免费平台借钱背后的猫腻，从业者告诉你真相

上周三下午，一个小伙子坐在我的办公室沙发上，眼睛红通通的。

他说自己在网上找了个所谓的无息平台借钱进到里面，结果钱没拿到手，先被忽悠着交了398元的"会员费"，之后又被引导下载了一个不明身份的应用程序，在此过程中手机通讯录也被读取掉了，并且最后收到的钱已经被直接扣掉30%当作所谓的"服务费用"。

其实这几年来，我见过这种情况的次数多了。

干我们这一行十几年了，处理过的单子数不胜数，在网上看到一个个急需用钱的人像没头苍蝇一样乱撞，心里挺不是滋味。人们普遍认为"免费"就是真正的无偿的午餐，并且不知道天上掉馅饼的事情从来都是不存在的，那些打着"免费旗号"的平台其实坑得最深。

免费借款平台靠什么赚钱

其实这个问题我得从头给你理一理。

市场上所谓的免费借款平台大致可以分为三类。第一种是正规银行的线上渠道，确实不收中介费，但是门槛非常高，资质不够的话连个屁都放不出来。第二类为贷款超市，即集合众多贷款产品的一站式服务平台，在这里你可以享受零佣金的服务，并且在网站上也可以直接申请到资金支持；不过需要注意的是，在进入相关平台之后实际需要承担的成本要自己去了解清楚才行。

第三类最坑。

这些平台以免费为名，实际上是以羊毛出在羊身上的方式赚取利益。你认为中介费可以被没收吗？人家给利率加一点或者直接减掉放款金额的一部分，并且你是无法察觉到的。

去年有个做餐饮的老周从某平台借了10万，合同上写的也是10万，但是实际到账只有7万，那剩下的3万被以"风险保证金""账户管理费"的形式扣掉了。等到还款的时候怎么样？本金为十万，按十来还！这利率算下来高得让人发指。

这叫免费？

免费借款渠道中隐藏的陷阱

举几个我亲身经历过的例子，你就知道其中的道理了。

前年有个做装修的小老板叫陈，找我时征信已经花了。他之前在某个免费平台上申请借款的时候，平台说"秒批"，但是只给了个授权，并且把手机里所有的信息都查了个遍。通讯录、短信记录以及相册的照片全部被读取了。

后来他迟了三天。

催收电话直接打到他八十岁的老父亲那里，并且还翻出了前女友的号码进行骚扰。陈老板当时就崩溃了，来找我帮忙想办法。这件事我一直记得住，因为他那时候坐在我的对面，手都在抖动着。

还有一个坑就是很多人容易忽略的，那就是多头借贷记录。

有的人觉得反正免费，多申请几个平台试试看哪个额度高用哪个。殊不知每次申请都会在征信中留下一条查询记录，你申得多就留得越多，在真的需要从银行贷一笔大额的时候，银行一看最近两个月你在十几家机构都申请过，直接拒贷没有商量的余地了。

这不是给自己挖坑吗？

如何判断一个平台是否可靠

这个问题没有标准答案，但是可以教给你一些土办法。

第一，看看放款方是哪个机构。正规平台的放款人要么是银行，要么是有牌照的消费金融公司，在天眼查或者企查查上可以查询该公司的信息是否有金融业务资质。没有的话或者是科技公司、信息服务公司等类型的基本可以直接PASS掉。

第二，收费项目。正规机构在放款之前是不会收取任何费用的，凡是让你先交"会员费""审核费""解冻费"的钱都是骗子，不用怀疑。我从业这么多年还没有遇到过哪家正规机构是收钱后才给贷款的。

第三，利率展示。目前的规定是所有的贷款产品都要显示年化利率，如果某个平台只告诉你日息万分之几或者借一千每天只要几分钱，而不告诉你是多少年的利息率的话，那八成是有问题的。不敢把年化收益率明明白白地写出来的都是因为怕了。

靠谱的低息借款渠道有哪些

说了这么多坑，你可能会问，那到底去哪里借比较靠谱？

给出几个方向，都是我十几年来摸爬滚打总结出来的。

首选就是银行自营的线上产品。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷都是正规的银行贷款，利率公开透明，并且没有附加费用，在大多数情况下是免费提供给客户的——不存在中介费和服务费等隐形收费项目。但是问题在于这些产品的用户一般是该行优质客户，如果你平时与这家银行没有什么业务往来的话，那么大概率就看不到额度了。

其次是持牌消费金融公司的产品。

招联金融、马上消费、中银消费等都是正规持牌的，虽然利率比银行高一些，但是至少不会乱收费用，也不会出现暴力催收的情况。很多平台是免费申请的，但要仔细阅读合同条款，并且不要被搭售的保险或者会员卡给坑了。

