借钱平台通过率高的秘密，银行经理今天跟你说实话

昨天下午三点左右，我正准备去洗手间摸鱼的时候，柜台那边的小王同事冲着我挤眉弄眼地示意我又有人来问贷款的事情了。来的是一位三十多岁的小伙子，穿着比较得体，在坐下来之后马上打开手机屏幕显示的是某借款平台的界面，并且上面写着一个很大的"审核中"字样的字样。他问我："经理，上面说我的额度是五万元，但是提交两天了还没有反应，是不是黄了？"我只扫了一眼他的手机，又看了一眼带去的征信报告后心里就有了底。很多人认为只要点一下就可以借钱平台利用顺理成章的事情，里面的方法比你想象的要多得多。

看他那着急的样子，我倒是想直接告诉他：别等了，大概率被拒。但是作为银行从业人员，有些话不能说得太绝对，毕竟我们也要遵守相关的规定。不过今天是匿名和大家聊天的日子，所以我就把平时柜台前不方便说的那些话好好跟大伙儿唠一唠吧。

为什么你的借款申请总是处于"审核中"的状态？

再说说那个小伙子的情况。他的征信报告我看过了，其实还算过得去，信用卡用了三张，总额度加起来十万左右，使用率大概在60%，没有逾期记录。资质应该能在很多平台上通过的吧？但是问题出在哪里呢？就在他"多头借贷"的信息中。

他的手机里装了七八个借款APP，近三个月来点过十二次"查看额度"。每次点击都会在征信上留下一条贷款审批的查询记录。平台风控系统看到这样的数据后会想到：这个人是不是缺钱脑子进水了吧？

其实很多借款人并不知道，每次你在APP上点那个"测测你的额度"的时候，就是在给自己挖坑。我们行内部有一个不成文的规定：一个月内征信查询超过四次的话就会触发警报。有些平台稍微宽松一些，但是超过了六次基本上就可以算是触碰到了红线了。

那小伙子听完我的分析后，愣了一下说他就是好奇想看看能批多少，没想到点一下就查了一次征信。我只能说这事儿真的不怪你，怪那些平台把"查看额度"按钮设计得和"领红包"一样，谁看了不想点击呢？

借钱平台审批通过的三个隐藏标准

很多人认为，只要我的征信没有逾期记录，并且有稳定的工作的话，借款就可以通过了。这个想法是对的一半，但是还有一些关键指标是平台不会明着告诉你。

第一个就是"联系人稳定性"。去年我们行做了一个内部统计，在审批被拒的客户中，有接近三成是因为通讯录或者紧急联系人的信息有问题造成的。什么问题？比如把同一个电话号码填到不同的姓名下面；在通讯录里都是“张三”、“李四”的假名字。风控系统会认为此人伪造身份，并直接跳过该人。

第二个为"设备环境"。说出来也许会很扎心，但是这是事实。同一个手机设备上如果之前有人用过这台手机申请贷款并且严重逾期的话，那么该手机的"信用分"就会被标记成低。即使你个人征信很好，也有可能因为使用了这个二手手机而受到影响。别傻了吧，买旧手机的时候要小心一点。

第三个是"申请时间"。算是业内一个小秘密了。各个平台的风控系统每天、每周甚至每月都会对审批额度进行限制。一般情况下，月初的审核通过率高于月底；工作日比周末更容易获得批准。为什么呢？因为月初的时候资金比较充裕，风险控制也比较宽松；月末的时候资金紧张，可以取消的部分就直接被砍掉。去年还不是这样的情况，今年很多平台都收紧了政策，这个规律就越明显了。

怎样提高借款平台的通过率？

说了这么多的问题，现在该给大家带来一些干货了。我在柜台工作六年多了，见过很多因为不懂行而被拒的案例，也见识过资质一般但是方法对路顺利下款的情况。下面这几条是我用血泪教训总结出来的经验。

第一条，管住自己的手。在正式申请之前不要乱点任何"查看额度"的按钮。先想好自己需要多少钱、能接受多高的利息，在选择一个或两个比较靠谱的平台集中提交申请就好别搞什么广撒网的做法了，那无异于跟自已作对。

