我把朋友推荐的平台都试了一遍，发现这些低息网贷软件才是真香

深夜翻看账单，信用卡额度捉襟见肘的时候我想到的是那些说利息低的网贷软件到底有没有？很多人在搜索引擎上疯狂地输入“哪个平台借钱靠谱”、“小额贷款哪家容易下款”，想找到不用透支信用就能拿到钱的办法。问题背后的原因就是无数次被拒之门外之后产生的无奈。正规渠道中是否有额度适中、期限灵活且不套路用户的通道呢？整理了几个主流平台的真实反馈和规则，希望可以解答大家的疑惑。

经过对市面上十几款产品的尝试之后，我发现所谓的“低息”常常有隐形的门槛。再来看一下蚂蚁借呗作为支付宝旗下老牌的产品，它的额度一般为1000元到30万元之间，最大的优点就是可以随时还款。使用条件比较严格，主要看用户的芝麻信用分以及在支付宝上的活跃度，期限通常是三个月、六个月或者一年的时间段内进行分期付款。很多用户认为它“下款速度快、操作无感”，但是对于信用分数较低的客户而言，额度只有几千元，并不能满足大的资金需求。

紧接着是微粒贷它采用白名单邀请制，用户不能主动申请加入，这使得很多想参与的人被劝退了。额度方面和借呗差不多，日利率一般在0.02%到0.05%，不等。大部分用户的体验表明微粒贷的还款压力不大，因为利息计算比较公开透明，并且没有隐形费用存在。“但是由于“不能强迫”的机制的存在”，使得很多急需资金的人只能眼睁睁地看着”。相比之下京东金条则更加激进，对于经常在京东购物的用户来说，初始额度通常会比较高，甚至可以达到五万元以上，并且提额速度也比较快，适合有稳定消费记录的人群。

除了互联网大厂的产品之外，度小满（原百度金融）也是很多人选择的对象。它的优势就是负债率的容忍度比较高，最高可以达到20万额度。期限方面也提供更加灵活的选择方式。但是用户评价里有人反映借款后电话回访次数多的话会侵犯个人隐私权的问题。另外像360借条该类平台虽然审核通过率很高，甚至一些征信“花”了的用户也可以下款，但是其综合年化利率接近监管红线，长期使用成本并不低。

为了使大家更容易理解，下面用一个简单的优缺点对比来说明。大平台的优势在于合规安全、利息公开，不会出现暴力催收的情况；缺点就是审核标准多、放款额度小而一些中小型网贷软件虽然以“秒下款”为名，额度也十分大方，但是往往伴随着高额的服务费以及严格的逾期罚息。因此，在选择的时候一定要算好IRR（内部收益率），不要被“日息万分之二”的字眼所迷惑。

在使用这些网贷软件的时候，需要注意以下几点。第一按时还款为最低要求逾期的话，除了要支付高额的罚息之外，还会被央行征信系统记录下来，在以后申请房贷、车贷的时候都会受到影响。第二点就是不要“以贷养贷”，这样债务就会越来越大了。第三，注意保护好自己的个人信息，不随便点击短信里的陌生链接以防掉入钓鱼网站之中。真正可靠的平台在借款之前会把所有的费用都列出来。

最后，就大家关心的一些常见问题整理了以下答案：

征信有逾期记录的人可以申请这些软件吗？

回答：如果当前逾期的话，大平台比如借呗、微粒贷一般不能通过。可以考虑360借条或者分期乐等对征信要求稍微宽松一些的平台，但是额度会降低，并且利息会上升。

用户提问：借款额度是否固定？

答案：不是。额度会根据还款记录、消费行为定期进行调整，系统也会据此对你的信用做出评估。多使用平台的服务并且保持良好的信用状况可以提升授信额度。

用户提问：提前还款会影响额度吗？

部分平台可以。频繁地借了又还，或者先还款再借款，而且使用时间很短的话，系统就会认为你资金需求不大或者是存在套现的风险，并因此降低你的额度。建议根据需要来申请贷款并合理安排还款期限。