在哪个平台借钱容易一点？我扒出了银行经理不肯说的秘密

上周三凌晨两点，我还在整理这半年来的采访录音，在桌上堆着七八个借款人的故事，每一个都让人唏嘘。有个叫小周的读者给我发微信问了一个非常直接的问题：哪平台借钱比较容易？他刚被某大厂网贷拒了，急得团团转，觉得是不是自己"运气不好"。其实和运气没有丝毫的关系。我做了这么多年金融调查工作，见过太多人像无头苍蝇一样乱撞，最后把征信搞花了也没有借到钱。今天我就把这些从业者私下里告诉我的秘密拿出来给大家分享一下，有些话他们不敢公开说出，但是我认为可以写出来。

为什么你会觉得借钱很难呢？平台审核的"潜规则"

很多人认为借钱难是因为自己没有钱，这样的逻辑虽然听起来合理一些，但是实际上错了。去年11月我采访了股份制银行支行审批主管老陈，他跟我透底说：银行最怕的不是穷人而是"信息不透明的人"。一个月赚八千现金、没社保也没有公积金，在系统眼里就是个黑户。反过来，如果一个人每个月挣五千块钱但是五险一金都齐全的话，那么这个人在系统里就比较靠谱了。虽然这件事情很离谱，但是这就是现实。

还有一个坑需要说明一下。当时我在研究某头部网贷平台的时候，发现该公司的风控模型中有一个"多头借贷"红线。什么意思呢？就是你一个月内点过三家以上的平台查看额度，并不等于借钱了，在这种情况下系统也会把你的标签定为急需用钱的用户。我采访过的借款人就栽在这样的事情上，资质还可以的情况下，由于到处试额度导致被系统拉黑。冤吗？冤！但是这个程序没有感情可言。

想要知道哪个平台借钱容易的话，先了解一下自己属于哪类人

不存在放之四海皆准的好平台。采访了几十个借款人和从业者，得出一个规律：不同的平台喜欢的"菜"完全不同。让有房有车优质客户去借高利息网贷就是脑子进水；把征信有问题的小老板申请四大行叫自食其果。与其问哪个平台容易一些，不如先问问自己手头有什么牌。

我之前遇到一个做餐饮的小老板，生意周转需要30万，跑了三家银行都被拒绝了。后来我把他的问题分析了一下，最大的问题是"不会说话"——申请表上填写的职业是"个体户"、收入来源写的是"经营所得"。这两句话在银行风控系统中就等于不稳定的意思。最后我让他把职位改成了餐饮公司负责人，并且用公司的流水和纳税记录来证明自己的收入状况，在换了一家城商行之后，两周之内就已经批下来了。同样的条件之下不同的包装所得到的结果却大相径庭。

有公积金的人不要去碰网贷

这部分人是我见过最"亏"的人。拿着公积金这张牌去借年化18%甚至更高的网贷，简直就是血本无归。我采访过的银行经理私下里告诉我说，在很多城商行、农商行看来，如果公积金连续缴纳两年以上并且基数达到5000元的话，就是优质客户了。年化利率可以做到4%-6%，比网络借贷便宜得多。具体的数字我已经记不太清楚了，但是大致的范围应该是这样子的，并且不同的城市可能会有所差别。

被忽视的"容易借"渠道

说到可以轻松借钱的平台，大多数人的第一反应就是某呗、某条、某借。确实很方便，点几下钱就到账了。但是方便的背后又付出了怎样的代价呢？利息是它的意思吧。我算了一下，某呗年化利率在15%-18%之间，某条差不多，某借稍微低一点但也在10%以上。你可能会问，“我就借一个月的借款，利差有多少？”问题就是很多人借钱后不还了，并且用新的贷款来偿还旧的钱款，形成恶性循环。

最容易、最便宜的渠道一般藏在手机银行APP中。目前大多数银行都有消费贷或者快贷产品，入口很深，名字也很低调，“融e借”、“快贷”、“随e贷”，听起来土得掉渣儿。但是这些产品的年化利率只有4%-8%，而且提前还款没有违约金。我之前采访过一个在银行工作的人朋友，他说他们行的快速贷款白名单客户通过率可以达到70%以上，比网贷要高得多。你必须知道去哪里找答案。

