平台公司借钱水太深，普通人怎么才能不踩坑？

去年秋天，我发小老张急急忙忙地给我打电话借钱，说是要借五万元周转。我当时就纳闷了，这哥们儿开了一家小型装修公司，生意一直很稳定，怎么突然落到找朋友借款的地步呢？见面之后才知道他是信了一个"资金中介"的谎言，在一个所谓的金融平台上申请了一笔经营贷款的钱没有拿到反而先交上了三千块钱的渠道费和验资费。老张这件事情让我心里很难受，说实话咱们普通老百姓想弄明白平台公司借钱好的门道不容易摸清，很容易走眼。

那些所谓的"平台"到底能不能让人信？

老张遇到的情况就是遇到了"李鬼"。市场上有很多公司以金融服务平台为名，实际上并没有放贷资质，他们做的只是把人包装一下之后再推给银行或者正规机构，并从中收取中间费用和服务费。

这里面的水很深。

我的一个远房亲戚在本地的一家小贷公司做风控，他跟我说了：市面上至少有三成所谓的"助贷平台"，它们的主要收入来源并不是利息，而是各种名目的前期费用。这合不合理？正规的平台公司借钱流程上，怎么会有还没有放款就先让你交钱的情况呢？

怎样辨别正规平台与"黑中介"?

其实这事儿并不难判断，关键看是否留心了。

正规的金融机构，在放款之前是不会收取任何费用的，无论是银行还是持牌消费金融公司。工本费、保证金、验证还款能力等转账要求一个接一个地出现，都是坑人的方式。老张当时就是被对方说"走流水"给骗了，以为这是行业内的惯例，结果收钱后就跑路了。

遇到这种情况的时候，不要管他说得天花乱坠的，直接走人。

正规平台在签订合同的时候，借款方只能是该平台本身或者它背后的金融机构。如果发现借款合同中写的是某某咨询公司、某某科技公司的名字的话，要马上撤掉这个合同了，因为这大概率就是中介的协议书了，在后面你可能会面临一些看不见的费用会很贵重。

平台贷款利率中的猫腻，你算过吗？

除了前期费用之外，利率也是个重灾区。很多平台在宣传的时候满屏都是"日息万二""月息几厘"的字样，看起来很便宜。但是你真的算过吗？

去年我帮另一个朋友做了一笔贷款，平台宣传的年化利率是8%，听起来还可以吧？IRR（内部收益率）算出来的是17.9%左右。为什么会有这么大的差别呢？里面藏着"服务费""担保费""会员费"等各种名目，在每月还款的时候把这些费用加到一起了，并且在还款计划表里看不到，如果不仔细看的话就根本不知道。

别傻了，人家赚的是你看不懂的钱。

我见过最离谱的一个案例就是，借款人认为利率为10%，实际上所承担的综合资金成本已经超过了24%。这样的平台公司借钱的方式简直就是给借款人的下套。因此我现在习惯只看IRR这个指标，其他的都是虚的。

申请被拒了吗？也许是因为你没有掌握好平台的"脾气"

很多人认为只要征信没有问题，去哪里都能借钱。想法太天真了。不同的平台风控逻辑差别很大。

有的平台特别看重你的工作稳定性，如果你是自由职业者，即使流水再大也可能会被拒之门外。有的平台重视资产情况，你有房、有车的话就算征信有一点点瑕疵也可以沟通一下。还有一些平台，比如一些互联网巨头旗下的公司会比较在意你在他们生态中产生的行为数据，平时很少用他们的支付工具突然想要借钱？没有门儿了。

之前有个做电商的客户，流水很大，在某银行系平台申请都没有批下来。后来我建议他去尝试一下另一家主打经营数据的平台，结果很快就通过了，并且额度还很高。这代表什么意思？说明你要找到适合自己的路子。

平台企业的融资渠道并没有最好的，只有最适合你的。千万不要像无头苍蝇一样到处乱撞，每一次申请都会在征信上留下一条查询记录，查得越多想再贷款就越难了。坑我已经踩过很多次了。

借钱之前，先想好这三件事情

说了这么多坑，并不是说平台借钱就不能碰。但是用好之后，它的确可以解决燃眉之急，甚至可以帮助你赚钱。但是在行动之前建议先冷静下来想清楚三件事情。

第一，借这笔钱干什么？如果用来赌博、炒股或者享受生活的话就停止吧。借钱投资是有风险的，而借钱消费更没有底限。只有当借款后可以得到确定且高于利息回报的情况才值得借贷。

第二，可以承受吗？不要只看每个月还多少钱了，还要考虑如果收入突然中断后有没有备用金。见过太多借钱时信心百倍的人，在遇到突发状况的时候整个人就垮掉了。

第三，期限是否合适？很多人只考虑利率而不考虑期限。借一年的钱干三年的事，到期后钱拿不回来就是自找苦吃。还款日期要和你自己的资金回笼周期相匹配。

道理并不难懂，但是真正到事情的时候，很多人都会忘记。

我到现在还记着老张那次教训，三千块钱对他的来说不算什么大钱，但是被人当成傻子一样被戏弄的感觉让他难受了好长一段时间。后来他自己去银行申请了一笔正规的装修贷款，利率只有那家平台的一半左右，并且办理起来也没有想象中那么复杂。早知道这样又何必当初呢？

如果你现在正考虑在某个平台上借取资金的话，听我一句劝：先把合同看完、把IRR算准了再签字，别急着转账。