不正规的借钱平台借钱：我见过太多人从一个坑跳进另一个坑

去年冬天，我在一家快餐店遇到一个采访对象叫小周。

他今年26岁，从事电商运营工作，看上去比实际年龄大很多。眼袋很大、黑眼圈很重，在吃饭的时候手总是发抖。

聊了才知道，为了给女朋友买礼物，在某个推荐页面上点了不正规的借钱平台借款最初只借了3000块钱。

结果呢？

三个月之后，这三千块钱就变成了八千块的债务了。他不敢把家里人告诉，每天被催收电话轰炸得神经衰弱，工作也被辞退了。

说实话，这几年我听过不下几十个类似的故事。每次有人问我网上那些秒批的平台靠谱吗的时候，我就想直接把小周的事例告诉他了。

无门槛借钱平台不正规到底有多离谱

很多人认为，只要能下款的就是好的平台。

别傻了。

我采访过一个曾经做催收的人，他说行业里有个秘密：那些标榜"无门槛、秒到账"的平台其实没有放贷资质，他们做的其实是"套路贷"。

什么是套路贷？

比如你借了1万，合同上写的是1.5万，但是实际到手的只有0.5万。还款的时候要按照本金和利息合计一万五来还。

这在业内叫做"砍头息"，是违法的。但是你在签合同的时候根本就看不到这些条款，字体很小需要放大镜才能看清楚，在角落里隐藏着。

等到你反应过来的时候，就已经来不及了。

砍头息的隐性操作

有个做建材生意的老陈，去年资金周转困难，在网上找了一个平台借了五万元。到账只有四万二千元，他认为是扣利息的，并没有在意。

后来他想提前还款的时候，才发现合同上写的金额是六万五千。

那1万5去哪里了？平台称其为"信息服务费"，但不退。老陈气得要投诉的时候，对方就拿出一份他已经签过的电子合同来给他看，并且上面白纸黑字地写着他已经同意的内容。

拍大腿也没用，字是你自己签的。

利息高到什么程度你根本算不出来

我见过最坑的案例，年化利率达到了600%以上。

没有听错，600%。

但是他们从不这样写在页面上。显示的日息万分之五，听起来不多吧？换算成年化的话就是18%左右了，应该可以接受。

但是这只是表面的利息。

还有账户管理费、风险保证金、服务费、咨询费等等七七八八加起来，你借一万块钱一年后可能要还六万多。

具体数字我已经记不太清楚了，大概是这样吧，反正比银行高出几十倍。

有个姑娘跟我说，在某平台上借了八千元买手机，分十二期还款，每个月还九百多。她以为一共要还一万左右的钱，但是过了半年之后发现本金一分都没有减少——每月支付的都是利息和费用。

还好。

更可怕的是那些故意让你还不上，然后滚雪球的平台。

为什么普通人总是掉进坑里

直接说不好听的，因为着急。

我采访过的借款人中，90%以上都是因为急需用钱而做出的决定。家里人得病了、信用卡逾期要还账、生意周转不开……这时候的人就变得不可理喻了。

看到"秒批""无抵押""不看征信"，就感觉找到了救命稻草。

正规的金融机构怎么会出这样的事呢？银行审核征信、流水以及用途，最快也要一天左右。那些号称30分钟放款的是怎么想的？你觉得他们图什么？

你图你的本金？

不，是为了你还不上账的日子。

有一个做餐饮的小老板说，他当初是通过手机乱点的方式获得高利贷。后来他就研究明白了这些套路了，在跟我的时候感慨道："正规的借钱平台和不正规的那些最大的区别就是——正规的是让你还得起钱，而不正规的是要你还不起。"

话说得糙，道理却不错。

如何辨别一个平台是否可靠

不同的城市情况不同，我只说我知道的情况。

第一，看有没有金融牌照。

正规的平台，无论是银行、消费金融公司还是小贷公司都必须有监管机构颁发的牌照。可以到地方金融监管部门网站查询或者直接在国家企业信用信息公示系统中搜索公司的名称。

查不到的基本上就是野鸡平台。

第二，看合同内容。

正规平台的合同中，利率写得很清楚，年化多少、每月还多少钱以及提前还款是否有违约金都标注得清清楚楚。

把重要的条款藏在角落里，字很小看不清或者合同上有很多"服务费""咨询费"等名目的，十有八九有问题。

第三，看放款速度。

其实这听起来有些不正常。正规的审核是有时间限制的，所以要耐心等待一下。那些号称"3分钟下款""秒批"的是不是额度很小呢？要么是消费贷（比如花呗、白条之类的），或者是有问题的产品。

去年还没有这种情况，今年监管加强了之后正规平台也更加谨慎。

万一已经借出去了怎么办

如果你看到这篇文章的时候已经借到了，不用着急。

第一步，把所有的借款合同、转账记录以及还款记录都保存好。截图和录屏要留底儿。

第二步，算出自己真正得到的钱数以及已经还了多少钱。如果还款总额超过了本金加上24%的年化利息的话，则超过的部分可以不归还给债权人。

第三，遇到暴力催收或者骚扰家人朋友的情况时可以直接报警。现在打击力度很大了，不要自己硬扛着。

有个大学生去年借了校园贷，被催收骚扰得不敢出门。后来他把所有的证据都收集起来，并且报警立案，在最后那些违法的债务都被认定为无效之后他还得到了赔偿。

当然，这是理想的情况。

我对XX地区的情况比较了解，其他地方不敢乱说，但是大体上应该差不多。

最后说几句心里话

写这篇文章的时候，我翻看了这几年的采访记录。

小周后来向家里坦白了，父母帮他把欠的钱还清了，但是女朋友也分手了，工作也没有了。他现在做外卖骑手，一点重新开始的机会都没有。

他说了一句话，到现在我依然记得："我当时如果多花点时间去了解的话就不会走这条路。"

问题是，借钱之前为什么要花时间去了解呢？

等到还不上的时候才开始后悔。

所以我的建议很简单：能向亲戚朋友借钱就不要去借网贷，可以找银行贷款的话就不去找网贷了。可以多花两天时间比较一下再点那个"立即申请"就好了

那段时间可以帮你省下几万甚至十几万元的冤枉钱。