被坑了八万块服务费，才懂借钱预警平台多重要

2019年的時候，我是被當作豬來殺害的人。

因为做买卖缺少资金而着急上火，在网上找到一个自称可以“当日放贷”的公司。那么怎么样呢？款项已经到了账户上，但是扣除八万多元的手续费之后的实际到账利息非常高昂。如果那时候有人告诉我要去查询一下的话借钱预警平台，我不至于浪费了买辆车的钱而没有用上它。从现在的角度来看，很多陷阱其实并不是隐藏起来的，在那个时候我们的反应比较迟钝，并且也没有进行任何基本的核实工作。

说“不用查征信”的人中，有90%都是骗子

其实我是被“不查征信、黑户白户都行”的宣传语所骗。

其实正规金融机构怎么会没有做风控呢？但是人家也不是傻子。但是当时我的信用记录不太好，在各大商业银行都遭遇过拒绝的情况，所以一听这样的话就感觉像是抓到了一根救命稻草一样。后来我才明白所谓的“宽松”通道，在服务费和担保费方面会给你设陷阱。你希望别人付给你的利息少一些，那么你就得把本金交出去给别人用。

我有一个习惯就是不管是谁给我的推送渠道，我都先上去借钱预警平台搜索一下。就像买商品要看差评一样，在线贷款时看到的好评可能都是刷出来的，而负面评价一般都比较真实。“砍头息”、“暴力催收”的投诉很多的时候，即使这个平台说得很天花乱坠，我也不愿意去接触它。

不要白日做梦了，在世界上是没有不劳而获的事情存在的。

怎样通过预警名单来避免“套路贷”

很多人都不清楚的是，并不是所有的网站都是用来钓鱼的。

我的一个朋友去年因为生意上的事情急需资金，在某个APP上申请了一笔五万元的贷款。于是对方就说银行卡号输入错误，账户里的钱已经被冻结了，并且需要缴纳2500元“解冻费”才可以取出来。这个方法很古老了，但是我的朋友当时非常害怕，差一点就把钱转过去了。我把手机抢过来之后马上查看该网站是否属于高危诈骗网站，并且已经标注出来了。

预警平台就是这样的作用。除了告诉你可以借用什么之外，还要告诉你可以借用什么不能碰。我现在做的就是这样的事情：拿到一个平台的名字之后，首先搜索一下是否有负面的消息出现，然后看看是否曾经受到过监管部门的处罚。如果有这两者之一的话就立刻拉黑了，并且不会有任何迟疑的时间。

如果早一点这样去做的话，可以节省很多麻烦吧？

合同里出现这样的词语的时候要赶紧离开

即使平台看上去很正规，在合同中也有可能存在隐患。

我当时踩到的是一个陷阱，合同很多页，并没有仔细看过。之后去找了律师的朋友一看才知道，“服务费”、“咨询费”、“渠道费”等等各种各样的收费项目加在一起比利息还要多。我现在看合同的时候都会注意这几个地方：是否有各种名义上的前期费用？提前还款是否会产生违约金呢？逾期罚息如何计算？

有的平台在合同中做文章，把利息称为“手续费”，使你认为利率很低。其实计算一下的话，年化率会达到百分之三十六以上。我现在的经验就是，在合同上写着模棱两可、让人看不明白的地方基本上都是有问题的。正规平台签订的合同内容非常明确，并且不会和你捉迷藏。

也就是说，敢于把条款写得很晦涩的人，心中一定有鬼。

不要让“内部渠道”把人弄瘸了

这件事情我要单独和大家谈谈。市场上有很多中介机构声称自己与银行有关联，并且可以利用“内部通道”来获得贷款。收费的话就是收取百分之五到百分之十左右的手续费。也就是说这是胡编乱造出来的。银行的审批系统是在线上进行的，难道有人有这样的能力去修改后台的数据吗？

我的一位做贷款中介的朋友和我说过，“真正意义上的‘内部渠道’并不存在”，他们所说的“包装”也就是让你把材料整理得漂亮一些而已。但是这件事你可以自己去做，并不需要浪费金钱去请人来做。而且如果被银行查出你的申请材料是假的话，那么拒绝放款就是小概率事件了，更严重的情况是你还会受到连带责任追究。

因此我现在遇到有人向我说起“内部关系”的时候，我都只是笑而不语。如果有时间去找关系的话，还不如踏踏实实地把信用记录搞好，在正规的地方贷款。具体的数字我已经记不清楚了，但是我自己计算过，“找人”办理的成本要比直接申请高利贷产品要高出很多。

在这一行中，越是有神秘感的事情就越不可靠。

我所用到的“防坑三部曲”

经过了很多次失败之后，我也有了一些心得体会。我现在要借到钱的过程是固定的：

• 第一种方法就是到预警平台上查询相关信息，在发现存在不良记录的情况下就直接放弃；
• 第二步就是计算出真实的利息率，并且使用IRR函数来代替销售人员所说的“费率”；
• 第三步就是把合同一字不漏地读一遍，并且对于其中的小字部分要特别注意，如果自己不明白的地方一定要去询问别人，不要因为害羞而不敢提问。

完成这三个步骤之后，尽管比较繁琐一些，但是可以避免掉进陷阱中去。去年装修房子的时候向银行贷款了十万元，就是这样做的，最终选择了某家大行的消费贷款产品，年利率在四点几左右，并且要比市面上的各种非法借贷网站要低很多。

过去认为很烦琐的事情，其实节省下来的钱比黄金还要珍贵。

另外一件事情要提一下。去年还没有这种情况出现，但是今年监管力度加大了很多，许多不符合规定的平台都已经倒闭了。“会员制”借款就是其中的一种形式，在缴纳一定的费用之后才可以进行提现操作，但是即使已经支付了费用也无法获得相应的额度。新的花招还没有被预警平台所察觉到的时候就出现了，所以只能依靠自己的小心谨慎来应对了。

借东西这件事儿，是不可以偷懒的。

我的八万元钱可以当作上好的学费来使用。回想起来，在那个时候如果有个人能够阻止住我或者是我自己多留一个心眼去调查的话，结果就会大不相同了。但是这个世界上是没有“如果”的。

下一次当别人向你推销所谓的“秒批”、“免审”的产品时，请不要立刻感到开心，而应该问一问自己：这样的好事情为什么就轮到了我的头上呢？