第二条，在申请之前先做一次"信息体检"。把手机通讯录中乱七八糟的备注清理一下，贷款中介、信用卡代办之类的联系人可以删掉。紧急联系人的填写要真实可信，并且姓名以及电话能互相对应起来。细节虽小，但是很多时候却是压垮骆驼的最后一根稻草。

第三条选择合适的平台。并不是所有的人都适合用同一个平台。有些平台更倾向于有社保公积金的上班族，有的平台则更加友好于个体户，还有一些专门服务"白户"的网站。首先要确定自己的位置再去找符合要求的地方。怎么知道呢？最简单的方法就是看平台上放出来的广告，在这些广告中提到的东西就代表了该平台的主要目标人群是谁。

去年十一月的一位做建材的客户给我留下了很深的印象。他的征信上有一笔两百多元的钱没还，另一笔是一千多块钱在某平台上的分期款没有支付。按理说这种情况应该很难办到吧？但是有一个优势就是他一直都在同一个单位工作了八年时间，并且社保、公积金从来没有断过。建议优先考虑我们行的产品，因为稳定的收入在他看来会增加一定的分值。最后批准了，额度比预期的多两万块钱左右。

这些坑千万不能踩到

到这里，需要提醒一下。现在市场上有一些所谓的"强开技术""内部渠道"的产品，说可以帮你解决一切问题。别信了，全是骗人的东西。平台的风控系统比想象中要复杂得多，并没有你想得那么轻松就能绕过？如果有这种本事的话，人家早就发财了还会让你收那么多手续费吗？

还有一种情况就是有人告诉你交点手续费可以提高通过率。要视具体情况而定。正规的中介服务能帮你优化申请材料、找到合适的平台，并收取一定的费用也属正常范围之内。但是如果说的是"给平台内部人员留一点好处费的话，那就可以看作是诈骗了"那么那就是纯粹的欺骗行为了。风控部门的人也不会因为给你这点钱就去冒险丢掉饭碗。

中介这一行确实鱼龙混杂。收了钱就跑路的我见过，帮客户造假资料最后被平台拉黑的我也见过了。如果你真的需要找中介机构的话，请记住下面这条：正规的中介机构是帮你"完善"真实信息，并不会帮你编造虚假的信息。后者风险很大，一旦查出会被拒贷之外还会整个行业都把你给封杀掉。

另外还有个事情需要说明一下。为了提高通过率，有些人在申请的时候会把收入填得很夸张。这样做很危险。平台的风控系统会对你的收入信息进行交叉验证，例如社保基数、公积金缴纳比例等都会被检查到。你报月入三万块钱，但是社保只按照最低工资标准交钱的话，这个电脑一眼就可以发现异常情况了。与其造假不如如实填写，并准备好能够证明自己收入的相关材料如银行流水单、纳税记录等等。

最后说几句心里话

写了这么多，其实核心就一句话：借钱平台利用不是靠运气，而是要有所准备。征信记录、申请策略以及信息的完整性等各个方面的因素都会影响到结果。

见过太多资质还可以的人，因为不懂这些门道而被一次次拒绝之后征信都花了才来求助。每次出现这种情况的时候我都会为他们感到惋惜的。早知如此又何至于走这么多弯路呢？

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察来看，至少有四成的借款会被拒绝是可以避免的。只要在申请之前做好功课、选择好平台并且把信息填写准确的话，通过率就会提高很多。当然我所说的主要是二三线城市的状况，一线的城市可能的标准不一样，在这方面我就不敢乱说。

如果你现在正打算申请贷款的话，我的建议就是：不要急着点击"提交"按钮。花半天时间把征信报告看一遍、整理一下手机通讯录以及准备一些可以证明自己还款能力的材料。磨刀不误砍柴工，这点工夫还是挺值当的吧。

毕竟，谁的钱也不是天上掉下来的，借钱的事情能一次过就不要折腾第二次。