在上海找借钱平台，别被-秒到账-忽悠瘸了

上周三下午，在咖啡厅给客户做资产梳理的时候，旁边桌上的两个小姑娘在聊天的声音传到了我的耳朵里。一个说急用钱，在网上点了个广告，结果钱没借到，手机号码倒被卖了，现在每天都有人打骚扰电话过来。说到这里我就差点忍不住要开口说话了，这样的事在上海已经不是什么新鲜事儿了。很多人都搜借钱平台上海本想找个靠谱的渠道周转一下，结果一通乱点就把征信查花了不说还把自己给拉进了大数据黑名单。

上海哪里的借钱平台比较可靠？先弄清楚它的来头

现在的借钱平台门槛比小区门口卖煎饼的大妈还低。随便下载一个APP，看到界面很唬人，其实背后可能就是一个皮包公司。我在这个行业已经工作了多年，在给客户做规划的时候第一条就是查"户口"。

正规军和杂牌军有什么区别？牌照说了算。银行系的不用多说，上海银行、浦发这样的本地老大哥产品稳定、利率透明但是门槛高、审批慢。持牌消费金融公司如中银消费金融、兴业消费金融等属于正规军第二梯队，利息比银行略高一些，放款速度快一点，并且资质要求也相对宽松一些。

没听过的名字多是杂牌平台，不要去碰。去年有个客户因为图省事借了野鸡平台的钱，实际到手3500元，一周后要还6000元。这不是借钱而是吸血。

不要只看额度，利率里也有猫腻

很多人在借钱平台上海这类关键词搜索结果中看到"最高20万""秒批"就会走不动道。别傻了，那是给你看的诱饵。年化利率7%、8%，实际下来会达到24%-36%左右。

这里面的坑叫作"服务费""担保费""会员费"。比如你借了一万元，合同上写着年化12%，看着挺良心吧？结果放款的时候直接扣了两千块钱的服务费用，实际拿到手的是八千块，还款还是按一万一算。计算器计算一下的话，实际的年化成本就会飙升到30%以上。我遇到过不止一次的情况就是客户拿着合同来找我说好家伙这些钱藏得比捉迷藏还要隐蔽。

因此我的建议就是，不管平台吹得多么天花乱坠，就只盯住一个东西：IRR内部收益率。可以用来辨别利率真假的镜子，在正规平台上都会写到合同中去展示出来，并且不会藏着掖着不让查看的话，说明他们心里是有鬼的。

教你算清真实利息的方法

别被"日息万分之五"的宣传语给蒙蔽了，看起来不多吧？换算成年化就是18.25%，比房贷高出很多倍。自己用IRR公式计算一下，或者直接找一个贷款计算器的小程序来试一试，在里面填入每期还款金额以及总期限之后就会显示出真实的成本了。别偷懒去弄明白它能帮你省下好几千冤枉钱。

申请顺序弄错了，再好的资质也没用

这是我的行内消息，网上的攻略里很少会提到。申请贷款并不是买菜的时候想怎么用就怎么用。每次你在网上点"查看额度""测测我能借多少"之后，在你的征信报告中就会多一条关于"贷款审批查询记录"的信息。

银行和正规机构看征信的时候，并不会只看你有没有逾期记录，还会根据你的"硬查询次数"来判断。短期内查询次数过多的话，系统就会认为你"极度缺钱"了，直接拒贷是没有商量余地的。我有个做设计的朋友去年装修房子缺少资金，在一个晚上之内点开了好几个平台额度申请页面，本来应该可以批下来的银行贷款却遭到了拒绝，并且到现在征信上还留着查询记录没有消除掉。

正确的姿势是怎样的？先做好功课，把可以匹配的产品列出来，并且按照"银行系、持牌消金、其他正规平台"的顺序一家家申请。优先考虑门槛高的，因为银行查询记录被认可；反过来，你先被消金查了通后，银行一看这个人怎么到处找小贷，风险意识马上提高起来。

出现这些信号的时候就赶紧跑开别犹豫

在寻找上海本地借钱平台的时候，红旗一亮出来，你跑得越快越好。我总结了多年从业的经验，并不一定全对，但是踩中一条就够喝一壶的了。

放款之前就收钱的，肯定是骗子。正规平台利息、费用都是从还款中扣除的，并不存在先让你交钱再给你钱的情况吧？"解冻费""验证还款能力""保证金"这些全是胡说八道。去年有一个阿姨被以查验支付能力为名骗走了五千元，到现在都还没追回来。

还有那种不用查征信、不看负债甚至黑户也能下的口子，你觉得天上会掉馅饼吗？要么是高利贷，要么就是诈骗或者套路贷。借的时候很容易，但是还钱就要把所有的家当都拿走。坑爹的平台遇到就会亏本。

另外再补充一个细节，正规平台的合同都是电子签章，在相关的网站上可以查到。那些让你签订空白合同或者条款模糊、关键信息用很小字体标注的情况，拍大腿也要拒绝了。你签字之后法律就承认了，到时候说"我没看清楚"的话法官是不会相信的。

上海本地的线下渠道要不要考虑？

很多人觉得线上不靠谱，想找线下贷款中介。水更深一些就更好了。正规的中介机构是下款之后才收费，并且费用比例一般在1%-3%之间。还没开始办理就把"资料费""渠道费"要过来的人基本可以拉黑了。最好自己跑一趟银行网点直接去办吧，这样既省心又省钱。

最后给你一个真实的答案

借钱的时候，能用银行解决就不用消金来帮忙了，要是可以用上消金的话那就别去碰网贷。利率差个几个点一年下来就是好几千。与其花时间考虑哪个平台的额度高，不如把精力放在提高自己的征信评分、降低负债比例上面吧。最好的借款渠道始终都是自己信用记录的好坏决定着。