京东借钱平台利息到底高不高？小老板的真实账本

去年冬天的时候，我的仓库里堆满了建材，眼看年底就要结账了，可是手头的钱却像被冻住了似的。工人工资要发出去了，供应商催款电话一个接一个地打过来，在那几天我心里非常着急，嘴角起了两个大泡。朋友老张给我支招说可以试一试京东金融上面放贷速度很快。我当时心里很担心网上贷款是否可靠。最重要的就是京东借钱平台的利息到底要多少？到时候钱借到手了，利息高得让我白忙活一场。

说实话，那时候我对这些互联网借贷平台的印象一般，总觉得会有一些隐藏的费用。但是当时的情况比较紧急，银行贷款流程走完的话估计黄花菜都已经凉了。抱着试试看的心态点进去后额度出来得很快利息也还算清楚。这件事情让我对这个平台的看法有了些许改变，但是对于里面的门道我还是觉得需要跟各位老板分享一下，毕竟我们赚到钱不容易。

京东借钱的利息怎么算？不要被日息蒙蔽了

很多人看到页面上显示的"万分之几"的时候，觉得没有多少钱。这件事情并不是那么简单。第一次看时日利率为0.04%，看起来挺美的吧？但是你要会算账。数乘以365天之后得到年化利息大约是14.6%左右。这样还行吗？咱们做买卖的利润率能有百分之十五就很不错了，来往一次等于给平台打工。

而且利率不是固定的。后来我发现京东借钱平台的利息因人而异，系统会根据你的消费记录以及信用分数来决定。我的一个做餐饮的朋友平时在京东进货多一些的话，日息就可以做到0.025%，年化下来也就9%左右了。我怎么样？买些办公用品的时候额度是有的，但是利息要比他高很多。这公平吗？没办法，大数据风控就是这么现实的。

说白了就是典型的"看人下菜碟"。活跃度越高、信用数据越丰富的人，所获得的利息就越低。不要傻乎乎地看到一个数字就点借款按钮，先用计算器算一下真实成本是否能覆盖你的资金收益。

没有人知道的隐形障碍

除了利息之外，还有一些坑点需要注意。去年十一月的时候一个做物流的老哥，在跟我喝酒时吐槽说他借款被拒了。额度显示有5万块，急着用钱的时候又取不出来。为什么呢？因为那笔款子属于"预授信额度"，并不是最终的审批结果。

这事挺坑人的。有额度的话，等到需要用的时候系统会再次审核。如果你那个时候还有其他的平台逾期记录或者是负债率飙升的情况出现，那么这笔钱根本不会到账。所以我建议大家平时不要随便点那些测额度的链接，查一次征信就好，把征信弄花就出事了。

提前还款会产生违约金

很多人都忽略了这个细节。有一次资金回笼很快，想提前把借的三万元还上，结果发现要收取一笔违约金。我当时拍大腿了，这是怎么搞的事儿？借钱的时候说得挺好的，可是还款时还要罚我怎么办？后来仔细查看合同后才知道，在一些借款产品中规定如果在未到一定期限的情况下就进行全额归还的话，则需要支付剩余本金的固定比例作为违约费用。具体的比率没有统一的标准，不同的项目之间的费率也各不相同，有的收取1%，有的则不需要收。借之前一定要看清楚条款，别到时候吃哑巴亏。

京东借钱和其他渠道相比，是否划算？

做生意要货比三家。京东借钱这样的平台最大的优点就是快。提交申请，最快几分钟就可以到账了，银行的速度是赶不上这个速度的。我上次急用钱付货款的时候上午就提出请求了，中午就把钱打到卡里去了解决了燃眉之急

但是说到利息成本的话，我们还是横向比较一下比较好。银行的经营贷现在年化利率可以做到3.5%-4%，但手续复杂需要房产抵押，审批时间半个月起步。民间过桥资金的利率高得惊人，月息2分已经算是很友好了，年化率能达到24%以上。一比之下京东借钱平台的利息位于中间位置，年化在7%到18%之间波动。

什么时候可以使用这样的平台呢？短、平、快的周转是我所坚持的原则。比如你接了一个大单子，需要垫资进货，利润能够覆盖利息，并且回款周期很短的话，就可以用这个工具了。如果长期占用资金的话，比如说扩大生产规模或者装修店面等等还是老实跑银行吧，那点利差可以省下一大笔钱。

怎样才能把利息降到最低？

这事儿挺有意思的。虽然采用的是系统定价，但是还是有一定操作空间的。经过两年的研究发现，在京东系的产品中活跃度高的话就可以得到更好的利率。比如平时买办公用品、进货用上京东企业购，并且按时还款，多使用白条并且不逾期的话，那么这个系统就会判断你是优质客户。

还有一个时间节点的小技巧。每逢618、双11这样的大促节点前后，平台为了增加交易量会推出一些利息优惠券或者提额降息的活动。去年双十一之前我就领取了一张"借款利率八折劵"，算下来省了不少钱。机会是难得一遇的，但是只要你去寻找就会发现有可以利用的地方。

额度不用太大，够用就可以了。不要以为有10万的额度就可以全部借出去了，负债率太高会降低你在其他平台上的评分。一般只借用我急需的钱款，并且即使金额充足也不会动用。克制是为了保持自己信用资产的安全性。

算清楚这笔账之后再行动

说这么多，其实只有一个意思：工具本身没有好坏之分，关键在于使用是否得当。京东借钱这样的平台虽然利息不是最低的，但是效率高、门槛低、操作简单。对于经常需要短期周转的小老板而言，这是一个很好的备用资金池。

但是千万不要把它当作提款机，借的时候爽快，还的时候就发愁了。每次点借款之前都会问自己三个问题：这笔钱放进去能赚到多少收益？回款的时间需要多长呢？如果项目失败了我拿什么来偿还呢？这三个问题答不上来的我不按那个按钮。

做生意这么多年，见过很多因为资金链断裂而倒闭的同行。有的是盲目借贷，利息越滚越高，最后把生意给弄死了。我们小本经营，每一笔成本都要精打细算。可以用便宜的钱就不要用贵钱；可以短期周转就不拖延到长期使用上。

另外还有一件事情需要说明一下。网上那些能帮你开通额度、降低利息的中介都是骗子。就是骗你交服务费，最后啥也没做成。之前有一个同行信了这个鬼话给对方转账2000元"手续费"，但是额度没有增加，并且也被拉黑了。智商税我们要不要付呢？

下一次遇到资金周转不灵的时候，先打开手机算一算账，看看是否值得借钱。心里有数了之后再行动就不会感到紧张和慌张。