小老板亲述：借钱平台融资避坑指南，这些套路我替你踩过了

去年冬天的时候，资金链断裂差点让我关门大吉。

做餐饮的朋友都知道，年底要备货、结供应商尾款、发年终奖给员工，现金流稍微紧张就会把人逼疯。我跑了三家银行，有的说流水不够，有的说抵押物不值钱，折腾了半个月也没拿到一分钱。最后没办法的时候我就开始研究各种办法借钱平台融资渠道方面，说实话那段时间我眼界大开。

以前我对这些平台比较排斥，觉得利息高、不正规。但是被现实打了一顿之后我发现这里面的门道多得很，有些坑我已经踩过路了，有些路已经走通了，今天就把我的真实经验摊开来跟大家分享一下。

正规平台的融资渠道也会有"坑人"的情况

先说一个发生在身边的真实事情。

我的一个做建材生意的老哥姓张，去年10月因为工程款被拖欠急需30万周转。在某知名大平台的页面上看到"日息万二"的宣传后脑子一热就点了申请。结果钱到账的时候才发现除了利息之外还有一项叫做“服务费”的费用，实际算下来年化利率接近于18%。更坑的是什么？提前还款要收取剩余本金3%的违约金。老张当时拍大腿说这哪里是借钱啊简直就是请祖宗回来吃饭吧

其实很多平台都是文字游戏。页面上写的花里胡哨，极速放款、门槛很低等等之类的描述，在你真正点进去签合同的时候才发现里面各种名目的费用隐藏着。那时候我研究了整整三个通宵才把市面上主流的平台上所有关于这个方面的条款都查清楚了，并且发现这里面的问题比想象中要严重得多。

你知道吗？有些平台把利息和服务费分开计算，页面上显示的是利息部分，服务费在合同的角落里。这件事我也跟圈内的朋友私下聊过，公开场合人家平台不能承认。

二、小企业主周转借款，怎样选择才不会翻车

踩过坑之后，我总结出一套自己的判断标准，并不是完全准确的，但是这是靠我自己亲身经历过的教训。

第一，不要被日息、月息这样的宣传所迷惑。直接向客服询问IRR（内部收益率）计算之后的实际年化利率，如果对方支支吾吾不愿意透露的话就转身离开。靠谱的平台都会明示IRR后实际年化率的情况，那些遮遮掩掩的就是有问题的地方了。

第二，注意提前还款的条款。我最害怕的是什么？资金回笼了但是不能及时还清贷款的话就会白白多交利息。有些平台你早点把钱拿走它比你还着急，收违约金时都心疼得不行。我现在用的几个渠道都是零费用的情况下才算是正经做生意了。

第三，额度并不是越高越好，适合自己的才是最重要的。去年有个同行本来只需要借20万，结果平台批了50万，他一膨胀就把全部都提出来了。后来生意没做好，多背了30万元的债，在还清之前还在努力偿还中。不要傻了吧？借钱是要还钱的，并不是白给你的。

额度和期限的实操建议

我的原则就是：借多少用多少，不能贪多。关于期限的问题上选择可以循环使用的额度类产品，一天算一天的利息不用就不花钱。我手上有一个50万的循环额度，平时不动它，在需要的时候随时提出来，回款之后再还给它的成本其实是可以控制好的。

另外还有一个问题需要提到。申请的时候不要一家家试，每次查征信之后就换一个平台试试看，查多了征信就会被用掉的。去年我还不懂这个，在一个月之内点过七八个不同的平台，后来去银行办理正规业务时却被拒绝了，原因是"多头借贷风险"。不同平台查询侧重点可能会有所不同反正我已经吃过亏了

三、平台融资申请过程中的隐性因素

这一块我想重点说一下，网上很少有人提到。

申请的时候，填写资料是有讲究的。工作单位一栏可以填营业执照上公司名的地方就不要写"个体经营"了，在很多系统里评分会高一些。联系人一项最好选择一个征信好的直系亲属代替朋友来增加分数。平台不会告诉你这些细节的变化情况，但是通过多次申请的结果对比之后我发现差别是存在的。

还有个事儿挺好玩的。去年我申请某平台的时候第一次被拒了，后来我又换了一个时间，在工作日上午十点左右重新提交了一遍，竟然就过了。具体的原因我不敢打包票，但是根据我的观察发现很多平台系统风控模型都会考虑申请的时间因素，晚上提出的概率一般会比白天低一些。这件事情没有官方的说法，是我自己摸索出来的经验。

说到征信，去年还不是这样，今年很多平台都接入了央行征信系统。这有什么含义呢？意味着你在这些平台上借的钱、还钱的情况都会被记入你的个人信用报告中。好处是按时还款可以养好自己的征信记录，坏处是一次逾期就会对以后的房贷车贷产生不良影响。所以量力而行，不要为了眼前的利益损坏了自己的信誉。

四、最终的选择以及踩坑的经验总结

折腾了一年多，我现在只用两个渠道：一个是某股份制银行的线上经营贷，年化5.8%左右，随借随还；另一个是某互联网银行的产品，额度灵活，在急需的时候可以救急。这两个渠道加起来有100万的授信额度，基本上能够满足我日常周转的需求。

再看这一路借钱平台融资这件事本身没有好坏之分，关键在于你能不能找到适合自己的渠道以及条款背后的真实成本。现在看到"秒批50万""无视征信"的广告就绕道走，天下哪有免费的午餐呢？越是没有门槛的地方后面挖得坑可能就越深。

另外还有个事情没有说。签合同之前要仔细检查是否有"代扣授权"之类的条款存在。有些平台会要求你给它权限，让它可以从你的银行卡中直接扣除款项，一旦出现争议的时候你就失去了主动权了。我的一个朋友因为这件事情和平台发生过冲突，在投诉之后才解决了问题，折腾得够呛的。

五、最后的大实话

做生意这些年，我最大的感悟就是：现金流是命，但是借钱这事不能急。越是着急用钱的时候就越要冷静地把条款看仔细了，否则你借到的就不是救命稻草而是压垮骆驼的最后一根稻草。

我有一个习惯，每年年初都会重新对比一下各个平台的利率、额度和条款的变化情况，因为政策变动比较大，去年划算的东西今年不一定还那么划算。具体数字记不清楚了，但是今年好几个平台都提高了利息率，在这样的大环境下就是这么个状况。

如果有资金需求的话，建议先去跟自己有业务往来的银行问问看，实在不行再考虑互联网平台。

最后问一下，在做买卖周转的时候，有没有遇到过比这更恶劣的陷阱？