还有一个渠道被严重忽视了，那就是信用卡分期。很多人不知道的是，信用卡的现金分期业务实际年化利率常常比网贷要低一些。而且信用卡的一个好处就是：按时还款可以提升额度，并且形成正向循环。有一个做自媒体的女孩，在创业初期因为没有足够的资金周转而申请了信用卡现金分期贷款，后来做得不错之后直接全款还清了。她说当时要是去借网贷的话，现在应该还在支付利息吧。

绕开这些坑之后借钱的成功率就会翻倍

说到踩坑，我采访过一个叫大刘的借款人，他的故事我一直都记得。老实的大刘急着要钱，在网上搜到了"容易下款的平台"之后点进去了个贷款中介广告。对方信誓旦旦地说："包到手了，等到还款的时候再收3个百分点的服务费吧。大刘认为他说的是真的就把自己身份证、银行卡和手机号都交给了他。结果怎么样？用自己个人信息申请了很多网贷，在钱到账后很快就卷走了大部分现金，并且剩下的都是高利贷。不但没有借到钱，反而欠下了不少债务的大刘呢？

这事挺坑人的，但是类似的情况我见过不止一次。记住一句话：凡是让你先付款的都是骗子。“包装费”、“渠道费”、“保证金”，种类很多，但实质都一样正规平台不会在下款之前收取你的钱别把个人信息随便透露出去，你以为是找中介帮忙其实是在给诈骗分子送便利

另一个坑就是"频繁试额度"。前面已经提到了，但是这个问题太普遍了，有必要再强调一下。很多人急着要用钱的时候，就会不自觉地广撒网，哪家点一下、哪一家试试看。这件事千万不要去做。每次点击查看额度都会在征信报告上留下一条贷款审批的查询记录。短期内查得太多的话会被风控判定为资金链紧张而直接拒贷。正确的方法就是：先弄清楚自己的资质适合哪个平台，并且精准地去冲击，如果第一家不行就换到第二家或者第三家，不要一下子点很多个。

征信有瑕疵怎么办？

这个问题我被问过很多次。征信有问题的话确实很难办到，但是也不是完全没有可能解决的途径。采访了一个做贷款中介的朋友（现在已经转行了，不愿透露姓名），他说有一个冷知识：各个银行对于征信逾期的态度差别很大。有的银行直接拒贷连续三次违约或者累计六次以上；也有的比较宽松一些只要求近两年内没有严重的违约记录就可以申请。另外，如果逾期金额不大（例如几十元）且非恶意行为的话，有些银行会接受"情况说明"。

他曾经处理过一个案子，客户两年前有信用卡逾期的情况，金额只有80多块钱，因为换了手机号码没有收到账单提醒。后来客户申请房贷的时候被拒了。为客户写了一份情况说明，并附上了当时更换手机号的记录，在银行重新审核之后就通过了。当然这种方法并不是万能的，不同的银行、不同的城市可能会有所不同，只能说值得试一试。

我的建议：不要只看"容易"

到此为止，我想知道有人会问：直接告诉我哪个平台最容易下款就可以了吗？其实我如果给你一个名字的话就会害你。因为"容易"的背后常常有高利息、短周期、暴力催收等坑。你以为找到了捷径了，实际上自己掉进了一个更深的陷阱里。不如去问问哪平台借钱比较容易不如花点时间看看自己的资质，找到合适的渠道，准备好材料后按正规流程走。

我采访过的那些"成功借到钱"的人，没有一个是因为运气好。他们共同的特点就是：知道自己资质如何、知道各个平台有什么特点，在申请之前就已经做好了充分的准备。有的人甚至提前半年就开始养征信——按时还款、降低负债率、减少查询次数。这帮人看起来挺"笨"的，但是最后还是借到了利率最低的钱。而那些到处寻找捷径的人，则要么被坑害，要么陷入债务陷阱之中。

最后大实话：借钱这件事，越急就越容易出错。你着急的时候判断力就会降低，骗子就利用这一点来下手了。因此，在不缺钱的情况下尽早建立自己的信用记录——办一张信用卡并按时还款、缴纳公积金连续缴存、不要看那些乱七八糟的网贷广告。等你需要钱的时候才会发现其实有很多"方便"的方式早就为你打开了大门。