借钱最长分期平台怎么选？普通人踩过坑才敢说的大实话

去年这个时候，我正为此事急得团团转。

因为生意上的资金链断裂，急需一笔钱周转，在网上查了好久都没有找到可靠的渠道。那时候我就想找个最长的分期还款期限为多少把还款的压力摊薄一点，结果差点就被所谓的"低息"给坑了。折腾了好几个月才还清欠款、吃喝得当并且积累了一些经验。今天就将心里话全都说出来吧，免得你们再走我的弯路。

分期越长越好吗？别傻了，算账才是真的

很多人和我当初一样，认为分期时间越长越好，最好是36期、48期分摊每个月还款的压力小一些。

好听，对吧？

但是你们算过总账了吗？我的一个朋友老张去年在一家不太知名的贷款公司借了五万元，分成了三十六期。每个月只还两千多块钱挺划算的。前两天他把合同拿出来一算就傻眼了——三年下来要还将近两万块利息！简单说来所谓的"最长分期"其实不过是个数字游戏，在时间上做文章，并且最后掏空的是你的口袋。

实际上最长分期都是给资质最好的人准备的，很多平台宣传的时候都会把"最长分期"挂在嘴边。普通人去申请的话只能拿到一半的钱。

网上关于"借钱可以分多少期"的宣传，水分大不大？

这件事情我得好好讲一讲，不然还是会有人上当的。

现在在网上搜索“借钱可以分多少期”，得到的结果五花八门。有的说能分期60次，也有人说是3年以内还款。那时候信了这些鬼话去申请了好几个贷款。结果怎么样？审批下来的钱数倒是有了，但是分期次数直接减半。

后来我才明白，这条规则是不成文的：宣传的是"最高标准"，实际给你的则是"综合评分"。

我的经历就是个例子。去年十一月，我申请了某知名平台的产品，在页面上写着"最高可分36期"。满怀期待地提交了我的信息之后才得知只有12个月可以分期付款。那时候的气啊，但是没有办法，急用钱只能硬着头皮用了。后来跟一个在风控部门工作的朋友聊天时才知道：系统会根据征信查询次数、负债率自动调整分期数。如果最近查过几次征信或者信用卡刷爆了的话，能给6期就不错了。

这个内部标准在网上查不到。

怎样选择比较可靠的分期方式才好？

踩过坑之后，我总结出了一套自己的办法，并不完美，但是很实用。

先说银行系的产品。其实，银行的分期产品虽然门槛较高，但是比较透明。招商、建设等大行信用卡背后现金分期最长可以做到36期，并且利息是公开的，并不会出现手续费或者服务费这样的东西。今年年初我办理了一笔业务，年化利率大约为7%，比市面上其他网贷要便宜很多。

但是银行有一个缺点就是速度慢。

急用钱的时候，等银行审批的话已经晚了。而且银行对于征信的要求非常严格，稍微有一点瑕疵就会被拒绝。去年我一共申请三次都被拒掉了，到现在我都还记忆犹新当时的失落感。

再说消费金融公司。这类平台审批速度快、门槛低，但是利息很高。马上消费、中银消费等名义利率看起来不高，加上各种费用之后实际年化可以达到18%甚至更高。分36期怎么样？想都没想过大多数是给到12-24个月。

到底应该选择哪种？

我的建议是：能用银行贷款就选银行，实在不行再考虑消费金融。没见过的小平台不要碰。见过太多人借了小平台的钱之后还不上利息的情况了。有一个做建材的客户征信里有两次逾期记录，金额都不大，也就是几千块钱左右。结果向小额贷款公司借款三个月后累积到几万元，并且把房子都差点抵押出去了。

申请的时候最容易踩到的三个坑

再说一些容易被忽略的小细节。

第一个坑是提前还款违约金。很多人想着钱到手了就赶紧还清，省点利息。合同没有看清楚，在还没有收完剩余本金的情况下就被要求支付3%的违约金了。我去年也栽在这上面，本来想早点还掉节省一些费用，结果多交了一千多元，真是拍大腿都没来得及。

第二个坑就是等额本息和先息后本的区别。有些平台在宣传的时候会说利息很低，但是这是先收钱再放贷的算法。每个月还的钱少一些，在最后一个月需要一次性把本金也全部归还给银行。普通人根本承受不了这样的还款方式。我的一个朋友就遇到了这种情况，借了十万块钱，每月支付几百块利息感觉挺好的。结果到了最后一期要还10万本金的时候去哪里找这笔钱呢？只能用新的去偿还旧的，越陷就越深。

第三个坑就是所谓的"会员费""服务费"。有些平台的利息看起来很低，但是要先交一笔会员费用才能享受低息优惠。算下来实际的成本比高利率还贵一些。现在这种套路越来越多了，大家一定要小心谨慎。

普通人怎样提高分期通过率？

这个问题我被问过很多次，说点实在的经验。

申请之前，先看一下自己的征信报告。最近三个月查询次数超过六次的话不要着急去贷款了，可以等一等再看。银行和平台都害怕"饥渴难耐"的客户，你越想要借钱，他们就越不愿意借给你。

还有一个技巧，在填写资料的时候，工作单位、收入等信息要和征信报告上的一致。不能编造数据，系统会自动发现的。我之前帮朋友看过他提交过的申请材料，其中填报的工作月工资为两万，但是社保缴纳基数只有三千左右，因此被立即拒绝了。这有什么好笑的？

另外，申请的时间点也很讲究。从我的观察来看，在每个月中旬的时候申请通过的概率会比月底稍高一些。由于月底各个平台风控额度可能会收紧，所以审批就会更加严格了。这个不一定准确，不同的平台可能不一样，但是这是我自己摸索出来的经验。

最后说一下，找最长的分期还款期限为多少在分期的时候，不要只看期数。利息、违约金以及提前还款的规则才是真的会掏空你的钱包的事情。不管分期多长，利息高得离谱的话，也是自寻苦吃。

最后给出一个实际的建议

真的要借钱的话，先去银行问问看，就算被拒了也不丢人。实在要去网贷的时候就选择一些头部的大平台吧，这样就不会乱收费用的。借之前要把合同条款仔仔细细地看完一遍，尤其是那些小字写的部分也要注意一下。别嫌麻烦，在现在这个社会上多留个心眼总是没错的。

我目前还有一笔分期在偿还，每个月雷打不动地给银行还款三千多。虽然有点紧张，但是心里很踏实。

如果真的遇到资金周转困难的情况，先问自己：这笔钱非借不可吗？能不能按时还上呢？这两个问题想清楚了之后再动手也不迟。