合作平台借钱背后的猫腻，亲历者告诉你怎么避坑

2019年的时候，我认为天上掉馅饼了。

手机上弹出一条广告，说有五万元额度、日息万分之二，并且是某某银行"合作平台借钱"专属通道。点进去刷脸、填身份证两分钟钱就到账了。那感觉真是太爽了。没想到的是，在这种舒适感背后隐藏着一个陷阱，当我还清借款的时候才发觉，同样的金额我比别人多出将近四千元的利息。到现在我还记得很清楚，从那时候开始我就一直研究贷款条款，并且自己硬是把贷款做成了半个专家。

所谓的"合作平台"到底在玩什么把戏？

很多人都和我当初一样，看到"合作"这两个字就感觉正规、可靠。其实有时候这俩字就是最好的伪装。说白了，很多平台其实就是挂羊头卖狗肉。

我的一个朋友老张去年做生意急需资金周转，在一家号称与某国有大行深度合作的平台上借了三万元。结果怎么样？合同一拿出来就发现出资方根本不是那家银行，而是一家他从来没有听说过的小额贷款公司。这还没完，除了合同上写的利息之外，平台还额外收取了一笔"服务费"，这笔钱直接从本金中扣除掉了。这就是典型的砍头息，只不过现在换了个马甲叫会员费或者咨询费。

这种合作平台借钱很多坑就藏在这些名目繁多的费用里。年化7%加上各种杂七杂八的费用，实际到手的成本可能会达到24%以上。这谁受得了？

不要被"日息"所蒙蔽，算好这笔账

打开手机后，几乎所有的借款APP都会宣传"日息万二"、"借一千每天只要两毛钱"。看起来很便宜是吧？别傻了

这就是利用了人的直觉弱点。两毛钱不多，但是你算过年化利率吗？日息万二，年化为7.3%左右的是单利。大部分平台采用等额本息的还款方式，每个月还本金的同时利息也是按照全本金计算。实际年的有效收益率IRR比宣传中提到的高很多。

我当年踩坑的那笔贷款，宣传的日息万三，经过计算后发现实际年化利率已经到了18%左右。再加上他们强制搭售的保险的话，成本就直接上去了24%，几乎达到最高限度了。这不是借钱，是借命吧！

因此我现在看到一个贷款产品的时候，第一反应不是看它的宣传力度有多大，而是直接问客服要IRR利率表。如果对方支支吾吾不给答案或者用一堆专业术语把人搞晕了就走开吧，别讨价还价。

为什么你的申请总是被秒拒？

这也是我在踩过坑之后才想出来的。有一段时间我的资金链比较紧张，在很多平台上都点了"查看额度"。结果怎么样？本来还有额度的，点完后就没有了。

后来才知道，每次点击征信报告上都会多一条"贷款审批"的查询记录。银行和正规机构看到你短时间内到处求钱的行为会觉得你的风险非常高，并且极有可能会缺很多的钱。这在行话里叫作"多头借贷"，基本上只要你花成这样了的话，正规银行低息贷款的大门就对你关闭了。

网上那些"强开额度""内部渠道"的广告都是瞎扯。正规的合作平台借钱只看你的还款能力以及信用记录，没有后门可以走。那些号称能帮你包装资料的十个人当中有九个是骗子，剩下的一个也是想骗你手续费而已。

这几类平台，碰都不要碰

吃了亏，长了记性。我总结出一套避坑指南分享给大家。

第一种，放款之前收取费用的。正规贷款，在钱到账前一分钱都不能给。什么"工本费""解冻费""验证还款能力"都是骗人的鬼话。我的一个亲戚被忽悠交了五百块钱会员费说可以提额，结果付款之后平台就打不开，客服也被拉黑了。血亏。

第二种是合同条款不明确的。有些平台在签订合同时，重要的内容字体很小像蚂蚁一样小，或者被藏到了几百页的大协议中。如果你仔细阅读的话，并不会发现其中含有"担保费""服务费"之类的附加费用。我目前的做法就是，在合同里查找带有 "费、服务、担保"这几个字眼的条款，如果发现了看不懂的收费项目就一律拒绝签署。

第三种催收手段恶劣的。虽然正规了一些，但是还是有一些小平台在乱来。逾期一天就打电话给家里人、同事，并把他们的联系方式都爆出来。这样的平台利息再低也不要去碰它了，惹上一身麻烦。

真的需要钱的时候应该怎么办？

说了这么多坑，总得给条活路吧？

我现在急需用钱，首选还是银行直营的产品。虽然手续比较繁琐，需要填写资料并且到网点去办理，但是正规啊，利息透明，并且没有那些看不见的附加费用。四大行消费贷产品的年化利率一般都在4%-6%之间，比互联网平台要优惠很多。

如果征信一般，银行批下来的可能性不大，可以考虑持牌消费金融公司的产品。至少人家有监管机构在旁边看着呢，在那边不敢胡来吧。那些根本不存在的野鸡平台离得越远越好。

还有一个小技巧，不同的城市情况可能会有所不同，但是我在使用的时候发现它还是挺管用的。到银行网点找客户经理聊一聊自己的真实情况，有时候线下审批的标准要比线上宽松一些，并且客户经理也会告诉你怎样补充流水或者资产证明可以提高通过率。

别觉得不好意思，借钱也是一门技术活。

最后掏心窝子地说几句话

回过头来看，当初踩下的坑都是因为自己太懒惰、贪图方便造成的。懒得看合同，为了省事和所谓的低利率而选择。世界上哪里有那么多便宜可以占？

借钱这件事，从来都不是终点而是另一个麻烦的开始。还没有想好怎么还钱的时候就不要急着点那个"申请"按钮了。

下回再遇到"合作平台"的广告时，先问问自己：这个馅饼凭什么砸到我的头上？