借钱先借什么平台？干了12年的中介说点得罪人的大实话

上周三下午，我办公室里进来一个小伙子，坐下就哭。

征信报告打印出来十几页，网贷账户开了二十多个，但是没有一笔银行贷款。

他问我能不能救活，看完之后就摇了摇头。

一年里我遇到这种情况大概有八百次。

很多人等到征信花了才想起找专业人士咨询，早干嘛去了？

要我说，借钱之前先用哪个平台这件事情直接决定了你之后是越借越多还是越来越深。顺序弄反了，神仙也救不了。

银行不是慈善机构，但是它是你最好的第一站

直说一个很伤人的话。

90%的网贷平台其实就是银行的"垃圾回收站"。

这话虽然不好听，但是它是事实。

资质好的时候，银行求着你借钱，利息低得让你不敢相信。资质差的时候，银行把门关上，你就只能去网贷那里被宰了。

那么顺序是怎样的呢？

先摸清银行的底细。

去年有一位做餐饮的老客户想贷款30万装修店面。他第一反应就是打开手机点某借条，结果被我按住了。

你说你疯了吗？

有房又有公积金的人跑去借年化18%的网贷？

后来我替他申请了建行的经营快贷，年利率为3.85%，三年后只还本不付息。光利息就可以省出一辆五菱宏光车了。

很多人不敢去银行，觉得门槛高、手续繁琐。

别傻了。

目前银行卷得很厉害，很多产品都可以线上秒批，并不需要去网点。四大行可以吗？商业银行也可以选择，如果商业银行不行的话还有农商行可以选择的哦。

前提是你不要把征信弄坏。

为什么网贷是"最后一步"而不是"第一步"?

见过太多这样的客户：

急需用钱，手机一扫、某呗一条、几万到账了，爽。

过段时间就要买房了，去银行一查——好家伙网贷账户太多、综合评分不够低被拒。

这时候才想起问借钱之前先用哪个平台，晚了。

网贷使用一次，征信上就会留下一条记录。银行看到这些记录之后第一反应是什么？

这个人一定很缺钱，才会愿意承受这么低的利息？

银行最害怕的不是你没钱，而是你觉得很缺钱。

网贷借得越多，银行对你的"饥渴度"就越高，评分就越低。

网贷其实是可以用的，它是当所有的路都走不通的时候最后的一张牌。

你一开始就亮出底牌了，后面怎么办？

而且网贷有一个坑爹的地方就是额度小、期限短、利息高。借五万元，分十二期还款，每个月要还四五千元现金流被压得喘不过气来之后还要继续借贷……

死循环就这样出现了。

一些人不知道的"隐藏功能"

除了银行和网贷之外，其实还有一条中间路线。

消费金融公司、正规的小额贷款公司。

这些机构的利息比网贷低，门槛也低于银行，关键是——有些不上征信或者上了征信之后银行也不太在意。

哪些平台我不好说，怕被人认为是打广告。

但是有一个简单的判断标准就是看车牌。

有银保监会批准的消费金融牌照的是比较靠谱。没见过、没听说过这样的野鸡平台，碰都不能碰一下，利息高得吓人不说还存在暴力催收的风险。

前年有个客户，在一个不知名的平台上借了2万元，最后还了6万还没有全部还清，利息越滚越大吓死人。

到现在我还能记得他当时那种绝望的表情。

一个被忽视的重要因素

说了这么多，其实有一个东西比平台的选择更关键。

查询次数。

你知道吗？

每次点击"查看额度"，即使没有借款记录，在征信报告中也会留下一条查询信息。三个月内被查6次以上的话很多银行产品就直接拒绝了。

超过10次的话，基本上就只剩网贷可以批了。

我的一个做IT的朋友，出于好奇，在手机上点了几家平台的"测额度"按钮，并没有实际借贷。结果真的要贷款买房的时候，银行说他的查询次数太多，拒绝了他。

冤不冤？

太冤了。

所以我的建议是：搞清楚之后借钱之前先用哪个平台之前，管住自己的手不要乱点。

真要测的话，找专业人士帮你测一下就好了。

这个行业里有些门道，外面的人根本不知道。比如某些银行的产品，在每周二下午系统更新额度的时候申请通过率最高。年底为了完成业绩任务时，审批的标准就会放松一些。

网上查不到这些信息，但是能不能批下来就看你了。

应该怎样来排序呢？

行了，直接给出答案。

• 第一梯队：四大行+商业银行的公积金贷、社保贷、工薪贷。利息最低，3%-6%左右。
• 第二梯队：股份制银行的消费贷、信用卡分期。利息在6%到10%之间。
• 第三梯队为持牌消费金融公司。利息在10%-15%之间，急用的话可以考虑一下。
• 第四梯队：正规的网贷平台。利息在15%到24%，最后的办法就是。
• 第五梯队为野鸡平台。别碰，一碰就哭吧。

顺序并不是固定的，要看具体情况。

有房子的先用房产做抵押，有钱存公积金的就走公积金贷款这条路子吧，没有钱没房的人……其实还是要想办法提高自己的资质才行啊。

各个城市之间的政策也不尽相同，我只了解长三角地区的情况，并不能随便发表意见。

但是大逻辑是通的：先便宜后贵，先银行后机构，先大平台后小平台。

常见的坑爹认知有几种

认知一：我有房子可以贷款。"

扯淡。

房子是抵押物，银行还要看你能不能还钱。没有流水、工作也没有了的话，即使再值钱的房子也不一定可以批到。

认知二：网贷按时还款可以养征信。

纯粹是胡说八道。

网贷借款多的话，银行就会认为你的资金链比较紧张。按时还款为最低要求，并非加分项。

认知三：中介都是骗钱的。"

这话一半对。

黑中介很多，收了钱不办事的多。但是好的中介可以帮你省下的利息比服务费要高得多。

重要的是要找到合适的人。

怎么样才算是可靠的？

两点：第一，敢不敢把话说在前面；第二，收不收取前期费用。先交钱的基本上可以告辞了。

最后再说两句

干了12年的这行，见过太多因为借错平台而把好牌打烂的人。

借钱这件事，表面看是选择平台的问题，实质上就是人生的选择。

选对了就是杠杆，选错了就变成了枷锁。

在点击"立即申请"之前，先停顿一下思考三年后我是否会后悔。