借钱平台24期看着美好？我踩过的坑你别再跳了

2019年的时候，我整个人都是懵的。

因为生意周转不灵，急需用钱，在手机上看到可以分24期还款的广告后便点了进去。结果怎么样？借了五万块钱回来之后就只剩下四万多一点，而其中八千块莫名其妙地变成了"服务费""担保费"24期的借钱平台账单一拿出来，我就差点没背过气去——实际要还的钱比本金多了将近两倍。那段时间我整夜睡不好觉，在看着帐户上的数字发呆的时候就感觉像是在脖子上套上了绞索似的。

后来我花了大半年的时间把这行里所有的门道都摸了个底朝天，跟客服吵过架、投诉过监管部门之后终于追回了一部分不合理的费用。现在市场上各种借贷产品林林总总，和当年的我一样，看到"24期"三个字就觉得捡到了救命稻草了，殊不知里面的问题比想象中要深得多。

为什么大家都在找可以分24期的平台

就是想减轻一点压力。

借3万元，分12期还款，每个月要还两三千元的话，对咱们这些普通打工人或者做小生意的人来说现金流稍微断一点就有可能逾期了。分期付款可以怎么弄？每月还一千多块钱咬着牙也能撑过去。这逻辑没有问题，我也这么认为。

但是问题在于，很多平台抓住了我们这个心理，在利息和费用上做起了手脚。去年有个朋友找我咨询过类似的问题，他在某个不知名平台上借了一笔钱，也是分24期还款的模式，我就帮他算了一下综合年化利率竟然高达36%，这是个什么概念？你借10万元的话，两年的时间里面利息就要还7万多元了。这不是分期付款的方式而是割肉的行为。

所以啊，分期时间长不等于总成本小，这件事你要算得准。

合同中隐藏的"看不见的手"

当年踩下的坑，到现在还有很多人会掉进去。

很多平台在宣传的时候，只告诉你"日息万分之几"，听着好像挺便宜吧？或者告知你月费率0.8%，似乎也不算太高。但是他们绝对不会把这样规定的利率称为全额本金计算的方式放在显眼的地方告诉你的。

给个真实的例子。去年十月，有个做电商的小哥来找我帮忙看看他的账单。他从某平台借了四万元，分24期付款，在合同上写的是月利率0.75%。他认为年利率就是0.75%，乘以12得到9%，觉得挺划算的。

我用计算器给他算了一下，吓了一跳。

因为每个月都要还本金，但是利息是按照借出的总金额来计算的，一直算到最后一月。"等本等息"算法的实际年化利率接近18%，比他想象中的高了一倍。正规一点的地方就不用再加担保费、咨询费和会员费了，实际的资金成本就会变得非常恐怖。

我跟他说完之后，他拍着大腿说当初怎么没仔细看合同。但是话说回来，在那个时候急需要钱的人谁有心思去研究那些密密麻麻的条款呢？这就是人性的弱点，被牢牢地控制住了。

如何判断一个平台是否可靠

我现在看一个借贷平台的时候，只关注几个硬性指标，花里胡哨的广告一律屏蔽。

第一，看有没有牌照。这事已经到了不能再谈的地步了。现在能做借贷业务的只有银行、持牌消费金融公司和正规的小贷公司三种情况。可以在APP的"关于我们"或者设置中查找，在没有说明的情况下直接离开，不要犹豫。

第二，年化利率展示是否透明。现在的规定是在显著的位置上显示年化利率（APR）。如果一个平台只跟你谈"日息""月供""手续费"，对于年化利率支支吾吾或者藏得很深的话，基本上心里有鬼了。最离谱的就是把年化利率写在一个需要点三次才能看到的地方，在这里暗中坑人啊！

第三，有没有提前还款的违约金。有些平台借钱之后想要提前还清的话，只能把剩下的几期利息全部交上，或者支付一笔高额的罚金。霸王条款，在签合同之前一定要弄清楚。我曾经吃过这样的亏，后来借钱的第一件事就是问一下能不能收不到钱就可以退了

具体数字我已经记不太清楚了，大概有七成以上的网贷平台在提前还款方面都有各种限制，有的是借满一定期限才能免违约金，有的则是收取剩余本金的百分之几。不同的平台政策不同但是要问一下。

在选择24期借款平台的时候，可以参考以下建议：第一，在选择24期贷款产品之前要进行充分的调研；第二，了解清楚自己的还款能力后再决定是否申请；第三，要注意查看该公司的历史记录和客户评价来判断其可靠程度。

既然你已经决定要找24期的借钱平台对产品来说，我给你的建议可以帮你节省很多钱。

优先考虑银行消费贷产品。目前很多银行都有自己的线上消费贷款，比如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、工商银行的融e借等。这些产品的年化利率一般为4%-8%，并且可以分批还款，如果提前还清的话也不会产生违约金。我去年帮亲戚申请过大行的产品，年化利率只有5.2%，分期两年一共需要支付的钱比市面上其他平台便宜很多。

然后看头部持牌消费金融公司的情况。蚂蚁消金、招联消金等虽然利息比银行高一些，但是正规可靠不会乱收费，合同条款也清楚明了。目前我的资金周转情况还是首选大平台比较稳妥省心。

千万不要去碰那些"714高炮"或者不知名的小贷APP。怎样分辨？下载的时候看看开发者是谁，网上搜一下口碑，如果发现有很多投诉说"砍头息""暴力催收"的，就不要接近了。这行水很深，你不知道对面坐的是人还是鬼。

征信方面你可能不知道的一些事情

很多人认为，只要按时还款的话征信就没有问题。其实并不完全正确。

每次你在平台上点"查看额度"或者申请借款的时候，征信报告上就会增加一条贷款审批的查询记录。如果这样的事情发生得太多的话，银行就认为你非常缺钱了，在以后你想办理房贷、车贷等业务时，可能会影响到你的信用状况。

我有个做装修的朋友，因为半年内点了十几个网贷平台的额度查询，在申请房贷的时候被银行拒绝了。银行经理私下里跟他说征信花得像调色盘一样厉害，谁敢借钱给他呢？后来他养了六个月征信才勉强把房贷款办下来。

因此，不要随便点那些"测测你的额度"的按钮，点击一次就等于伤了一次。

写在最后

借钱的事，能不借就不借，实在要借的话也要擦亮眼睛。

分期时间长可以缓解目前的压力，但是不要忘了你还是要还的。见过太多人拆东墙补西墙最后债务越滚越大本来只是几万块窟窿到最后变成几十万的大坑我自己也是从那个坑里爬出来的知道那种滋味不好受

下次再看到"低息""免息""超长分期"等字眼的时候，先让自己冷静三分钟，用计算器算一下实际利率，然后再看看合同中那些小字。不要学我当年那样被人出卖之后还帮人收钱。

你现在手上还有着未还清的分期贷款吗？有没有算过实际年化利率是多少呢？