大的借钱平台怎么选？一个踩过坑的小老板说点实在话

去年年底的时候，我差一点因为15万元的资金缺口而把生意给毁了。

那是十一月份，正好赶上年底备货的时候，供应商那边催款很急，我手头压着一批货款还没有收回来。当时着急得团团转，到处找人借钱，最后被一个所谓的"朋友介绍"渠道给坑了——手续费扣掉将近十分之一的钱到账之后发现实际到手的金额和说的一样大相径庭。后来折腾了一个多星期，在几个做业务的朋友推荐下认识了几家大的借贷平台算是过了那道坎了。

做生意这么多年，资金周转这个问题我已经看透了。

小打小闹的借贷渠道，看起来门槛很低，实际上坑很多。今天就把自己踩过的坑、后来摸索出来的门道一股脑儿地掏出来给各位老板分享一下。

为什么小老板在正规的大平台借钱的时候会出问题？

实际上，我身边做小生意的朋友中，有八成以上都是被"非正规渠道"坑过的。

原因很简单，就是着急。

生意场上资金周转要讲究一个"快"字，很多小平台就是利用了这一点，在放款的时候说可以当天到账，并且不要看征信。我那次被坑的经历到现在想起来还是满肚子火气。

当时对方说年化利率为8%，我觉得这个数字还行，就答应了。结果怎么样？合同上写的是"服务费""咨询费""渠道费"等字眼，其中的各种费用加起来超过25%！

这事儿谁负责？

只能怪自己当初没有经验，不知道去哪里找可靠的渠道。后来我才明白，并不是要相信"朋友介绍""内部渠道"之类的东西，而是直接上就可以大的借贷平台至少要明码标价，不能给你玩阴的。

大平台与小渠道的不同，踩过坑的人心里都有数

我后来认真研究了这个问题，发现很多人根本分不清什么是正规平台、什么是野鸡渠道。

说出几个硬性标准。

正规平台的第一特征就是有金融牌照。在官网或者APP底部都可以查到，写着"消费金融公司"、"小额贷款公司"的基本上跑不了。第二点是利率明示。年化利息直接告诉你，并不藏着掖着。第三种形式：不上门催收。后面再讲详细情况。

野鸡渠道怎么样？

利率不明确，合同中各种"服务费"也很多。我的一个做餐饮的朋友借了五万元钱之后就利滚利地变成了十二万块钱，家里的门都被涂过油漆。到现在我都记得清清楚楚的那哥们儿后来把店给关掉了。

哪款借钱平台比较好？用金钱换来的经验

去年资金危机之后，我陆陆续续接触了几个平台，逐渐摸索出一些门道。

蚂蚁借呗。

用得最多的就是它，方便。支付宝一进去就可以看到额度了，我现在是18万的额度，可以随借随还，并且按天计息。优点就是到账速度快，基本几分钟之内就能收到；缺点则是授信额度不稳定，在去年年底的时候就出现过突然降额的情况，当时我感觉很被动。

微粒贷也来了一波。

微信中该功能的入口比较隐蔽，需要点进"我-服务-微粒贷借钱"才能找到。利率方面我的是万分之四一天，折算成年化率大约为14.6%，比借呗略高一些。但是微粒贷有一个好处就是额度相对稳定不会突然给你降低信用额度。

京东金条也用过几次。

经常在京东买东西的人，额度会比较高。我的是12万的授信额度，利率和借呗差不多到账的速度还可以，但是有时候系统维护比较慢，急用钱的时候容易让人着急。

还有招联金融、马上消费等几家消费金融机构的产品。

利率一般比互联网巨头的平台要高一些，但是额度可以更大。具体数字我记不太清楚了，在18%到24%之间吧。各个城市的情况不一样，只有我对自己的地方比较了解。

三个常被人们所忽视的细节

做了这么多年生意，我发现借钱的人根本就没在意这些事情。

第一个细节就是申请时间有讲究。

这是偶然发现的。去年有一次，在月底申请借款的时候，系统提示额度紧张。后来换到月初申请，秒过。从那时起，我每次借钱都会避开月末这几天，尤其是季度末更甚。这个规律不一定适合所有的平台，但是我已经尝试过的几家都存在这样的情况。

第二个细节：提前还款会影响额度。

听着有点反直觉，对吗？

但是实际情况就是这样的。我有个做生意的朋友，借钱之后手头宽裕了就提前还清了贷款额度从15万直接降到5万。后来才知道很多平台都是靠利息赚钱的，你总是选择提前还款的话，他们就没有机会赚取高额利息收入了自然也就不会给你提供高信用度的服务了。虽然这件事听起来很荒唐，但是确实是这样的逻辑。

第三个方面：频繁申请会造成征信被占用。

每次在平台上点"查看额度"的时候，征信报告上就会有一条查询记录。查得多了，银行以及其他平台会认为你“资金紧张”，从而影响到后续的贷款审批。我去年犯过同样的错误，在一个月之内就对四个以上的网站点了查看额度按钮，后来去办理经营贷时，客户经理直接问了句：“最近是不是手头有点紧？”

难堪极了。

小老板资金周转的方法

说了这么多坑，最后说说我目前的做法。

日常周转主要使用借呗、微粒贷这两家，额度加起来可以应付大部分情况。大额资金需求的时候（比如进货或者装修），我一般会用银行的经营贷款，利率比较低一些。去年年底那次危机之后我就专门申请了一张信用卡用来备着随时需要时取出来用。

另外还要注意保持良好的征信。

信用卡要按时还款，不要频繁申请各种贷款，保持良好的流水记录。表面上看小事很多，实际上用钱的时候就明白了它的重要性了。

另外不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。

我现在的情况是，借呗、微粒贷、银行经营贷款都准备好，在哪家利率低用哪家，在哪一家额度大就选择哪里。这样即使有一家突然降额也不会手忙脚乱。

做生意的话，资金链就是命。

性命掌握在别人手里，那还干啥买卖？

最后再补充一句：大的借钱平台虽然很靠谱，但是最终还是要还的。见过太多因为借的钱太容易就大手大脚的人，结果越欠越多。量力而行这四个字值多少钱？

用你的全部来换。