平台上借钱吗？干了12年的中介老板跟你说句掏心窝子的话

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候手机响了。来电的是一个陌生号码，接起来对面是个小伙子的声音都在发抖地说他在某个网贷APP上点了借钱但是钱没有到账还被扣除了五百块会员费问我能不能帮他追回来。这件事情我已经听过很多次了。其实每年光是这样的电话我就能接到几百个，最后能够帮忙的屈指可数。年轻人急着要用钱的时候脑子里只有一个念头：平台上面可以借钱吗可以下款就行，利息高一点也可以接受。结果怎么样？钱没借到手就被剥了一层皮了。这样的事情我看了心里就生气了。

别傻了，你认为点个按钮钱就来了？

其实很多人对于"在平台上借钱"这件事情存在错误的认识。你们认为下载一个APP，输入身份证信息、刷脸认证之后钱就会自动到账吗？这么简单的事也没有那么简单。我干了这行十二年，经手的单子少说也有八千个了，没有见过哪一笔是白给的钱。银行不是慈善机构，网贷平台也不是你的亲爹亲妈。他们放贷的目的就是为了赚钱，并且赚取巨大的收益。你认为广告上写的"日息万二""借一万每天只要两块钱"是为了做善事吗？别那么天真了。算出来的表面数字就是这么回事，实际能拿到多少、需要偿还的金额以及里面隐藏着怎样的问题都是未知数。说到底你不熟悉规则就进去那就是待宰羔羊。

去年有个做餐饮的小老板找到我，姓刘，四十多岁，开了三家连锁快餐店。那时候他的生意周转出现了一些问题，急需30万来周转一下，在银行跑了两次都被卡住了。为什么？因为之前他随便点过很多"测一测你的借款额度"的链接，并且一个月之内就点了二十多家平台。他认为只要看一下金额就可以了，并不一定能借到钱。结果怎么样？每次点击征信都会有一个贷款审批查询记录被添加进去。银行看到他的信用报告，上面密密麻麻都是查询信息，直接认定他资金链紧张、多头借款，拒绝放贷没有商量的余地。老刘当时就懵了，他说自己根本不知道点一下会有这么大的影响。最后还是通过线下渠道给他办的手续，在半个月的时间内才把款给放下来。这件事情我一直都还记得很清楚，老刘当时的拍大腿的样子真的特别后悔。

平台借钱是否安全？三个坑你要知道

很多人都问过我这个问题。分平台、分情况、更细分人。正规持牌的消费金融公司，比如招联、马上、中银等相对来说比较可靠，虽然利息比银行高一些，但是不会乱来。但是对于从未听说过的那些小平台呢？你敢不敢挑战一下？见过借5000只给3500的人很多，剩下的1500就被说成是"服务费""手续费""会员费"了。他们凭什么扣钱？合同上写得很清楚的，你自己没看而已。这就是典型的砍头息，国家明令禁止，但是有人换了个马甲继续干下去呢，你有什么办法？

坑一：隐形费用难以察觉。

有一个客户，小姑娘刚毕业两年，在某平台上借了12000元钱，分十二期还款。合同上写的是年化利率为百分之十二点，她觉得还可以接受。结果还了三个月后发现有问题，每个月要还一千三百多块钱算下来一年就得一百五十六千块利息四千四百左右，年化接近40%，于是就去问客服了，客服告诉她除了利息之外还有"账户管理费""风险保障金""增值服务费"这些费用加起来比利息还要高。小姑娘当时哭着说她的工资才五千多块钱，怎么还得起啊？最后还是家里帮她偿还的。踩进去后很难爬出来。

坑二：等额本息和先息后本分不清。

坑爹的地方就是很多人的账目都没有算清楚。等额本息是指每个月还款金额固定，其中包含本金和利息；先息后本则是指每月只支付利息部分，并在到期时一次性偿还全部本金。先息后本是不是更划算？这个月还的少吧。但是你考虑过总的借款费用吗？同样的借款额度、相同的时间长度下，采用先付息再还款的方式总支出会更多一些。而且到那一天的时候你需要把那笔本金拿出来，到时候拿不出来怎么办呢？只能继续借一笔填进去，利滚利，雪球越滚越大。见过太多因为这个而翻车的人了，最后债务压得喘不过气来。

