公司。银行审批系统已经给相关机构标注了标签，在扫描的时候就能知道它是哪个领域的网络借贷业务。别装模作样地藏起来吧。

已经申请了很多网贷，怎么办？

具体的情况要视具体情况而定。如果只是查询多，并没有借钱的话，那么还算好办一些。一般情况下，查询记录保存两年左右的时间，在这期间你忍住不点任何网贷申请的话，影响就会慢慢变小了。审批的时候会重点看最近三个月到六个月内的查征信情况，时间越长权重就下降得越多。因此如果你近期手滑点击次数较多，请从今天起控制好自己的行为习惯，并且在半年之后再来办理银行贷款业务也不会太晚。

但是如果你已经借了很多笔的话，就比较麻烦了。银行有一个不成文的规定：网贷账户数超过5个时审批就会从严；达到10个以上的时候基本要人工介入，系统自动批的可能性很小。最好的方法就是把小额利率高的一些网贷先还清销户以减少账户数量。具体的数字我已经记不太清楚了，大概是这样的，各个银行的标准不同，但是方向没有错。

有一个叫小林的客户去年找我办理了房贷业务。她的征信里有七个网贷账户，欠款三万多元。让她先把几个小额的钱还清之后再更新一下征信就可以申请贷款了。她花了两个月的时间把所有的网络借贷都还完了，并且又等了一个月来使自己的信用报告得到更新，在这个时候她终于可以顺利地拿到房贷了。这说明什么？网贷是不能用的，用多了就会出现烂摊子的情况。

银行内部审批的几个暗规则

找一些网上查不到的信息。我们审批系统对于不同的查询记录所赋予的权重是不一样的。你去查征信的时候，个人查询的影响不会影响到审核；但是贷款、信用卡和担保资格审查这些每次都会被扣分。因此那些认为"多查几次征信没有问题的人"都是无稽之谈，并且不能相信。

还有个时间点的事情。每季度末、年底的时候，银行额度比较紧张，审批会特别严格。如果征信存在问题的话，在这个时候被拒绝的概率就会大一些。年初以及季初的时候额度比较多，所以审核就相对容易一点。这事儿我不能说但是它是行业内公开的秘密。因此如果你的信用状况已经受到影响想要申请贷款时要避开年底这段时间。

另外，各个银行对于网贷的接受程度也各不相同。四大行比较保守，网贷多了基本上不会批准；股份制银行、城商行相对宽松一些，如果收入够高并且还款能力强的话，网贷多一点也可以商量一下。我有一个同行在城市商业银行工作的地方对网络借贷的态度是只要没有逾期就可以放款比我们这里要宽容很多。所以被一家银行拒绝了也不要气馁，再多问问别的银行说不定就有机会了。

网贷记录多久可以消除

这个问题我已经被问了好几次了。准确地说，查询记录保存两年，贷款记录保存五年（从还款日算起）。但是审批的时候我们更重视近两年的情况。网贷历史太久远的话只要按时还清之后影响就会变小一些。所以如果你年轻时不懂事借过网贷，不要过于担心，时间可以冲淡一切。

什么样的借贷习惯银行最欢迎

说了这么多坑，最后说一下银行喜欢什么样的客户。简单地说就是三个字：查询少、账户少、按时还。查询次数不多说明你不用到处借钱；账号数目小表示你的资金管理很到位；按期还款体现出了较高的信誉度。做到这三点之后基本上就可以得到银行贷款了。

我有一个老客户叫王姐，经营着一个小超市。她从不使用网贷来获得资金需求的时候会直接到银行申请贷款。她说过的一句话印象特别深：那些网贷平台看起来很方便，利息加起来吓人，还是银行靠谱。每次王姐的贷款都会被秒批，并且利率是最低档位上，因为她征信很好。这事儿看上去很简单，能做到的人并不多。

银行并不是不让借，而是不让你随便借钱。有计划、适量地使用信贷也是一种建立信用的好方法。那些平台借钱申请次数过多朋友，问题不在于借钱本身，而是在于借钱的方式太随意。改掉这个习惯之后，银行的大门就永远地敞开着了。

如果你现在的征信已经被占用，我的建议是：先停止所有的网贷申请，并且把现有的欠款逐渐还清，在半年之后再考虑去银行贷款。不要想着走捷径了，没有捷径可以走的。征信这个东西，坏得很快、修复却需要花费很长时间，而且越早发现越好。