多媒体借钱平台暗藏猫腻，12年老中介给你扒个底朝天

上周三下午，我正在喝一杯茶的时候，老客户小周急匆匆地冲进了我的办公室。之前在我们这儿办过两笔贷款的小周这次开口要了三十万说是做生意周转用的。他告诉我，在手机上看到弹窗广告的是一个打着"官方背书"旗号、号称可以秒批、零门槛的钱平台。一听我就觉得好笑，叫他把手机给我看看。

点进去之后发现好家伙。界面花里胡哨，视频、新闻、借贷混在一起看起来很正规其实呢？放款方是小贷公司，并且综合年化利率已经接近36%了。如果小周真的点了"立即申请"的话，钱是不会到手的，征信也会被查询出来。这种事情我见过很多次了，简单说来就是现在的这些平台都是披着羊皮的狼，在坑不懂行的老实人身上做文章。

多媒体贷款平台到底在玩什么把戏

很多人被"多媒体"这三个字给骗瘸了。以为是正规的大厂制作的综合性平台，其实大部分都是资讯或者视频的外壳，在里面嵌套着贷款超市。不管你是还上还是还不上的，只要把你的信息推送给下家就可以拿到人头费了。

我从业12年了，处理过的单子数以万计，在这样的平台我不推荐客户去碰。为什么？风控逻辑完全不同。银行关心的是你是否有还款能力这些网站关注的则是是否能收割到价值征信不好、急得像热锅上的蚂蚁的人才是他们所偏爱的对象。

去年有一个做餐饮的老板找我，之前在某多媒体平台上借了五万元钱，结果到手只有四万二千元，那八千块钱直接被扣成了"服务费""会员费"。这还是明面上的问题，暗地里还有更多的套路存在。你以为这是借钱吗？那是往火坑里面跳的吧。

正规的贷款渠道从不会用弹窗广告的方式来推广

你有没有想过一个问题？四大行的贷款产品，你能看到满世界打弹窗广告吗？出现过视频刷屏的情况吗？没有。好东西本来就应该被人发现、被称赞，不需要去宣传推广。银行的钱都嫌不够贷了呢，哪里有闲钱去做流量投放这样的事情。

反而那些多媒体借钱平台广告声势浩大。"借一万每天只需要一瓶水的钱"这种鬼话你也相信？给你算一下账吧。借款一万元，日息万分之五，看起不多了吧年化下来是18.25%。这是良心价了，大部分平台综合成本都在24%以上，有的甚至可以达到法律保护的上限。

前年的时候，我的一个同行朋友转行到了一家互联网公司担任风控总监。他私下里对我说过，在他们平台的用户画像中有一类人叫做"高价值客户"。什么样的人才有这种特征？负债率比较高、收入不稳、借贷频繁。也就是那些拆东墙补西墙的人，利息再高也要借钱，这就是平台上的优质客户了。

想要避开陷阱吗？弄清楚钱到底是从哪里来的

很多借款人并不清楚自己的债权人是谁。你在某平台申请的贷款，实际放款的是另一家完全不知名的公司。这是什么情况呢？助贷模式。平台就是二道贩子，在信息不对称上挣钱。

我的一个客户在某平台上借款，现在已经逾期了想要跟平台沟通一下还款的事情，但是联系不到债主。平台推给资方后，资方表示已经把债权转给了第三方催收公司。绕来绕去也没有找到正式的合同。每年都有十几起这样的事情发生。踩坑之后才想起要找我帮忙解决，早干嘛去了？

所以我现在对所有的客户都说一句话：借钱之前，先看看放款人是谁。如果是银行或者持牌消费金融公司的话还可以考虑一下。如果是一些杂七杂八的小贷公司或者是平台自己也不说钱是从哪里来的，赶紧绕道吧。不要白日做梦了，天上不会掉馅饼的。

申请之前要弄清楚的三件事情

第一，弄清平台的情况。到天眼查、企查查上查询一下运营主体是哪家公司有没有金融牌照第二步算出真实利率第三看清合同条款是否有服务费担保费用会员费用这些隐藏的费用一般都藏在不太显眼的地方

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百块钱忘记还了。他自己在网上申请了好几个平台都被拒绝了，并且自己的征信也被查了很多次。后来找我帮忙，我就让他把那些乱七八糟的申请都停掉，在养了一个多个月的征信之后顺利贷到了钱。这说明什么？病急施救往往使情况恶化，所以要及时进行治疗以免发展到无法控制的程度。

靠谱的渠道，从来不会自己上门来联络

我在这一行工作了这么多年，总结出一个规律：凡是主动上门的贷款申请，99%都有问题。短信邀请、电话推销、弹窗广告等渠道推送过来的产品，或者是利息太高，或者就是诈骗行为。

银行放贷都要查征信、看流水、核实还款能力，这些平台凭什么可以秒批？因为他们根本就没有考虑让你正常还钱。逾期费、罚息、滞纳金才是他们的主要盈利来源。有些平台故意把还款入口设置得很隐蔽或者系统出现故障不让进入还款页面从而让客户交更多的费用来支付逾期款。

说到这儿，我就要吐槽一下了。现在市面上有一些所谓的"智能匹配"平台，在你填写完信息之后会给你推荐一大堆杂七杂八的产品。你觉得资质和产品是否对应呢？扯淡。谁给的佣金高就推给他吧，你的资格在他们看来就是一件可以随便买来的东西。多媒体贷款平台这个概念听起来很高大上，实际上很多都是换汤不换药，玩的是流量变现的游戏。

具体的数字我已经记不太清楚了，大约是这样的：去年我接触到的客户中有一半多是从这些平台"翻车"之后来找我的。平均每人要多花掉20%以上冤枉钱，并且有的甚至把征信弄坏了。早知今日何必当初？

所以我的建议很简单：如果真的需要钱的话，先去银行了解一下。资质不够的话找正规的中介比自己在网上瞎点要好一些。至少中介可以告诉你哪些产品适合你，并且帮你避开那些明坑暗坑。当然也有不好的人，在这里我不否认这一点。但是那是一个另外的话题了，改天再说吧。

不要贪图方便，也不要相信秒批零门槛。借钱这事麻烦一点好。容易获得的钱，通常要付出更多的代价。想想看有没有道理？