商家借钱平台怎么选？银行经理告诉你审批员真正在看什么

上周三下午，我在整理手头的信贷档案时接到老同学张磊打来的电话，一开口就说有没有靠谱的地方可以弄点钱。他开了六年餐饮店，在生意好的时候没有少往家里买一些东西，这两年客流量减少，现金流吃紧了。他对我说网上那些商家向平台借钱广告声势浩大，点进去都是套路，有的额度少得可怜，有的利息高到吓人，还有的直接就被拒了，连个理由都没有。

说实话，一个月里我接到这样的电话七八个。

张磊的情况很典型。很多老板认为点一下手机就可以拿到钱，殊不知每次点击都会对征信报告造成一定的影响。让他先不要乱动，把最近三个月的流水发给我看看。一看就明白了所有的问题都是关于银行审批逻辑的事情。这也是我想表达的重点之一，很多老板根本不知道银行审批的原则，在错误的路上越走就越偏了。

商家借钱平台怎么样？先看看你能不能养活流水

张磊发来的流水简直无法观看。

收款码用的是个人的微信、支付宝，进进出出都是"早餐""红包"。晚上12点左右账户里剩下的钱一般不会超过五百元。流水在系统中被视为普通消费类账号，并不算作经营性质的资金往来。很多老板认为把钱装到自己的口袋里面就可以了吗？

真不行。

银行的风控系统已经接入了大数据接口，它判断你是不是真实的经营者主要看你的流水是否稳定以及是否有经营特征。什么是经营特征？就是进账要有个规律性，在每天中午和晚上都有固定的金额收入的情况下，在备注上最好加上店名或者餐费两个字。目前市场上正规商家借钱平台的后台算法都是这样的逻辑。

我当时就骂他，你这是把自己逼到了死胡同里。他还不服气地说那时候忙于翻台，并没有注意到这些细节。这就是典型的"小失大"。让他回去做两件事情：第一、把个人收款码换成银行聚合支付码或者正规商户码；第二、每天不管多晚都要在账户中留一点过夜的资金，不要全部转走。

急不得，要慢慢来。

大概养了三个月，张磊再次申请的时候，某股份制银行的产品直接给他的预授信额度是三十万，并且年化利率只有5.6%。他当时就愣住了，说之前自己申请的那个平台的利息已经接近18%，现在给他的是30万元预授信额度。其中的区别就是流水"包装"的不同之处。很多老板认为流水等于钱，其实流水是证据，在说明你有还款能力方面起着很重要的作用。

审批人员不会告诉你隐藏的红线

除了流水之外，还有一种东西把很多老板卡在门外了，那就是"查询记录"。

见过很多客户急着用钱，一晚上点七八个网贷平台。每次点击"查看额度"的时候，在征信报告上就会增加一条贷款审批的查询记录。银行内部系统中称之为多头借贷风险信号。如果我是审批员的话，看到一个客户的最近一个月被查了十次信用信息会怎么想？

你觉得这个人快要崩盘了，到处找钱来填补窟窿。

因此很多老板觉得自己条件还可以，但是还是被秒拒。系统判定你"极度缺钱"的时候放款的话，风险系数就会直接拉满。我们行内部有一个不成文的规定，在近三个月内审批查询超过六次的客户会自动降额或者拒绝贷款申请。这个数据在网上查不到，但是我手头上的一些单子中如果数量达到该数值以上的，则一般都需要走人工复议流程，比较麻烦耗时费力。

还有一个坑叫做"隐形负债"。

一些老板为了周转，向网贷公司借钱，并且认为不会影响个人征信。别傻了。目前大部分正规的网络贷款都会接入央行或者百行征信系统中去。你以为藏得很隐蔽，其实审批员一眼就可以看出你名下那些"小贷"的情况。特别是等额本息还款方式的P2P借贷看上去利息不高，但是算下来年化利率会吓死人，并且会对你的信用额度造成很大的影响。

