借钱的年龄门槛，坑了多少急着周转的人？

做建材生意八年了，我手头的资金周转少说也有几百次，在去年因为年龄问题差点栽个跟头。

当时正好有一批钢材要进货，供应商催得急，差三十万周转十天。我习惯性地打开一些常用的APP之后发现系统提示我的年龄超限了。我才52岁怎么会超过限制呢？后来才知道各个平台对于年龄段的卡法都不一样有的是下限控制，有的是上限控制还有一种叫做心理年龄的方式。简单来说就是借钱平台的年龄限制这件事情比人们想象中要复杂得多。

18岁就可以借了吗？别天真了

很多人认为成年之后就可以贷款了，这样的想法很危险。

我侄子去年刚满18岁，大一暑假想要创业开个奶茶店，来找我看怎么弄启动资金。让他先别着急，在几个主流平台试一下——好家伙，要么直接拒绝，要么额度给得特别低，两三千块钱都算不上什么钱了。

为什么？由于大多数平台虽然口头表示"年满18周岁就可以使用了"，但是实际上内部风控已经把20岁以下的人群划入高危区。有的网站非常严苛，在用户年龄小于22岁时就直接系统性地拒绝他们，并且不会有任何人工介入的机会。这个标准外面根本查不到的，都是我这些年摸爬滚打打听出来的。

年纪小了去借钱，坑的不只是平台还有你自己。见过太多二十几岁的小年轻因为不懂利息怎么算最后变成十几万债务家里帮着还都费劲。

年龄上限这道坎，很多人踩了才知道疼

下面再说说年龄上限的问题，我已经踩过这个坑了。

主流平台的借钱平台的年龄限制一般上限为55-60岁。但是问题来了：有的平台以周岁为准，有的按虚岁计算，还有的根据身份证上的出生日期精确到日。去年那次差点出丑了就是因为有一个平台把年龄限制从五十几岁悄悄降低到了四十几岁的界限上我正好卡在那儿。

扯淡的是什么？同一个平台，不同的产品对年龄的要求也不一样。消费贷款可以申请到50岁左右，而经营性贷款则可以放宽至60岁左右。不仔细阅读条款就随意申请的话，最后被拒了也不知道原因。

我有个做装修的老周朋友，56岁了，在生意上做得很好，去年要扩大规模需要周转五十万。他去申请某大行的经营贷的时候系统直接拒绝了。后来找我去帮忙的人说可以换一个产品年龄上限为六十岁的那种两天之内就批下来了。这事儿是什么意思呢？年纪过了也有办法走通，只是得找到合适的途径而已。

不同年龄段的人群，所适合的渠道也各不相同

跑了这么多年生意，我总结出一套自己的经验。

20-25岁这个年龄段的银行系产品基本上就没有考虑过了，除非你有房、车做抵押。此阶段如果想借钱的话，优先选择互联网大平台上的消费贷项目，例如某呗、某条等虽然利率稍高一些但是门槛比较低。额度不要太多指望，能有一两万应急就很不错了。

25-45岁为黄金年龄阶段，大部分产品可以申请到贷款额度，并且利率也比较友好。但是要留意负债率的问题。这个年纪的人大多都有房贷、车贷的压力，在此之上再借钱的话就要看你的还款能力了。我的经验是，负债率达到70%以上基本上就无法通过审批了。

45岁以后就要注意年龄上限了。各个平台的政策不同，有的到五十五周岁为止，有的可以延长至六十周岁左右，也有个别小平台没有设置具体年限——但是这样的我也不敢去碰一下，谁知道后面会有什么雷？

年龄的两个冷知识

讲两个很少人知道的事情。

第一，身份证上的年龄与实际不符的时候，平台是如何判断的？我专门询问了一个做风控的朋友，他说系统只看身份证，并不关心你真实的年纪。所以那些大写的身份证只能认了。

第二，年龄正好处在临界点上怎么办？比如某平台要求55岁以下，你刚好过了55岁的生日两天。在这种情况下不同的平台处理方式不同。有的理解为不超过五十岁，在你的生日那天就不能申请；也有人认为是在五十五周岁以内，过了生辰还可以申请。怎样判断呢？只能自己去尝试一下或者提前向客服询问一下。

去年不是这样的，今年很多平台都收紧了年龄限制。应该是坏账率上升导致风控开始控制客户的年龄段。

除了借钱平台对年龄的要求之外还有其他隐形的标准

年龄第一关已经过完了，后面还有很多东西要来。

征信当然要放在首位，但是很少有人知道的是：年龄越大，平台对于征信的宽容度就越低。为什么呢？大龄借款人的收入稳定性不好预测，在退休或者生病的时候还款能力就归零了。所以同样是两次逾期的情况之下，30岁的可能没有问题而55岁直接就被拒绝了。

还有一个叫做"年龄收入匹配度"的东西。25岁的小年轻月入五千想借二十万，平台肯定觉得有问题。45岁的企业主，月流水二三十万，借钱一百万也轻松批得过。平台看的不光是你的年纪有多大，而是你这个年纪应该有多少钱、多少资产。

去年申请经营贷的时候，客户经理直接问我：“你这个年纪的话，还款来源是否稳定？”这话听起来很扎心，但是人家的顾虑是有道理的。

给各个年龄段的人几条实际的建议

折腾了这么多年，我对里面的情况已经摸得差不多了。

年轻的时候，不要一上来就去借钱。先用小额产品来养信用，在还款方面要准时完成，并且征信也要保持好。急着要用钱的话，首先可以考虑找互联网平台，速度快、手续简单一些，虽然利息高一点，但是短期周转还行。

中年阶段的人要控制好负债率，不要太多。见过很多像这样年纪的把自身弄成"以贷养贷"最后崩盘的情况。借钱前算清楚账目，每个月还款金额不能超过收入的一半。

年龄大的要提前了解各个平台的年龄限制。不要等到急需用钱的时候才发觉自己已经超龄了，那时候再去寻找其他途径就晚了。手机里存着一张表格，里面记录了几十个常用网站对于用户的年龄段要求，并且每年都会更新一次，在需要使用的时候就不会手忙脚乱了。

具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的：四大行的经营贷年龄上限一般为60岁左右，股份制银行在55到60之间不等，互联网平台大多卡在55岁上下，个别可以达到60岁。不同的城市可能不同，最好是自己打个电话确认一下。

只了解XX地区的状况，其他的不敢乱说。但是有一点可以确定的是：年龄这件事情上，早知道比晚知道好一些，提前做好准备要比临阵磨枪强得多。

下次再有别人问你借钱平台年龄要求多少的时候，不要只回答"满18岁就可以。敷衍不是答案。