呆账借钱平台靠谱吗？一个调查记者见过的真实故事

去年冬天，我在一家快餐店采访了老陈，他今年42岁，眼角的皱纹里藏着这几年来的折腾。把手机上征信报告里的"呆账"两个字指给我看，并问我："记者同志你知道哪里可以借钱吗？我跑了很多家银行，他们看了这两个字之后都不让我坐下来。"老陈的情况并不是个例，很多有类似经历的人都在四处打听呆账借钱平台，希望可以找到一条生路。那天他点了一杯最便宜的美式咖啡，手一直在抖动着对我说如果这周凑不到三万元的话生意就要完蛋了

声称"呆账可以做"的渠道到底在搞什么鬼戏

说实话，听了老陈的话我心里很难受。如果放在五年前的话，恐怕真的没有什么办法了。但是现在市场上也出现了专门针对征信记录不好的人开设的平台，并且这些平台中有的是正规机构设立、有的则是恶意陷阱。花了两周时间跑遍市面上比较主流的一些渠道，在借款人身份下咨询了一些信息，又通过业内朋友侧面了解了一下情况，得出的结果很复杂。

先说一个很多人都不愿意承认的事实：大部分所谓的呆账借钱平台利息比一般的贷款要高出很多。也可以理解，风险是存在的。但是问题在于，并不是所有的平台都会收取这些费用的，在一些平台上可能会被称作"服务费""审核费""保证金"等等。去年有个叫小周的人来找我诉苦，在某平台上借了2万元钱，实际到账只有16000元，合同上写的借款金额却是22000元，多出来的6000元解释为综合服务费用。这其实就是变相砍头息的行为，并且合法合规的边界很模糊。

那么问题来了，这样的平台怎么还能够存在呢？问得好。我采访过一个平台的前风控主管，他说这个行业有个潜规则：很多小平台根本指望不了你按时还款，他们赌的是你在逾期之后违约金和催收收益。这话听起来让人难受，但是确实如此。

征信有呆账可以贷款吗？不要被广告所蒙蔽

见过太多人被网上的广告骗瘸了。"黑户可以做""呆账秒下""无视征信"之类的词出现的时候，你就要小心谨慎一些了。正规金融机构不会傻到这种程度的，风控系统要比你们想象中更细致得多。什么是呆账？就是银行认定这笔钱大概率收不回来后做的坏账处理。这样的记录在信用方面比一般逾期要严重很多，在你的头上就盖上了一个"高风险"的大字了。

那么是不是就没有希望了呢？也不是这样。去年我采访过一个做车辆抵押贷的业务经理，他告诉我他们的内部标准是：呆账分两种情况，一种已经结清的呆账，另一种未结清的。已结清的虽然还有记录存在，但是至少说明你有还款意愿以及能力，在这种情况下他们会酌情考虑，并且额度大约为车辆评估值的50%到60%。没有还清的话呢？门都没有

具体的数字我记不太清楚了，大致是这样的：去年他们平台审批通过的案件里有呆账记录的比例不到5%，并且全部都是结清状态。你自己去想一想这个比例是多少。

真正可以下款的平台，都有这样的特点

跑了一圈之后，我发现那些比较靠谱的平台都有几个共同点。第一，他们不承诺"包过"反而会跟你说风险和条件；第二，利息虽然高但是所有的费用都会写在合同里不会出现阴阳合同的情况第三放款机构要么是持牌消费金融公司要么是有正规资质的小贷公司而不是一些无名网络平台

有一个做建材生意的客户叫刘，去年10月来找我咨询过。他征信上有五年以前的一笔呆账，金额不大，八千多块钱，早就结清了但是记录还在。跑了好几个平台都被拒绝了之后最后是通过一家以房产抵押为渠道得到20万元贷款。年化利息在14%左右，比银行高一些，但比那些杂七杂八的平台要靠谱得多。关键是人家把合同条款一条条地给他讲清楚，并没有藏着掖着。

呆账贷款平台的申请门槛比你想象中要高

很多人认为进了这样的平台就可以随便借了，这种想法太天真。我采访过的几个成功下款的借款人有一个共同点就是除了征信上呆账记录之外还能够提供其他的加分项比如稳定的工作、收入流水有名下的资产做抵押或者有信用好的人作为担保等等。

去年有一个案例给我留下了很深的印象。一个单亲妈妈，征信上有信用卡呆账记录，但是她每个月都有稳定的工资收入，并且公积金也一直都在缴纳中。最后是通过某消费金融公司工薪贷产品借到的钱款额度为三万，分24期还款。她说申请的时候平台要求提供半年内的银行流水、社保缴费证明以及工作单位出具的工作证明等材料，经过三天时间的审核才被批准了。没有"秒下款"的说法，都是营销噱头。

所以不要相信那些说"一张身份证就可以贷款"的人，要么是骗子，要么利息太高了。我见过最离谱的一家年化利率超过120%，这不是借贷而是饮鸩止渴。

申请之前，你必须弄清楚以下几件事情

第一，先到人民银行打一份详细的征信报告，在里面查清楚呆账的具体情况。是未结清还是已结清？金额是多少？哪个机构上报的呢？可以直接知道可以申请什么产品了。

第二，算好自己还款的能力。不要为了借钱而答应任何条件，在还不了的时候征信记录就会更不好看。我见过好几个借款人本来只有一笔呆账，结果借了高利贷还不上，最后被多家机构起诉成了"老赖"。

第三，多方比较之后再下决定，并不能因为看到一家可以放款就立即签订合同。不同的平台利息、期限和还款方式都有所不同，多咨询几家没有坏处。去年还不是这样的情况，今年监管加强了，很多不合规的平台都被整顿了，剩下的选择反而更明朗一些。

有呆账还想借钱，难度很大。但是也不是完全没有出路，关键在于找到正确的方向，并且不能盲目相信一些没有用的偏方。我只了解XX地区的状况，在其他地方不敢乱说，但大的方面应该差不多。

老陈后来怎么样了？他向一个做车抵贷的朋友借钱，把自己的帕萨特一辆旧车抵押出去了，利息很高，但是总算把生意保住了。上个月问过他什么时候可以还钱赎回去的，他说自己也不知道能不能回来，走一步看一步吧。