比如月收入三万的话，本来可以贷五十万元。每个月要还一万五的网贷有三条。银行算出你剩余还款能力只有1.5万，所以你的授信额度直接被缩减到十几万了。这就是为什么有的流水很大但是批下来的钱不够用的原因

已经"花掉"的征信怎么补救？

没有捷径可走。最好的办法就是"静默"。一般建议客户半年内不要点任何网贷链接，也不要申请信用卡，把现有的小额贷款慢慢还清。就像受伤后要养伤一样，征信出了问题也要好好地照顾自己。这六个月来一直很老实经营，并且流水做的漂亮一些。半年之后很多风控模型的权重都会重新计算，在这个时候再去银行系商家借钱平台借款的话通过率就会比较高。

不要被广告中低利率所迷惑

现在市面上的商家借钱平台广告，一个比一个吹得厉害。什么"万三利息""借一万每天只要两块钱"之类的说法很多老板数学不好，一听觉得便宜了，实际上里面全是陷阱。

万三利息就是日息。乘以365天，年化利率为10.95%。手续费、服务费没有算进去。有些平台更坏一点，给你设置成等额本息还款方式，并且按全部本金来计算利息。比如你借了十万块钱，分十二个月还清的话，每个月要还一部分本金加一些利息。到最后一个月的时候就欠几千块的本金了，但是它还是按照十万元本金收你的利息。

该算法的实际年化利率可以达到20%以上。

之前有个客户，做服装批发的，在某平台上借了20万，说月息是0.6%。结果还了三个月之后一算账就发现不对劲，提前还款还要收违约金。后来我帮她算了下资金成本的话接近于24%，实际的资金成本要高很多。当时拍大腿说是早知道还不如找亲戚借呢

如何判断出真正的利息呢？教大家一个笨方法。

不要相信广告上显示的数字，直接问客服要IRR内部收益率的数据，或者自己用贷款计算器算一下。只要记住一点：正规银行经营贷年化利率现在基本在3.5%-6%之间。超过这个范围的话就要小心了。如果征信不好就只能接受较高的利息成本了，这就是所谓的"风险溢价"。但是如果你的资质还可以的话，千万不要被这些平台割韭菜了。

选择时间比选择平台更为重要

这算是我自己的一个私房经验。

每年的一季度（1月到3月）和四季度末（11月到12月），都是银行放款任务最重的时候。这时各家行都在抢客户，审批标准会比较宽松一些。特别是第一季度，很多银行都有"开门红"的任务，为了完成指标，在这个时候平时要求很严格的一些条件也会稍微放松一点。

去年我接手的一个做建材的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，只有几百块钱。按照道理来说应该拒绝批下来或者要开会讨论一下。当时正月初一的时候行里任务比较紧我就帮他写了一个情况说明说是忘记还款而不是恶意拖欠结果两天之内就批准了。如果是在年中审核严格的时候的话，这张单子就要黄掉八成。

因此，如果想要申请商家借钱平台的话，在银行"缺业绩"的时候去比较合适。不是为了钻空子而是顺势而为。前提是你基本条件过关没有硬伤。

另外一点就是申请的时候选择工作日的上午。

系统说24小时审批，但是很多复杂的单子还是要转人工。工作日的上午，审批员刚上班精神很好、心情也不错的时候遇到一点小问题就可以帮你过一下。如果你是在周五下午快要下班时提交的话，对方已经很着急想回家了，根本没时间看你就直接拒绝了你怎么办？

说这么多，其实关键的一句话就是：不要把网贷当成提款机来用，银行才是你真正应该去攻破的阵地。养好流水、保住征信，在需要钱的时候你会发现路宽了很多。

张磊上周请我吃饭，说那三十万帮他度过了最艰难的淡季，现在生意慢慢好转了。看他的店里又换了一个大聚合支付码立在收银台正中央位置