在惠州做生意5年，我试过的借钱平台里只有3个靠谱

2019年我在惠城区开了一家建材店，那时候资金紧张，正好赶上厂家搞促销活动，压货可以便宜一些。这个机会谁不会心动呢？问题就是钱不够。我当时对于惠州的借钱平台几乎一无所知，就去网上搜，结果找到了很多杂七杂八的广告，点进去全是"秒批""免息"之类的鬼话。

其实那时候我就像一只没有头的苍蝇一样，差点就被一个号称"当天放款"的小平台给骗了。幸好后来有一个做财务的朋友帮我一把，否则我就要损失一笔手续费了。到现在这件事我还记得清清楚楚。

这几年做生意，资金周转成了家常便饭的事情。踩过坑之后也找到一些可以使用并且好用的渠道了。今天就把这些年积累的经验摊开来讲一讲，免得你们再走弯路。

惠州的小额贷款平台怎样选择比较好？

结论就是不要迷信广告打得好。经过了七八个平台的尝试之后，真正靠谱只有两个左右。什么叫可靠？不是利息很低那种——这种多半有问题——而是明码标价、没有隐形费用、放款速度符合承诺的那种。

去年有一个做餐饮的朋友，在惠州开了两家火锅店，疫情的时候资金链差点就断了。他问我要不要借点钱给我用一下，我就给他推了两个我之前用过的平台。结果怎么样？后来他说早知道就不碰那些乱七八糟的网贷了，服务费就被坑了好几万块钱。

牌照、利率透明度以及放款速度这三个方面是选择平台时需要考虑的。其他的都是胡说八道。

我试过的一些渠道

我不打算列出很多名字供你们自己挑选，那样没有意义。直接说一下我用过并且觉得还可以的几个：

• 某银行消费金融：年化利率7.2%起，我借过五万元，分十二期还款，每个月的还款额都清清楚楚地列在账单上，并且没有其他的附加费用。唯一的缺点就是审批速度比较慢，用了三天的时间才到账。
• 某互联网银行：年化利率在10%左右，额度比较大，有一次给我批了8万。放款很快，在当天就可以收到钱。但是提前还款会有违约金要留意一下。
• 本地一家小额贷款公司：朋友介绍的，年化在12%左右，比线上略高一些，但是好处是可以面谈，并且遇到还款困难可以协商。去年有一笔货款拖了两个月才收到回款，在跟他们沟通之后延期了十五天没有上征信记录。

这三个是我反复使用的。其他呢？利息太高，或者有隐形费用收取，或者是催收手段很恶劣的。我就不点名了，请大家留个心眼。

没有告诉你的那些潜规则

这行水很深，有些事情只有经历过才知道。踩过的坑你们可以避开的话就尽量吧。

第一，所谓的"免息期"多为噱头。很多平台宣传前7天无息贷款，但是收取一笔服务费或者手续费之后算下来比正常利息还要高。我第一次遇到这种情况的时候差点拍大腿——幸好我把实际的成本给算了一下才发现有问题。

第二，申请的时间要掌握好。月底、季度末的时候银行和金融机构会有放款任务的压力，在这个时候审批会比较宽松一些。我的一个客户专门挑每个月25号以后来申请，通过率比月初高很多。当然不同的机构之间可能会有所不同，你可以自己去观察一下。

第三，征信查询次数很重要。短期内多次申请，在信用报告中就会留有很多次的查询记录，之后再申请就比较困难了。之前不知道这个情况的话，一个月之内去四五家银行或者金融机构都贷不到款的时候，后来真的需要借钱时就被拒绝了。血亏

惠州哪些借钱平台可以信赖？

这个问题我被问过很多次。我的回答很简单：看你的情况怎么样。

如果征信条件好且不着急的话，可以优先选择银行渠道。利息最低，并且正规可靠。我在惠州本地的一家城商行贷过款，年化只有5.6%，比很多网贷划算多了。但是审批速度较慢，材料较多，在我那个时期准备了三天的材料。

如果你着急用钱的话，征信还可以一些互联网银行或者消费金融公司就是折中的选择。利息比银行高一点但是速度快、手续简单。我做业务的时候经常会遇到这种情况：厂家突然通知有特价活动，三天之内付款可以省下几万元。此时去走银行流程？没有可能了只能通过线上渠道来实现

征信有问题的话就不好办了。实际上，在这样的情况下我所能给出的建议就很有限了。本地的小额贷款公司可以考虑，但是利息肯定不会低。我的一个做装修的朋友在征信上有逾期记录，最后通过当地小贷公司拿到了3万元钱，年利率为18%左右。虽然贵一些，不过也解决了一些燃眉之急的问题。

申请之前需要做的准备工作

不管选择哪个平台，有些材料是通用的：身份证、银行卡、工作证明或者营业执照以及半年内的银行流水。提前准备可以节省很多时间。我手机里有一个专门存放这些文件夹的地方，在需要的时候就可以拿出来用到。”

还有一点就是申请的时候填写的信息要真实。别想着包装一下可以提高通过率，风控系统比你想象的聪明多了。我有一个客户为了增加额度把收入填高了30%，结果被发现直接拒贷，并且留下了虚假申报记录。

我的建议

做了一段时间生意之后，我最大的感受就是现金流比利润重要得多。账面上赚得再多也不如钱收不回来好用。因此我对资金周转这件事特别重视，在还没有出现紧急情况之前就做好了计划，不会等到事情到了不可收拾的地步再去借钱。

我目前固定使用两个渠道：一个是银行的经营贷，额度为20万，可以随借随还，并且利息最低；另一个是某互联网银行的备用金，额度8万，应急之用。两者加起来应该够应付大多数的情况了。

最后说一句：不要被那些"秒批""免息"的广告所迷惑。天下没有白吃的午餐，借钱的成本要算清楚。年化利率、手续费以及提前还款违约金都要搞清楚之后再签字。

如果真的急需用钱的话，先问问自己有没有其他方式可以解决这个问题？比如向朋友借钱、跟供应商商量付款时间等等吗？实在不行再考虑借贷的时候就少借一点。