被坑了三万利息后才明白：正规大平台借钱到底该怎么选

2019年的時候，我是很着急的。

做买卖资金不够用的时候，在网上随便找了一个贷款项目来解决，没想到却掉入了“服务费”的陷阱之中，本来借款十万元，最后拿到手里的只剩下八万五千元，并且要按照十万本金去偿还利息。那一阵子晚上我都无法入睡，看着手机上催收的信息发呆，真的不知道自己该怎样活下去了。之后我又花费了两年的时间去了解市场上各种各样的借贷产品，并最终明白了正规大平台借钱与之相比有什么区别呢？其实当年如果有个人告诉我说这样的话的话，我也不会花这么多“智商税”。

为什么不选择在大的正规平台上借款呢？而要避开那些小作坊

人们认为只要有贷款就可以是好的平台，并不在乎它是正规还是非法的。不可以这样想。

我的一个朋友叫老周，去年装修房子缺少资金，在一个不明的应用程序中借款五万元。合同条款含混不清，但是每月要支付给对方的费用包括“账户管理费”、“信息咨询服务费”。经过七八个月的努力之后，年化利率已经远远超过法律规定可以接受的最大值了，但是他那时候并没有想到这一点。到还款时才明白过来，每个月偿还的钱要比本金还要多出很多来，这难道不是明显的坑害消费者的行为吗？

正规平台最大的优点就是明码实价。

无论是蚂蚁借呗、微粒贷还是京东金条等产品，在借款页面上都会把你的借款金额、日利率以及总的还款额都写得很明白。没有其他收费项目，在放款之前不会要求你缴纳任何“工本费”、“验证费”。我现在的原则就是：凡是需要我先付款的，全部拉黑不予理睬。

怎样才能知道是正规的大平台借的钱呢？根据以下三个标准来判断

在网上搜索“贷款”这两个字的时候，出现的结果有成千上万个，怎样才能分清其中的好坏呢？我总结出一个土方法，并不是百分之百正确，但是可以避免掉九十九个陷阱。

第一看牌照。

正规平台的背后或者是持牌的消费金融公司、或者是有银行背景、或者是在互联网大厂旗下有金融业务。在使用手机上的应用程序时，请注意查看该软件是由哪家公司制作而成的。如果开发商是一家你不认识的“科技公司”、“咨询公司”，那么就需要注意一下了。可以发放贷款的是有金融监管机构颁发许可证的人或组织，并不能被欺骗。

第二看合同。

正规平台上的借款合同中甲方一定为银行或消费金融公司，并不是任意一家公司都可以做为甲方。合同上会有具体的年化利率、还款方式（等额本金和等额利息）等内容。我之前踩到的一个坑就是合同中的甲方竟然是一家“信息服务公司”，我当时就应该感觉到有问题了，但是那时候太缺钱了，所以没有仔细查看。

第三部分是利息和费用的体现。

目前监管部门的要求很高，正规平台要公示出年化利率(APR)。如果APP里只有“日息万分之几”、“借一千块钱一天只需要几分钱”的字样而没有具体的年化利率数值的话，那么就有可能存在风险。也就是说，不敢把真实的成本拿出来晒一晒的人心里一定有鬼。

在向正规的大平台借款的时候，很多人都忽视了这一点

选择了一个好的平台，并不意味着就可以很容易地借钱或者得到最优惠的价格。其中有一个很多人都不清楚的秘密。

上一年我在给表弟查看他的借呗额度的时候发现，他经常使用支付宝但是额度却只有几千块钱。一看就知道他是故意这么填写的，在个人资料中把工作单位填成了“自由职业”，年薪也只写了三万元以下。这样批高额度才是正常的。

平台给用户批复额度和确定利率是依靠大数据风控模型来实现的。你的人证、消费记录以及还款情况都会被计算进去。很多申请人填写得非常随意，有的会被拒绝，有的人的贷款利率要比其他人高出许多。

之后我自己就归纳出一套办法来。

在填写表格时，收入应该真实填写但是可以稍微往上填报一些（如果有流水证明的情况下），工作单位要填写完整名称不要用简称。另外就是学历、社保和公积金等能够被认定的部分都要去认证一下。我的表弟按照我说的方法把资料又整理了一遍，在过了一周之后再去查看的时候发现额度已经由原来的三千元提高到二万八千元，并且利率也有所下降。

虽然各个平台之间可能存在差异，但是逻辑上是一致的：让你显得更加“可靠”，那么系统就会给你更好的待遇。

不要认为正规的平台就可以随意借款了，以下几件事情千万不要去做

有人认为，在正规的大平台上借款，利率不高，可以多借一些。这句话没有问题，但是由于过度借贷而使自己陷入困境的人在我周围已经有很多了。

我的一个做买卖亏损的朋友之后就向某个大的网络借贷平台借款了。开始时只借了两万元，并且认为每月还款一千多元很容易。但是由于没有改变自己的消费观念，在三个月之内先后在五六个平台上贷款三万元左右。等到了收入不能够支付月供的时候，人就已经崩溃了。到今天我还清楚地记得他说过的话：“早知如此当初就不该这样开头。”

借债这件事儿，最害怕的就是“以贷养贷”。

正规平台虽然不像高利贷那样采取暴力手段来追讨欠款，但是逾期的信息还是会记入到个人信用报告中去，并且会一直保留直到被删除为止。如果征信花掉了的话，在之后想要办理住房贷款或者汽车贷款的时候都会受到限制，在找工作的过程中也会受到影响。值不值呢？

另外一件事情，在申请的时候不要随便出手。

有人没事就会点击“查看额度”，认为这样可以避免借钱而花掉金钱。但是你知道吧，在每一次点击之后都会给你的征信系统留下一条关于“贷款审批”的查询痕迹。查询记录多的时候，其他的金融机构就会认为你是非常急需资金的人了，所以也就更加不会愿意向你提供借款了。去年我就吃过大亏了，一个月内点了四到五次各个平台上的额度查询功能，最后申请信用卡时却被拒绝了，并且给出的理由就是“最近信用查询次数太多”。

血亏。

我的建议很简单

如果要借钱的话，请先看看自己的手机上已经安装了哪些正规的应用程序，比如支付宝、微信、京东、美团等大的平台是否有提供贷款的功能。使用时间长、积累的数据多的平台，其利率较低且稳定性较好。不要在网上随便搜索“秒下款”、“无视黑白户”的东西，点击进去之后十个人里面就有九个都是陷阱。

如果需要借款的话，在申请之前一定要计算好自己接下来六个月内的偿还能力，并且保证每月所支付的利息不超过总收入的三分之一。借钱之后设定一个闹钟来提醒自己什么时候该归还贷款了，不要因为疏忽大意导致出现逾期的情况发生。征信这件事情做起来要比把它弄脏还要困难得多。

可以不用借的话就不要去借了。