借钱平台马云到底靠不靠谱？一个踩过坑的人跟你说实话

2018年的时候，我真的是被钱逼到墙角了。

做生意亏了三十多万，信用卡刷爆了之后每天睁开眼都是还款短信。那时候网上到处都有关于借钱平台马云的讨论，说借呗花呗是救命稻草，我也没多想，能撸出来的全撸出来。

结果呢？

用贷款来偿还之前的借款，最后累积到六十多万的债务。这两年我硬是把债还清了，并且把这个规则研究透彻了，在这里跟大家聊聊这里面的道理。

借呗花呗真的是马云创办的亲民借款平台吗？

其实很多人都和我当年一样，认为马云旗下的平台名气大、利息低、肯定不会坑人。

这个想法是对的。

名气大是事实，但是"不会坑人"这句话就要打个问号了。我的一个朋友小张去年装修房子的时候从借呗那里贷出了五万元钱，当时显示的日息为万分之三，他认为这个利息比较划算。半年之后才发现年利率已经悄悄升到万5厘了。

他打电话问客服，客服只说这是"系统综合评估"。

其实利息并不是固定的。

很多人不知道的是，这样的平台其实有"内部评分机制"的存在，在你点击提现、提前还款以及打开APP的频率上都会影响到你的综合评分，并且这会影响到实际利率。

我亲身经历过这件事。

有一段时间我经常查看额度，那是焦虑症的表现之一，一天要刷好几次，结果一个星期不到的时间内，额度就从三万降到五千了。差点气死人！

没有人知道的隐藏规则

在网上搜索“马云借钱平台是否正规”，看到的都是广告或者官方的回答，根本看不到真实的借款人的血泪经历。

讲真的，这里面的坑很多。

坑一：额度不是你想有就能有的

开通了花呗、借呗之后，额度就一直在那里等着你去使用。

大错特错了。

我身边十几个朋友都存在这个现象，经常分期的人额度增长得比较快。为什么呢？因为平台也是要赚钱的，你从来不分期、从来不付利息，平台在你身上赚不到钱，凭什么给你高额度？

去年有一个做微商的朋友，月流水二三十万，但是花呗额度只有2000元。她特别不明白跑来问我。

你问她："每次还款的时候都是全额还清吗？"

她说是。

你可以试试偶尔分期付款，哪怕只有一两百块钱。

她试了两次，三个月后额度涨到12000。

这事听起来很扯淡，但是这就是现实。平台的算法逻辑是商业逻辑，并不是慈善逻辑。

坑二：提前还款反而会害了你

踩得最深的那个坑就是我的。

2019年我手里有一笔回款，想把借呗提前还掉省利息。当天很高兴，觉得没有负担了。第二天再看的时候发现借呗入口已经不见了。

被关起来了。

后来才知道，提前还款在某些系统中会被认定为"资金需求不大"或者"套现嫌疑"。具体怎么判断的只有他们自己知道，但是这样的情况确实存在。

身边至少有三个人遇到过类似的情况。

因此现在有人问我提前还款好不好，我都不敢直接说好。如今借钱平台马云家的也好、别家的也罢，规则都是由他们制定好的，我们只能摸索着去适应了。

什么时候可以使用这些平台？

说了这么多坑，这些平台就不能用了吗？

也不是。

关键在于怎样用、什么时候用以及用来做什么。

我的原则是：短期周转、金额不大且有回款来源的话就可以用。做生意的时候，客户说下个星期结账，但是这个星期要进货，缺两三万钱，这样用借呗周转一下完全没有问题。

但是如果是消费、买手机、旅游或者以贷养贷，千万不要触碰。

血泪教训。

当年我是用借呗的钱来还信用卡，然后又把信用卡里的钱用来还花呗，这样拆东墙补西墙的结果就是利息越滚越大。那时候每天晚上睡不好觉、掉头发大把地掉落下来到现在我还记得那种绝望的感觉。

一些实用的操作建议

如果要使用的话，我劝你听我的意见。

• 在借款之前要算好真实的年化利率，不要只盯着日息万分之几觉得少得可怜，其实换算成年的利息率会达到18%以上。
• 选择正规的大平台，马云旗下的借呗、花呗比很多野鸡网贷要靠谱一些，并且不会出现暴力催收的情况。
• 控制负债率，网贷加起来不能超过月收入的50%，否则很容易崩盘。
• 保存好借款记录以及还款凭证，如果发生纠纷的话，这些就可以作为证据。

另外还有一点非常重要。

借钱之前，先问自己一个问题：如果下个月还不了款的话，我该怎么办？

这个问题想不明白，就不要借用。

征信相关的问题

很多人想知道借呗、花呗有没有影响到征信。

不同时期的政策不同，去年还不是这样，今年政策刚刚调整过。据我所知，借呗现在已经基本全部上征信了，花呗也正在逐步接入中。

是什么意思呢？

你借呗上每消费一笔钱都会在征信报告中体现出来。以后你想买房子、买车或者向银行申请贷款的时候，银行都可以查看到你的网贷记录。

有些银行对于网贷记录比较敏感。

我的一个朋友去年买房子的时候，首付已经交了，但是银行说他的征信上有很多网贷记录，所以拒绝放贷。他当时很疑惑自己早已经还清贷款了为什么还会被影响到房贷呢

因此，如果你近期打算买房的话，请不要去接触网贷。

实在要用的话，最好提前半年把所有的网贷都结清了，并且不要再申请新的。

最后掏心窝子地说几句

我现在把所有的债务都还清了，借呗、花呗也早就关闭了。

不是不能用，而是不想再用了。

过着被债务追着跑的日子，一天也不想再过了。现在手里有钱就花，没钱的时候省点用，反而活得踏实一些。

当然，每个人的情况不同，并不是说网贷就是洪水猛兽。但是有一点我要说明一下：虽然借钱平台再正规它也是要赚你的利息的并不是来给你送温暖的。

你借的钱最后都要本息一起还给对方。

想清楚之后再决定是否点击"确认借款"按钮。