徽信借钱平台靠谱吗？银行人告诉你审批内幕

上周三下午，我在整理本季度的信贷档案的时候接到了老同学的老陈打来的电话，说他要带个朋友过来咨询一些事情。半小时之后人来了，他是小张的朋友，从事装修行业的小张急需15万周转资金，在听说了徽信借钱平台下款很快，想让我看看有没有问题。我看了一下小张的手机界面还算正规，但是多问了几句之后发现他根本不懂这里面的事情。这件事给我感触很深，缺钱的人真的很急切地去借钱，在看到可以借款的地方就直接过去了，结果往往是借不到钱反而惹出一身麻烦来。

徽信借钱平台申请门槛到底有多高

其实很多借款人分不清"门槛低"和"谁都可以借"的区别。小张当时就拍着胸脯保证说："我的征信没有问题，从来没有逾期过。"我查了他手机上的征信信息，显示信用良好，并且过去三个月内的查询记录上全是贷款审批的信息。这种情况在我们银行系统中被称为多头借贷风险，基本上一票否决就可以解决了。小张觉得委屈自己只是点着玩而已看看能批多少额度。

这就是典型的外行。市场上类似平台很多，徽信借钱平台也属于其中一种，在这些平台上申请贷款的审批逻辑基本相同：看征信、查流水、比负债比例等。但是很多人不知道的是，不同的时间节点申请的话结果就会大相径庭了。去年有一个客户跟我接触过，资质差不多的情况下月初被拒后月底再去就批下来了。为什么呢？每个月下旬的时候各家机构都会面临放款任务的压力较大，在审批上也会稍微宽松一些。外面的中介是不会告诉你的潜规则。

还有一个问题要讲清楚，不能认为平台宣传的"最高20万"就是你能拿到的钱。资质顶配的人可以享受的服务是这样子的。一般情况下普通人能批到三五万元就已经很好了。见过很多客户看到广告里的数字就心动不已，最后申请下来的额度只有几千块钱左右，并没有达到预期的效果。你图人家利息低，人家图的是你的优质客户的资源数据。

正规的借钱平台怎么安全借款不被坑

小张当时还有个顾虑，担心这个平台不够正规，会不会有套路。这个问题提得非常好。现在市场上各种各样的借贷APP很多，但是我不保证每个都是可靠的。但有一种简单的判断方式就是看放款机构是什么样子的了；在申请页面一直到底就可以看出是哪家公司来放贷了。如果是持牌消费金融公司或者银行的话就基本没有问题了，如果是些没听过的科技公司、小贷公司的那么就要留个心眼。

我有个客户去年在某个不知名的平台上借了2万元，合同里藏着一个"服务费"，拿到手只剩1.7万，还款还要按照本金两万算利息。等他发现的时候已经来不及了，合同上写得明明白白的。最后还是走上了投诉渠道才解决了问题。因此我现在跟所有来咨询的人说的一点就是：钱没有到帐之前一分钱也不能往外花。保证金、解冻费、验证费这些全是骗子做的。

再说小张的事情。我帮他仔细地查看了那个平台的条款，年化利率是12%-24%，看起来还可以接受。但是没有注意到还有一种叫做"担保费"的东西要额外计算。加起来的话实际成本能达到30%以上。这算坑人吗？严格来讲不算，在合同里已经写明了，是你自己没看懂的。但这不是信息不对称嘛？我们行里的人都能一眼看出其中的问题所在，普通老百姓哪里知道呢

具体数字我已经记不太清楚了，但是去年我们支行做了一个统计，在来网点办理贷款的客户中，至少有三成之前在各种平台上借过钱，其中一半以上并没有弄清自己实际承担的是什么利率。等到账务全部算出之后才拍着大腿后悔不已。其实还是借钱很容易啊，点几下屏幕就可以把钱打到对方账户里了，并没有给借款人考虑的时间。

细节决定你能不能批得下来

说到这儿，小张就问我有没有什么办法可以提高通过率。我有这个方法但是不是你想的那种"包装资料"的方法。千万不要这么做，一旦被系统认定为欺诈行为的话，在整个金融体系中你就会寸步难行了。我说的这种方法虽然比较老土，但效果很好。

第一，申请之前把手机上其他的借贷类APP都卸载了。不问为什么这是行业的公开秘密。很多平台的风控系统会抓取你安装的应用列表，在看到一堆借贷软件之后直接判定你的资金链紧张，并拒绝贷款没有商量的空间。

第二，填写资料时单位电话要可以打通。见过很多客户，填了假公司后打电话过去没有人接或者接听的人说没有这个人。这不是在自掘坟墓吗？我们行里的标准是，单位电话核实时三次无人接听就直接拒件。其他的平台差不多。

第三，申请的时间要掌握好。月底比月初容易批一些。还有工作日和节假日的区别，周五下午提出申请的话，审批可能需要到下周一开始；周二、周三提交的文件一般当天就能出结果了。小细节没有直接告诉别人的地方都是踩坑得来的经验。

小张听完后点头说，早知道这些的话前两个月就不会被拒那么多次了。告诉他不要害怕被拒绝，最可怕的是不知道为什么会被拒绝。现在很多平台根本不告诉你为什么要拒贷，在上面写的一句话就是"综合评估未通过"你都不知道该从哪里改起。这个时候不如先去人行拿一份详细的征信报告看看问题出在哪儿比较好一些。

到底要不要用这些平台

这个问题没有标准答案，但是可以给出一个参考的标准。如果只是短期周转的话，在十天半个月之内还清是可以的，这些平台也比较方便，并且利息也可以接受。但是如果长期使用资金的话，比如做生意进货、装修房子等，那么还是老老实实地去银行办理正规贷款比较好。同样是借10万块钱，一年下来利息就会相差一两万元左右。这钱可以用来干什么呢？

小张最后按照我的建议没有在那个平台上借钱，而是去我们行补了点材料办了一个经营贷。虽然流程麻烦一些需要跑两次网点但是年利率只有四点多所以省下的利息足够请我吃好几次饭了。他后来告诉我幸亏当时多问了一嘴否则就踩坑里去了。

借钱这事，急不得。越是着急用钱的时候就越要冷静下来。打着"秒批""无门槛"的旗号的是不是都在等着你往里跳呢？

另外还有个事情没有说。如果你的征信上已经有逾期记录了，那么这些平台是不会网开一面的。风控比你想象中严格很多。有人两天就会上征信，也有人拖三个月还没有什么事发生的人，在不同的机构处理标准不同，并且我也不知道具体的界限在哪里。但是有一点是可以肯定的：不要把自身的信用当成儿戏来对待。

借钱的时候要先想好三件事：借多少钱、钱用来做什么用、什么时候能还上。三点不明白的话，就不急着点那个申请按钮了。