买个平台好借钱？这事儿没你想得那么简单

上周三下午，我正喝着茶的时候，老客户小赵急匆匆地走进了我的办公室。这位朋友做的是服装批发生意，在去年的旺季时因为备货过多导致资金链出现问题，这次他吸取了教训想提前弄个备用金渠道。把手机放在桌子上拍了一下子就指着一条广告问我：“老板，上面说”买一个平台方便借钱充值一个会员就可以下款五万元，可以相信吗？

看了一眼差点把茶水给喷出来。广告做得花里胡哨，什么"VIP通道""内部名额"都是套路。我说小赵你这是典型的被人卖了还帮人数钱。行里面可以借到钱的路子从来不是靠买会员身份来实现的

干了十几年，见过很多想走捷径的小赵。结果怎么样？钱没有借到反而花了很多会员费。

平台会员可以借给你钱吗？别上当了

很多人有一个错误的认识，认为在借贷平台上充值、购买会员就可以成为"优质客户"了，在这里借钱就会变得容易一些。这个想法太幼稚了。金融平台的审批逻辑和淘宝买东西不一样。

审批考虑的是什么？征信、流水、负债率、资产证明。这些硬性要求不会因为99元买个会员就发生质的变化。去年遇到一个客户，在某平台上连续三个月购买了会员，每个月都是98元，但是申请的时候还是被拒掉了。为什么呢？他的信用报告中有三次逾期记录，这种情况下再多给钱也不能洗白。

实际上，那些标榜"会员专属通道"的大多是利用了消费者的会员费来谋取利益。真正的银行资金方并不认可你所拥有的会员身份，他们只认同风控模型输出的结果。

借钱的平台怎么选择才不会踩坑

既然会员身份也没用，那么到底什么样的平台才靠谱呢？这个问题我已经被问了不下八百遍。选择平台要根据自身情况来定，并没有通用的标准答案。

一般规律是：利息越低的平台，门槛越高；门槛越低的平台，利率就高。这是铁律，没有例外的情况存在。想要占便宜的话就要有相应的资质来换。

我一般建议客户从三个方面来考虑：

• 资金方背景：银行系、消费金融牌照、持牌小贷，优先级依次降低
• 综合年化利率：大于24%的要小心，大于36%的就是红线
• 申请记录上不上征信：有的小平台借钱也白借，反而影响了你的信用报告

去年有一个做餐饮的客户，图方便在某个不知名的平台上借了三万元钱，结果年化利率算下来是38%，还不上的时候利滚利差点就把他的餐厅给拖垮了。后来还是我帮着做了债务重组，并且把贷款转到了正规银行的经营贷上才缓过来了。这件事我一直都记在心里，那哥们儿当时头发发白了一块都是因为着急啊！

没有人知道的审批秘密

审批方面有很多门道。网上的攻略大多空洞无物，真正有用的东西很难找到。

还有一个很少人知道的事实就是申请的时间也非常重要。银行系统风控模型会参考你提交申请时的日期时间段。工作日早上9点到11点之间递交，通过率一般比周末凌晨的时候要高一些。为什么？由于周末很多银行后台审核人员不足，因此系统的自动拒卡概率就会增大。我观察了几年的数据，在不同的银行里可能会有些差别，但是大体的方向是一样的。

还有一个问题说出来可能会得罪同行，但是我觉得有必要说一下。很多中介说自己可以"包过"，收你几个点的服务费其实跟自己申请差不多。真正的内部渠道有没有？有的是给大客户用的，并没有到老百姓那里去。几万块钱借款的需求没有必要动什么关系来解决。

另外申请的时候填写资料也有讲究。工作单位、居住地址以及紧急联系人等信息是否如实填报，直接影响到审批结果的好坏。见过有人填"自由职业"被直接拒之门外的。其实写上个"个体经营"比写的什么"自由职业"要好很多。系统判定的是稳定性，并不是你实际拥有的收入水平。

征信有瑕疵还可以借钱吗

征信花了，就是说你最近一段时间申请记录比较多，系统就会认为你是"资金饥渴者"，风险等级就会上升。

那该怎么办呢？凉拌。并不是在开玩笑，最有效的方法就是养。“三个月到半年之内不要申请任何信贷产品”，给征信记录“放个假”。先把欠款还上，再慢慢把评分拉回来。

急着用钱怎么办？正规渠道基本已经不可能了。找亲戚朋友借点，或者卖掉一些资产比去高利贷强一万倍。见过太多因为着急而越借款越多最后窟窿越来越大无法填补的人。

不要把借钱当成常态

说了这么多，其实核心就是一句话：买一个平台方便借钱这样想本身就是不对的。借贷是一种工具，并不是生活的方式。偶尔周转是可以的，但是不能养成依赖的习惯。

这些年我经手的案子中，真正把自己拖垮的是不是多次借贷呢？而长期下去就会有借东墙补西墙的意思。等到你意识到的时候已经陷入了其中了。

小赵听完之后就把会员退了。我帮着他整理了一下资质，给他推荐了两个适合他的正规产品，并且最终获得了8万的额度，年化利率在12%左右。不算最低，但是比那些乱七八糟的地方好很多。

借钱这件事情，急不得也不能省心。应该做的功课一样不能少。

最近有没有遇到过很吸引人的借贷广告？不要急着点进去，先想想其中的逻辑。