还有很多人不知道的一个渠道就是公积金贷款。

如果你正常缴纳公积金的话，可以去当地公积金中心合作的银行了解一下，很多银行都会为公积金客户提供专门的信用贷款产品，利率非常低。我去年经手过一个客户，他的公积金缴存基数是八千块，从建行贷了三十万块钱，年化利率只有三点多五点，比房贷还便宜。渠道中知道的人不多，但是却是宝藏一样的东西。

申请之前需要做哪些准备

各个城市的情况可能会有所不同，但是总体上还是差不多的。

身份证、银行卡都要。有些平台还会要求你授权查询征信，这个你要好好考虑一下再点，因为每一次授权都会在你的信用报告上留下记录。另外如果你是上班族的话最好把社保和公积金的信息准备好；如果是自己创业的就先把营业执照以及流水这些材料整理好。

有一点我要提醒你的是，在一个月之内不要申请超过三家机构。

这是我的经验值，不一定准确，但是超过这个数之后你的征信查询记录就会很不好看，后面再想申请就很难了。见过太多人因为着急用钱而到处乱点申请导致自己的征信被弄得一团糟的情况，本来可以从银行拿到的钱也无法借到了。

拍大腿也没有用。

关于免费借款平台的一些错误认识

很多人对无息平台借钱这件事情有误解的地方，我要帮你纠正一下。

第一个误区：免费的就是最划算的。扯淡，不对劲。一个平台如果真的完全免费的话，那它不就等于送钱了吗？要么提高利率来弥补损失，要么增加额度以求得额外收益，或者直接用你的信息换取金钱。与其盯着"免费"这两个字看，不如算一算综合成本，拿到多少钱、还要付出多少代价才是正经事。

第二个误区：大平台就一定可信。也未必对。有些大的平台是正规的，但是他们的产品不一定适合你。比如某呗额度小、周期短，应急用可以，如果要周转生意的话根本不够看。而且这些产品的授信记录也会被上传到征信系统里，在使用得多了之后会影响以后申请银行贷款的机会。

第三个误区：利率越低越好。对的一半

利率低当然是好事，但是你要考虑实际拿到的钱以及还款的方式。有些平台宣称利率很低，实际上却采用等额本息的还款方式，每个月还本金的比例很小，并且资金利用率不高。真正做买卖的人清楚地知道钱有时间价值，在贷款的时候如果利息稍微高一点的话，可以选择先付清了再一年后归还本金这样更为划算一些。

这些门道外行人根本不知道。

还有一件事需要说明的就是所谓的"内部渠道"。

网上有很多人说自己有银行内部的关系，可以帮你包过、帮你提额，并且收几百上千的中介费。我现在要负责任地告诉你，在现在的银行业务流程中所有的审核都是在线上进行的，人工干预的空间非常小了，就算有也是很难办到的事情。收取费用并承诺走内线的人大体上有八成是骗子剩下的两成则属于碰运气的一种方式

别傻了。

怎么选才好

说了这么多，你还是有点懵。给我一个简单的建议吧。

如果你资质较好，有公积金、社保并且征信记录良好的话，可以直接在四大行的APP里查看是否有预授信额度，如果有就可以直接申请了，利率最低且最省心。如果资质一般的话，在银行那边没有额度的情况下可以尝试招联、马上这些持牌消金的产品，虽然利率高一些但是比较正规。

如果征信已经被花掉，或者有逾期记录的话，那么正规渠道基本上就没有希望了。这时候千万不要病急乱投医去碰高利贷或者是小平台，否则只会越陷越深。见过太多人开始时只是欠了几万元钱，后来拆东墙补西墙的越来越多地变成了几十万的钱。

这个时候找家人朋友帮忙，或者跟债权人协商延期才是正确的选择。

我知道这话不好听，但是总比被坑死要好一些。

另外，申请之前先把征信报告打印出来看看，心里有数。每人每年可以免费查询两次，在央行征信中心官网就可以办理了。别等到被拒之后才发觉自己的信用记录有问题的时候再来后悔吧。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是印象中大约有三分之一的人因为征信问题被拒贷，而这些人当中大部分根本不知道自己的征信有问题。

多冤啊。

最后再强调一下，免费平台借钱这件事，并不存在绝对的好坏之分，关键在于你是否能找到适合自己的渠道，在申请之前有没有做好功课。不要只盯着"免费"这两个字不放，多看看合同条款、算一算实际的成本、少踩坑比什么都好。

毕竟钱是自己的。