学生最安全的借钱平台？银行内部人告诉你真实答案

昨天下午刚上班的时候，柜台那边就吵了起来。

一个大二女生拿着手机给我看某个借贷平台的界面，说借了3000块钱现在要还4800元问我能不能帮她算一下利息是否合法。我扫了一眼年化利率就写在最不起眼的小字里面——36%。这事我看多了还是觉得叹气好些吧。很多学生找我的时候其实已经晚了，他们根本不知道学生最安全的借钱平台长什么样子，可以在手机应用商店里搜索"秒批""无门槛"的相关关键词。

其实，这并不是学生不懂的问题，而是因为这个行业太浑了。

为什么我坚决反对学生接触网贷？

我在银行工作了七八年，对审批系统后台的逻辑了解了一点。很多网贷平台在审核学生资质的时候，并不是看你还款能力，而是赌你还不出来。

如果你还不上的话，他们就可以拿违约金、罚息以及你根本看不懂的服务费来赚钱了。

去年有一个客户的孩子，大三的学生，在某平台上借了5000元钱买电脑。合同上写的密密麻麻的，他根本就没有仔细地看过一眼。结果怎么样？实际拿到3800元的时候剩下的1200块钱被称为什么"服务费""咨询费"之类的。这还没有完呢三个月后就变成了七千多。家长跑来我们网点哭着说能不能贷款把这笔钱还上。我当时只能摇摇头，银行是不会接受这样的以贷养贷行为的。

正规金融机构与学生之间隔着一道厚厚的玻璃墙。

学生贷款安全平台真的存在吗？

有，但是和你想象的不一样。

其实大实话：对学生友好的借款渠道，基本上是不会主动打广告的。刷短视频时看到的学生专属、在校可贷等信息多半是陷阱。靠谱的东西不用吆喝，名额都不够抢到的。

那到底什么是学生最安全的借钱平台？三个方向我都是亲身验证过的。

第一种方式就是助学贷款以及正规银行的学生产品

渠道很多人都知道，但是嫌麻烦不想走。流程确实比较复杂吧。学校盖章、家长签字、审批需要一段时间，大概一个月左右时间。不过你考虑过没有？因为门槛高了所以才安全嘛年化利率在4%上下浮动，并且无额外费用，在毕业后可以还清借款。 这样的产品设计之初就是为了得到政策上的支持而存在的。

具体数字我已经记不太清楚了，大约每年有几百亿额度下发到各个银行。但是名额有限制的，先来者优先选择。

我曾经处理过一个案例，那就是来自农村的学弟家里条件不好，走的是国家助学贷款，在大学四年里一共贷了24000元钱，毕业之后才开始算利息。他现在的工作比较稳定，每个月还能拿到几百块钱的钱，压力不大。这才是正确的打开方式

第二条：信用卡学生版

这块有点争议，但是还是得说。四大行都有针对在校大学生的信用卡产品，额度不大，一般在两三千元左右。但关键是——这是银行系的产品，受监管最严格，利率透明，并不会有什么套路。

去年不是这样的，今年政策刚调整过，审批比以前宽松一些。如果没有不良记录的话，拿着学生证、身份证去网点申请大概率可以批下来。额度不大但是应急够用的。而且使用得好还可以帮助你建立信用档案，在毕业之后如果要申请房贷或者车贷也会有好处。

信用记录不能小视。见过很多年轻人，工作之后想贷款买房的时候发现自己的征信是一片空白，银行不敢给他批了。在校期间办理一张学生卡，并且正常使用按时还款的话就可以为自己积攒起更多的信用分了。

那些鲜为人知的审批秘密

到这里，我得透露一些内部的信息。这些东西在网上查不到的，但是我认为学生有权利知道。

在我们银行内部审批学生贷款申请时，有一条不成文的规定就是看学校。同样的资质情况下985/211的学生通过率可以比普通本科高二十个百分点左右。这不是歧视而是风控数据的统计结果——好学校的违约率确实比较低。不同城市的情况可能会有差别，但是大体上是一样的。

还有时间点的问题。

每年九月开学季，各大行都有冲刺学生业务指标的压力。这个时候申请的话，审批的速度会比平时快一些，并且额度也可能会稍微高一点。内部人称之为"抢人大战"。过了这个窗口期之后的标准就变紧了。所以如果你决定要提交申请，在这段时间内进行都可以。

另外还有一点被很多人忽略的地方就是，在申请的时候填写的联系人，会影响到审批的结果。如果紧急联络人为父母并且父母有稳定的工作的话，那么通过率就会明显提高一些。同学或者室友可以填吗？系统会默认你所承受的风险敞口更大。这个逻辑很简单——你的家庭支持力度直接决定了还款保障的程度。

怎样判断一个平台是否可靠？

这个问题我已经被问了好几次了。我总结出一个最简单的判断方法，不需要你懂金融知识，只需要看三样东西就可以得出结论。

第一，看车牌。正规的放贷机构必须持有金融牌照，在官网上最下面可以查询到。如果没有或者写的是"信息科技公司""网络科技公司"的话那就是披着羊皮的狼了。别傻了吧！这样的公司在没有贷款资格的情况下打着监管擦边球来操作。

第二，利率展示的方式。正规的平台会把年化利率写得很清楚，并且不会超过24%。如果一个平台上只告诉你日息万分之几、月息几厘而拒绝透露年化的利息是多少的话，赶紧离开。一定有问题存在其中

第三，看一下提前还款的条款。靠谱的平台可以随时提前还清贷款，并且不会收取违约金。那些把提前还款限制得很死或者收高额手续费的是在算计你。他们赌的就是你要借了钱就还不掉，一直给它们打工。

其实就这三条。你按照这个方法筛一遍，市面上90%的网贷平台就可以剔除掉了。

我已经借了网贷怎么办？

这也是我经常遇到的一个问题。其实这种情况不太理想，但是也不是完全没有希望的。

第一步就是把所有的借款合同找出来，仔细算一算实际的利率。年化超过24%的部分是不受法律保护的。只还合法范围内的本金和利息即可，超出部分一分不要给。当然对方会骚扰、威胁你的时候就要保留证据，并且直接报警。

第二步，千万不要用贷款来还贷。这是我能给你的最宝贵建议。拆东墙补西墙只会使窟窿更大。见过很多学生本来只欠几千块钱，结果越借越多，最后滚成十几万。到时候连神仙都救不了你了

第三步就是主动跟家里坦白。我知道这很难开口，但是拖延只会使情况变得更糟。父母骂你一顿总比看着你在催收中退学要好一些。这种事情我见过很多次了，学生不敢说，一个人扛着到最后精神崩溃，学业也荒废掉了。

大二的那个女生后来是父母帮她还的本金。她的运气还可以，平台最后被端了，罚息的部分没有再追究。但是这个教训已经够让她记一辈子了。

最后再补充一些观点

写了这么多，其实核心就一句话：学生最安全的借钱平台永远都是那些看起来不起眼、流程繁琐正规渠道。好借好还叫做借贷；不好借难还叫陷阱。

我只了解XX地区的情况，其他地方我不敢乱说。但是大体上应该差不多——如果你真的需要钱的话，先到学校咨询助学贷款的事情，然后去银行网点问问学生信用卡的相关情况吧。麻烦就是安全网的意思。

下次再有人给你推销"学生专属秒批贷款"的时候，你就知道该怎么做了吧？