别被广告忽悠，揭秘借钱平台小额借钱的真实审批潜规则

我在银行做了七年客户经理，平时坐在柜台后面看着那些来申请贷款的顾客，有时候心里很难受。上周有一个小姑娘刚工作不久想在双十一囤积一套护肤品，在手机上点了几个广告之后征信就被查了七八次钱也没借到她找到我的时候拿着手机问我：“经理这是怎么回事？”借钱平台小额度借款所有的广告都说秒批，我点进去全是被拒？看了她的征信报告后只能叹气。很多人不知道你们随手点击的"测测你的额度"正在把你们的信用变成废纸。

为什么小额借款总是被拒？

其实被拒的客户条件都不差。那个小姑娘月收入八千，在二线城市生活得很滋润，所以借两三万应该不是什么大问题。坏就坏在她太相信广告词了。铺天盖地的各种宣传说"只需要身份证""无视征信",说白了都是瞎说八道。银行内部审核有一套非常死板的算法，我们称之为"硬指标"。

我经常被客户问到："我的征信很好，从来没有逾期过。"这话没有毛病，但是问题常常出在别的地方。你有没有注意到自己有几次硬查询？每次你在网上点一下"查看额度"按钮的时候，即使并没有借钱，征信报告上也会有一条"贷款审批"的记录生成。一个月内出现三次以上的算作多次借贷，在我们行系统中就会被认定为多头借款。自动拒绝了系统的处理方式里没有我任何可以干预的机会。

这事儿不怪客户不懂，是平台故意藏着掖着。

正规的小额借款平台怎么选择才能避免被坑

市面上的产品很多，怎样才能辨别出哪些是正规渠道销售的？我自己亲戚朋友问起的时候，我只推荐他们看两个东西：牌照和利率。没有放贷资质而只是有APP的企业背后往往是各种小有名气的小贷款公司甚至是高利贷机构。你借了他们的钱以后想办房贷的话，我们一看征信上有了小贷记录心里就要打鼓。

利率这块坑最大。很多平台在宣传的时候都会说"日息万二"，听起来很便宜对吧？但是你算过年化收益率吗？一万两千乘以365天就是七点三百分的利息率了，还算不得什么好意思地说呢。有些平台上会有各种各样的"服务费""手续费""担保费"等等收费项目，这些费用加起来一年下来可以达到百分之三十甚至更多。去年有个做装修的朋友借了我的五万元钱，并且还给我八万块还没还款清完就来找我了，最后报警去了。这钱要不就是冤呢？

正规渠道的样子是怎样的？给大家一个简单的判断标准就是看放款方是谁。如果是银行、消费金融公司（持牌的）、蚂蚁、京东、度小满等大厂背景的话，比较靠谱一些。受监管的影响不能胡来。利率方面年化10%以内为优质，10%-18%一般正常，24%以上要三思而后行了。

银行内部审批标准，有些话我不该说

既然匿名了，我就开诚布公地说一些实际情况。我们有内部评分卡模型，并且外部是查不到的。这个模型能看些什么呢？除了征信之外还会考虑你的稳定性如何。“什么意思？”你对这座城市扎根得有多深

有社保公积金的，比没有的通过率高很多。在同一个单位工作了两年以上的，分数要比新入职的人要好一些。本地房产就算不抵押也可以加分。为什么？因为这样说明你跑不了啊。银行最害怕的是什么？不是因为你没钱还债而是因为你的人都找不见了、找不到人了。所以经常换工作的人员，在我们系统中就被划为高风险人群。

还有一个很少有人知道的事实就是申请时间也很关键。每个月的下旬，尤其是25号之后，审批会比较宽松一些。为什么呢？因为要完成业绩指标嘛。月初的时候额度比较多，审批也比较容易；到了月中就不太够用了，开始挑三拣四了。当然不同的分行情况不同我只说我看得到的情况

另外，在填写资料的时候，千万不要"美化"得过分。收入可以适当往上写一些没有问题，但是不能离谱到让人怀疑的地步。有个客户填报月收入三万元左右，我们查社保基数发现其实只有四千多，直接认定为虚假信息，并被拉入黑名单。为什么要做呢？

征信修复骗局

顺便说一下，市场上那些标榜可以"修复征信""洗白征信"的公司都是骗子，并没有真正可信的产品。征信记录属于央行征信中心管理范围之内，没有人有权利去修改它。花钱请他们提供服务之后就白白受骗了，在那上面本来应该有的东西还在那里，钱也不存在了。正确的方法就是出现逾期后要乖乖地等待五年时间，在这期间保持良好的还款习惯慢慢把信用养回来。

有哪些比较靠谱的小额借钱渠道

说了这么多坑，到底该去哪里借钱呢？我根据优先级给各位排个序。第一梯队为银行的线上信用贷产品，招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等属于其中。利率最低，在3%-6%之间都有可能，并且很安全。前提是你得是他们的客户并且有工资卡、房贷或者大额存款。

第二梯队为互联网大平台的产品，借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。大家都很熟悉，优势在于方便快捷、到账迅速以及利率公开透明化。年化一般在7%-18%之间，比银行略高一些，但是比起小贷公司要好很多。用这些渠道的话就不会出现钱拿走之后还不上的情况了。

第三梯队为持牌消费金融公司，如招联金融、马上消费、中银消费等。正规军受银保监会监管，利率较高（年化15%-24%），但是至少合规征信上显示的是消费金融机构比小贷公司的信用度好一些

其他的小贷APP、电话推销的贷款以及朋友圈里的广告，我的建议是：能不碰就不要碰。不知道背后是谁在运营，也不知道是否会出现暴力催收的情况或者是否会泄露通讯录等个人信息。为了几千甚至几万块钱而使自己的生活变得一团糟值得吗？

借钱之前，先问自己三个问题

每天坐在工位上看着来往的客户，我有时候很想拦住他们。但是我也知道每个人都有自己的难处，在成年人的世界里没有容易二字。不过每次签字之前还是建议自己问三个问题：这笔钱是用在哪里？多久可以还清呢还不上的时候怎么办

消费的话，买包、买化妆品、旅游这些就不用考虑了。借钱去买东西是最不划算的买卖，你买的这些东西价值在降低，而你还欠下的钱却增加了。周转的时候做生意、看病交学费都可以借一些但是要量力而行。算好每个月还多少，留出一点余地。不要把所有的收入都计算进去，万一有什么意外的话呢？

至于还不上怎么办，这个问题很多人不愿意去想，觉得不吉利。但是你要考虑一下才行。有没有其他的解决方案？可以向家人借钱吗？最坏的情况会怎么样呢？明确了自己的债务承受能力之后才有可能贷款买房。别等到逾期了、被催收了、征信黑了再后悔当初脑子一热。

见过太多借了钱还不上的，最后把房子卖掉了、离婚分手、家庭破裂的情况。借钱的时候是大王，还钱的时候就是孙子了。不要觉得我说的话难听，这是多少人用血泪换来的教训。

写到这里，我就要收笔了。再往下说下去的话，恐怕是要被同行骂死了吧。最后送给大家一句话：可以用银行的钱就不用平台的钱，用大平台的就不用小平台的，能不借就不借。真要是借钱的话，睁大眼睛仔细看清楚条款，并且不要让广告把你们给骗了。