电信平台借钱靠谱吗？一个还了三年债的人跟你说实话

2019年的冬天是我一生中最难忘的一次经历。

当时的生意周转不灵，需要5万元来进货，朋友顺口说了一句“电信营业厅可以借到钱”，我没有仔细看过合同条款就把鼠标点在了确定上。当时的想法就是把钱拿到手就可以了，其他的事情等以后再考虑吧。那么怎么样呢？这三笔钱我已经偿还了三年之久，加上利息和各种费用已经超过了本金将近两万元。想想当年的情况是电信平台借钱其实并不是洪水猛兽，但是我在里面犯下的错误却很多。

其实很多人都和我当年一样，一见到“电信”这两个字就认为它是国有企业的背景，一定很可靠。这个想法是对还是错呢？一半是对的。电信是大的平台，但是上面上架的贷款产品，并不一定是电信自己做的。

当年我所经历的一些事情，你现在也在做着

当时我所借的钱，在页面上标注为年化利率8.8%，看上去很美对不对？再加上各种服务费、担保费和会员费等费用之后，总的年化成本已经远远超过24%了。这件事情我是后来才知道的，很多平台喜欢用“利率展示”的文字游戏来迷惑消费者，把复杂的综合成本分解成几个部分，使你感觉不到实际的利息有多高。

也就是说这是由于信息不对等造成的。

上个月我的一个朋友也在电信平台上借款，并且把截图发给了我，请问这个靠谱吗？一看就知道是典型的打包销售模式——借一万元钱还要强行推销一份价值几千元的意外保险，如果不买就无法发放贷款。这样的做法在行业内很普遍，但是对于外行的人来说却完全不清楚这是违法的行为。

你想过没有，平台为什么要花这么多力气来制造各种各样的形式呢？

电信贷款平台怎么样？弄明白这笔钱是被谁借走了

该问题十分重要。经过一番调查之后才知道，在电信平台上面的各种借款入口主要有两种类型：一种是由电信自己或者是与银行合作推出的项目，“翼支付借钱”就是其中的一个例子，它的利率比较公开，并且对用户的身份认证也比较严格；另一种则是各种各样的小贷公司通过这个渠道进行非法融资活动所造成的后果。

我是被第二种给骗了。

怎样来区分呢？就是打开借款页面，在最底下找到小字部分看看放款方是谁。如果是一家叫某某消费金融公司的或者一家叫某某银行的就比较正规；而如果你不知道的是某某小额贷款公司或者是某某科技公司的，则要小心一些。虽然很多人都没有注意到这一点，但是它却是最重要的地方。

我所知道的一笔借款是通过一个外地小贷公司的渠道获得的，并且签订了电子版合同，在没有签字的情况下就已经生效了。回想起来那时候真是很愚蠢。

网络上找不到的一些行业内部消息

之后我就遇到了一个做贷款中介的人，他向我透露了其中的一些事情。他说很多通信运营商的贷款类产品都是有“内部考核指标”的，业务员每推销成功一笔，提成并不低。因此你在营业厅办理业务时，工作人员会很热情地给你推荐开通各种各样的服务，并且说这是你的福利，但是实际上却存在业绩的压力。

这件事情无法百分之百地证明是真是假，但是根据我对这个行业的一些认识来看的话，应该是对了七八分。

另外还有两个大家不太清楚的时间段：月末以及季末。这两段时间内，平台放贷额度比较宽裕，审批速度也较快。我当时还不知道这些事情，在中旬的时候去申请贷款，过了三天之后才把钱打过来，那时候我心里很着急。如果是月底的话，那么那天就会下发了。但是各个地方、各种平台可能会有所不同，我只是说出了自己所看到的现象。

有关于征信的事情

这是受灾最严重的地区。当时我不知道在电信平台上借款也会被记入个人信用报告中。每次点击“查看额度”都会使征信报告增加一条查询记录。有一阵子我的手指头比较痒，于是连续点了几个地方，结果征信查询记录一下子就多了好几个，之后我去银行申请贷款的时候，客户经理直接问我说：“你最近是不是特别缺钱？”

那个场景非常难堪。

正确的方法应该是：首先弄明白自己可以承受多高的成本，在选择几个值得信赖的产品之后再去点击申请按钮。千万不要像在淘宝上购物那样一家又一家地看下去，到最后把自己的信用记录给毁掉了，得不偿失。

怎样来判定一款商品是否值得去借用呢？

我目前有一个简单的方法来判断：如果借款之前无法清楚地列出所有的费用，则该产品会被淘汰。所谓的“按照实际情况进行审批”、“综合年化率可以做到X%以下”的说法就是一种欺诈行为。正规的产品会把所有的费用都明明白白地列出来，在你借钱的时候就告诉你需要偿还多少。

另外一点大家往往忽视的地方是：提前还贷是否会产生违约金。

当年向别人借钱的时候，在三个月之后觉得自己的经济状况好转可以早点把钱还给对方，但是却发现需要支付剩余本金百分之三的罚息。这件事情已经在合同上写明了，但是被夹杂在几十份电子协议之中，又有谁能仔细地去阅读每一个字呢？这是很常见的“坑爹”条款。

你所使用的这些借款网站上是否有这样的规定呢？

我现在借的钱的原则

吃过亏之后我就给自己立下了三条规则。第一、能够去银行贷款的话就去银行贷款了，因为银行的利率比网贷要低很多。第二种方法就是必须通过平台来实现的时候，在选择之前要查看一下出借人的资质情况，并且还要注意了解清楚各种费用以及提前赎回的相关规定。第三点是绝不使用没有知名度的野鸡学校，不论它的宣传多么厉害。

这三个规定曾经挽救过我的生命很多次。

上个月底我再次遇到了资金短缺的问题，这一次我没有惊慌失措地去网上借贷平台借钱了，而是踏踏实实地到当地的农村商业银行办理了一笔消费贷款业务，并且使用了社保和住房公积金作为担保条件来获得这笔钱，年利率只有4.5%左右，在所有的网络借款产品中算是比较低的一个。尽管手续比较繁琐，需要亲自到银行网点办理并进行面对面签字确认，但是节省下来的利息却是实实在在存在的。

其实借东西这件事儿，并不是着急就能解决好的。

在急需资金的时候一定要保持冷静仔细阅读合同内容。看上去很方便很便捷的入口后面往往隐藏着你不知道的成本。现在我还有一笔未结清的债务，在明年的3月份就可以全部还上了。到时候我要把这些网贷账号都销户，不留下任何痕迹。

你现在正在某平台上点击“马上贷款”的话，请暂停一下，在接下来的五分钟左右的时间里仔细阅读一下放贷方以及利率的相关信息。这五分鐘可以節約數千到幾萬塊錢。