我测试了十几个借钱平台，发现那些不看征信查询的软件竟然藏着这种秘密

在2030年数字金融生态下，平台借钱审批逻辑早已迭代更新了，但是仍然有部分人认为“不看征信查询的软件”很有用。执念的背后往往是急需资金却不能使用信用记录的人。大家搜索的时候经常问到的是，“以后有没有真正不用查征信的贷款？”哪些网站审核速度很快并且不会查看大数据？这些疑问句反映出现代银行门槛过高所引发的问题，也就是对于传统银行业务设置较高要求的一种逃避方式。那么这类软件利息是不是很高呢？到底有没有什么看不见的东西？今天我就用最新的行业数据给大家拆解一下该领域的实际情况。

首先我们要弄清楚的是，在2030年左右的时候，基本不会有任何正规平台会完全不看征信了。现在平台借钱审核机制主要是依靠多维度的替代数据来实现。一些持牌的小贷平台虽然不查询央行征信报告，但是会根据用户的电商消费记录、社保缴纳情况以及水电煤缴费历史来进行风控。该类平台的额度一般为500元至5000元左右，属于小额短期周转性质，使用期限多在7天到30天之间。用户在享受此类服务的时候要授权给平台去查看自己的非征信隐私信息，这就是所谓的“用隐私换额度”。

下面来看一些典型的平台的情况。第一类是消费金融公司的极速贷产品，虽然宣称“不看征信查询”，但是实际上需要用户做人脸识别、银行卡绑定等操作，并且系统审批很快，在5分钟之内就可以放款。额度方面一般为1000元到3000元左右，期限灵活可以选择三个月或者六个月还款方式。第二类是用区块链信用来提供借贷服务的平台，该类平台利用用户的链上行为数据进行授信，完全不依赖于传统的征信体系，借款额度较大可以达到2万左右但是要求用户有一定的数字资产基础。

就用户评价而言，出现了两极分化的情况。一部分人觉得这样的软件是救命稻草，尤其是对于征信上已经存在问题的人群来说，“下款快”、“流程简单”的描述在评论中经常出现。但是另一部分用户则对不要用征信查询的软件微词较多，主要问题为“利息高”、“催收频繁”。由于没有了征信这个风控抓手的存在，在平台为了控制坏账风险的情况下会提高综合年化利率，并且有时候接近24%甚至36%，达到法定红线。用户享受便利的同时也付出了很高的成本代价，即支付较高的风险溢价。

在进行优缺点分析的时候，我们要保持理性的态度。优点很明显：门槛低、审批快、不用传统的征信方式来获得资金支持，在急需用钱并且信用记录不好的用户中是一种唯一的选择。但是它的不足之处也很明显：额度小不能满足大额需要；借款时间短还款压力很大；最重要的是部分非正规平台存在“砍头息”或者暴力催收的风险。因此在选择平台的时候要核实该机构是否有合法的金融牌照，以免掉入高利贷陷阱之中。

在使用条件和注意事项上，用户要特别注意。虽然这些平台不查征信，但是通常要求申请人年龄为18岁以上，并且要有稳定的收入证明（支付宝流水、微信收款记录等）。另外还要留意借款合同里的“服务费”条款，很多平台上利息会被拆分成利息和服务费两部分，实际还款金额比预期大得多。在点击确认之前要仔细计算IRR（内部收益率），确保自己能承受这笔费用。

最后，就大家最关心的问题整理出一个问答列表：

1. 问：不看征信的软件会上征信吗？
答：这要看平台的性质。持牌机构借款的话，征信还是会上报的，但是审批的时候不会查询到。

2. 问：逾期之后会有怎样的结果？
答：虽然不查征信，但是逾期记录会被共享到行业黑名单上，在其他平台借款的时候就会受到影响，并且存在法律诉讼的风险。

3. 如何辨别虚假宣传的平台？
凡是放款之前要求缴纳“保证金”或者“解冻费”的，一律属于诈骗行为，正规平台不会在放款前收取任何费用。