坑三：提前还款会更贵。

很少有人想到。提前还款可以减少利息吗？想得美。很多平台规定，如果要提前还清贷款的话就要收取违约金，有的是剩余本金的3%，也有可能达到借款金额的5%。你借了10万，已经还了五期想要一次性全部归还的话，那么可能会产生两三千元左右的违约费。算下来比按正常还款还要贵一些。去年我遇到过一个类似的情况，客户提前结清被收取4000多元的违约金，气得直接投诉了，结果客服说合同上写得很清楚是你自己签的字怪谁？

怎样判断一个平台是否可靠？

这个问题没有标准答案，但是有一些土办法是我这些年总结出来的。第一看车牌号。正规的平台会在官网或者APP上公布自己的放贷资质，例如"消费金融牌照""小额贷款牌照"等。没有牌照或者是牌照信息不清晰的话就直接pass掉不要考虑了。第二就是利率问题要弄明白年化率超过24%就要注意防范；达到36%，就已经触犯法律了，并且不用再做其他事情就可以认定违法。怎么算出一年的平均利息？别看他们宣传的日息月息，用IRR公式计算一下，在网上就有计算器可以使用，自己试一试就知道结果了。第三就是合同的问题要检查清楚一些签合同时要看合同里面写什么条款有没有费用、违约金还有提前退房之类的约定没有解释不清楚的地方就不要签字最好找懂的人问明白一点好。宁愿多花两天时间也不要去后悔吃错药之后拍大腿吧！

行业内幕，网上搜不到。很多网贷平台在月底、季末的时候放款会比较宽松一些。为什么？为了完成KPI指标而冲业绩。我的一个朋友就职于某头部消费金融公司的风控部门，他说每个月最后三天的通过率比平时高10到15个百分点左右。这个时候申请的话，同样的资质也会被批下来的机会更大些。当然，并非绝对如此，不同的公司政策不同，但是大体上是这样的。如果资质一般的话可以尝试这个时间段来一下试试看吧不过这只是提高概率而已，并不能保证一定能够通过，到时候没有批准也不怪我

什么时候可以考虑在平台上借钱？

说实话，能从银行贷款的话就不要找平台了。银行的利息是最低的，正规透明，并且没有各种杂七杂八的服务费。但是银行门槛高、审批慢，很多条件都不符合。什么情况下可以考虑使用这个平台呢？给出以下建议：短期周转，在一个月之内还清就可以。例如你做生意的时候货款半个月后才到帐，现在急需进货的话就可向对方借钱。第二，金额不大在你的承受范围内第三急用等不到银行审批的比如家里突然有人生病住院需要钱但是没办法只能走平台。但要借之前一定要算清楚自己能还多少，在确定可以偿还之后再借出来最好。千万别把新的换旧的好像一个无底洞一样。

还有一种情况就是你已经没有其他的办法了，银行不贷款、亲戚也不借钱怎么办？这时候平台就成了你的最后选择。但是建议你可以找正规持牌的利率透明度高的地方。实在不行再考虑其他的方法吧。在借之前把所有的费用问清楚，合同看明白之后别草率签字。很多人到最后还不了账，并不是因为借款太多的原因，而是因为他们根本不知道自己要偿还多少款项。

最后来点实在的

这么多年下来，见过太多人因为借钱而把自己给拖垮的。有生意失败的人、赌博输光钱财的人、被诈骗贷款的人、消费无度借款最后还不起的人。但是也有许多人借到钱周转过来后把生意做大了按时还清之后生活也变好了。借钱本身并没有什么不好，关键是你要知道为什么要借钱、借多少和怎么还款。这三个问题答不上来的话就不要有这个念头了真的

还有个事情没有提到。打电话问平台上面可以借钱吗小伙子后来我让他去报警了，那500块钱应该很难追回。那个平台就是典型的套路贷，专门骗急用钱的人。他问有没有办法可以预防一下，我说有，在网上不要乱点借贷广告，“无门槛秒下款”之类的都是骗局天下没有免费的午餐别相信。如果你真的需要资金的话，请到银行去申请或者联系正规机构咨询。不怕麻烦，麻烦一点总比受骗要好一些。

实在拿不准的话，找一个专业人士问问比较好，在咨询费上花点钱也是值得的。总比踩坑要好一些。