别被广告忽悠了，真正的借钱优先平台长这样

做我们这一行的，最怕听到客户说"网上那个广告上秒批。

上个月有一个小伙子冲进我的办公室，脸色惨白。他信了某平台的"低息"宣传，借了五万元钱，拿到手后才发现各种服务费、担保费加起来实际年化利率已经到了36%。现在想找正规的地方优先选择借钱平台补救，但是征信已经被查花了，选择的余地一下子变小了很多。

这件事情我见过很多次了。

我是老陈，开了一家贷款中介公司已经九年了，手里的单子有上万甚至八千。今天不卖产品，就想分享一下如何在乱象中找到可靠的渠道。

很多人第一步就走错了

急需用钱的时候，人的判断能力就会直线下降。打开手机之后就全是日息万二、无视征信的诱惑，看着都挺有吸引力。

但是你有没有想过，正规银行还要审核资质的话，这些平台为什么可以"秒批"呢？

天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。没有查征信、马上到账的口子背后通常存在高利贷或者暴力催收的情况。去年有一个客户向我借了三千块钱，一个星期之后要还四千五百元钱不给就会爆通讯录。“这样的钱你能拿走吗？”

因此找平台的第一件事就是压制住内心的急躁。

什么样的平台可以信赖？

什么样的平台可以优先考虑？牌照齐全、息费透明、不上当受骗。

牌照问题。持牌消费金融公司、银行系产品等都是有父母看管的，不敢胡来。那些名字听起来像野鸡公司的大概都没有正规的金融执照，出了事也没有地方说理去。

再来看息费。正规平台会把年化利率直接告诉你，不会用日利息、月还款之类的模糊表述来掩盖真实情况。按照规定所有的贷款产品都要展示出年化利率的，在里面藏着掖着不让看的就是不给过。

第三种就是套路。会员费、加速审核费、保险费都是白给的，全是一场空谈。正规平台审批只是个审批的过程，并没有那么多花里胡哨的收费项目？遇到要求先交钱再放款的情况就直接拉黑并报警。

怎样选择可靠的借钱优先平台

没有一个固定的答案，但是有比较可靠的选择逻辑。

一般我会建议客户从三类产品中选择。第一梯队为四大行的消费贷类产品，利率较低但是门槛较高需要有公积金或者代发工资支持；第二梯队主要是股份制银行和城市商业银行比如招商、平安、宁波等地的一些分行，该类型的产品比较灵活且审批速度快；第三梯队即持牌消金公司招联、马上、中银等机构提供的产品利息稍高一些但通过率更高适合资质一般的客户。

有一个细节很多人不知道：银行内部对于"优质客户"的定义，每个季度都会有所变化。季末冲业绩的时候审批会稍微宽松一些；额度紧张时就会比较严格地控制使用。具体的数字我已经记不清楚了，大概的情况就是这样的吧，所以申请的时间也挺关键的。

不要傻乎乎地一家家去试，每次提交申请都会在征信报告上增加一条查询记录，查得多了以后再想贷款就会难办了。

利率有两个坑

等额本息和先息后本利率差不多，但是还款压力差别很大。等额本金每月偿还贷款利息部分的资金利用率不高；而先付利息之后再还本金的方式前期负担小一些，但是到期的时候需要一次性归还全部本金，因此要提前做好资金安排。

还有一个坑就是"费率"和"利率"的区别。有些平台宣传的费用比较低，但是换算成年化收益率后会吓到你。不同的平台算法不同，一定要问清楚IRR内部收益率是多少，这才是真实的融资成本。

申请过程中的几个隐含的地方

选择好平台之后，申请的时候也有一定的讲究。

见过太多人填资料随意，明明是销售却写成"经理"；明明月入八千，偏偏要填写一万五千。银行不会傻到去查社保公积金的，在发现之后就直接拒绝放款了。

填资料的原则是真实、可以核实、适当美化。年终奖实际存在的话，年收入就可以加上年终奖了，但是不能随便编造。

还有个有意思的事情。很多人认为晚上申请比较快，其实不是这样。银行的审核系统虽然自动运行，但是人工复核还是在工作时间进行的。你半夜提交了之后，系统已经通过了，并且卡到了人那里，所以就耽搁到第二天去了。不如早上九点左右递交的话，在当天得到结果的概率更大一些。这是我自己观察得出的一条规律，并不是所有的银行都一样，请参考使用吧。

另外，在申请之前把手机里其他的借贷APP都卸载了，尤其是那些没有通过审批的。银行的大数据系统会抓取你的应用列表中出现很多贷款类软件的时候就会觉得你资金链比较紧张、风险较大。

我已经试过很多次了，效果很好。

几个真实的案例给我们的启示

讲两个我最近做的项目。

一个是做餐饮的老张，去年想贷款20万周转。他的征信很好，但是负债比较高，跑了三家银行都被拒绝了。后来我让他先把一张额度为五万元且不太常用的信用卡销掉，把负债率降下来再去申请，最后批得了三十万人民币的借款，并且年利率只有四点五千分之一左右。做减法有时候比加法则好用一些。

小李刚毕业两年，想要借5万元报培训班。征信白户没有贷款记录直接申请消费贷被拒的可能性很大。建议他先办一张信用卡并正常使用三个月以建立信用记录再提出申请就可以成功获批了。

两人的经历说明了什么？

贷款并不像填写一张表格那么简单，要根据自己的情况来制定预案。盲目申请只会使征信受损。

最后说点掏心窝子的话

这么多年下来，我见过太多人因为急需用钱而病急乱投医的情况，最后雪球越滚越大。借钱就是透支未来，要有还债的能力和计划才能借出。

宣传"无门槛""秒放款"的，十个里有九个都是坑。剩下一个的话利息就让你怀疑人生了。真正的优先选择借钱平台从不主动上门，要自己去寻找。

如果你现在正缺钱，先别急着找人借钱或者申请贷款了，先把征信报告打印出来看看自己有没有还款能力再说。不要嫌麻烦省下的是自己的真金白银。

另外还有一件事情没有提到。现在市场上有些中介号称"包过"，收取几成的服务费。其实正规的银行贷款是没有包过的说法的，如果有人说能保证通过的话那要么就是骗子，要么就是在帮你造假资料了。一旦被银行查到就会被列入黑名单，以后再想贷款就办不到了。

这行水很深，但是也不那么神秘。守住底线、找对人、不贪便宜的话基本就不会出问题了。