家里突然急用钱？选对急用借钱平台能省一半冤枉钱

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信突然弹出一条消息。发信息的是三年前服务过的客户小林，上来就是一串表情包加语音，语气急促得很。她妈妈突发脑溢血住进了ICU病房，在治疗费用方面预计需要十五万元左右，家里所有的流动资金都放在了股市上，现在割肉太亏了，请问有没有什么办法可以迅速筹措一笔钱。说实话，在我六年理财规划生涯中遇到过很多次这种情况，人们的第一反应就是去网上搜急需用钱，想申请借款然后就是看哪个额度高一些。讲真，这个时候最容易踩坑了，越着急就越要冷静下来把账算清楚。

那些标榜"秒批"的急需借钱平台，里面有什么秘密？

小林之前已经在某借款APP上填写了资料，系统显示可以借到8万元，日息万分之五。她问我能不能借用一下。让她先把手机放下来，不要着急点确认。日息千分之二是什么概念？换算成年化利率为18.25%，但是这只是表面的利息。很多平台收取的服务费、担保费、会员费等等加起来的话，实际年化可以达到24%以上甚至更高。这并不是我胡乱猜测出来的，在去年的时候我帮一个做生意的大哥整理债务时发现他是在急需用钱的情况下向某平台上借款了10万元，但是到手只有9.2万元，其中的8千块钱被扣成了什么"权益包"根本退不了。

真的坑人。

正规平台也不会有这些乱七八糟的费用，其实不然。有些平台打着正规金融机构的旗号，实际放款方是多家小贷公司，每家收费标准不同。点一下"查看额度"征信就被查一次了没有拿到贷款的话先花钱。最离谱的一个客户，在一个月内被点了二十多次征信查询记录都是网贷平台审批用的，后来想办银行低息贷款的时候直接被拒了，根本就没有机会。

急需资金从哪里借贷比较安全？银行系的渠道其实比想象中要快一些

小林的情况，我给她的建议是先不要触碰网贷APP。她是某股份制银行的代发工资客户，并且公积金也在该行缴纳，在这种情况下可以直接申请该行消费贷款产品。很多人不知道现在银行线上消费贷审批速度很快，快得让你不相信。让小林下载了那个银行的手机应用之后在"快贷""闪电贷"之类的入口里试了一下预审额度。

结果出来了，年化利率为3.8%，额度是12万。

与日息万分之五的平台相比，少了多少？简单算一下账吧，借10万块钱分十二期还款的话，银行这边总的利息差不多2千出头，而网贷平台单计利息就得将近一万了，再加上其他隐形费用之后差距就更大了。不是省钱而是为省下自己的性命而去借钱。小林当时拍大腿说差点脑子一热就把钱借出去了。这件事情还没有结束，在申请和到账的过程中都是线上操作的，并且用时不到15分钟就可以完成。现在很多银行的"急用借款平台"入口，用户体验比网贷还好一些，只是大家平时没有关注过或者被网贷广告轰炸得多了下意识认为银行慢、银行难批而已。

申请银行线上贷款的小技巧

说到这儿，可能有人会问，我也知道银行好，但是申请为什么就被拒了呢？这里面有几条路子。申请的时间要讲究，在工作日的上午9点到11点之间或者下午2点到4点提交的话，这个时间段系统额度比较多一些，审批通过的概率也稍微高一点点。具体数字我记不太清楚了，大概是某次行业交流会的时候听说某个银行信贷部的人随便说了一句，不一定准确无误，但是试一试也不会有什么损失。

申请之前不要乱点。很多人好奇心强，看到"测测你的额度"就想点击进去看一眼，一看就发现自己征信上又多了一条查询记录了。银行的风控系统很敏感，在短时间内频繁进行查询次数过多的话，系统会认为你特别缺钱到处借钱的风险等级直接拉满。因此要管住自己的手，并且找到合适的对象再去申请比较好一些。

急着用钱的时候，这些细节就决定了你是否能省下费用

再说说小林的事情后面的情况。她的银行额度有了，但是还差三万元钱。那么怎么办？我建议信用卡可以采用现金分期或者预借现金的方式。很多人手上都有信用卡，但真正需要用的时候却忘记了这张卡还有取现功能。信用卡提现有手续费、利息等费用支出，听上去不便宜，但是如果跟一些非法网贷相比的话就显得合理了。而且信用卡取现额度是信用额度的一部分，并不会单独产生贷款记录，在后续办理其他业务时影响较小。

当然，最好是不用借的钱最好，但是谁没点万一呢？

我来吐槽一下某些平台的做法。所谓的"智能推荐"其实就是把你的信息倒卖给各种贷款中介，然后你就开始收到一连串的骚扰电话，问你要不要贷款。我的一个朋友在某平台上留下了一个联系电话，在接下来的一整个月内每天都会接到五六通推销电话，烦得他想换号。这样的体验就是谁碰到谁知道了。所以在选择急用钱借款渠道的时候一定要看清平台隐私政策，并且要挑选正规银行、持牌消费金融公司等机构，不要为了方便而给自己惹来麻烦。

另外，去年还不是这样，在今年很多银行对消费贷款的资金用途都进行了严格的控制。钱到手之后千万不要直接转入股市或者买房，一旦被系统发现资金流向违规的话就会要求你提前一次性偿还全部款项，那时就更加被动了。取现或者是多转几道手续会比较麻烦一点但是安全一些。

真遇到紧急情况的时候，下面几步操作可以帮你避开90%的坑

说这么多，把具体的操作步骤总结一下。第一看自己的工资卡是哪家银行的，在该行APP上查看是否有预审批额度，一般代发工资客户会有专属信贷产品，利率低、额度稳。第二如果没有代发工资行或者额度不够的话就看看自己有没有信用卡了，信用卡背后的现金分期业务也是一个应急的好选择。实在不行可以考虑一些持牌消费金融公司，招联、中银、马上等头部机构虽然比银行高一点但是正规可靠不会出现什么乱七八糟的操作。

不要傻乎乎地去搜索"黑户也可以贷款""无视征信"之类的关键词，点进去的基本上都是坑。正规机构是不会看你的信用记录的，那些说不看你信用报告的是高利贷还是骗子，专门骗急用钱的人的钱财。见过太多因为病急乱投医最后背负巨额债务的情况了，让人痛心不已。

小林后来怎么样了？银行贷出12万，信用卡取现3万元凑齐前期治疗费用。她妈妈的手术很成功，并且后续康复情况也很好。等到她股市里的钱出来之后，先把信用卡还清再说，然后慢慢把贷款归还原来的是什么意思呢。如果当初她的头脑一热就借了年化利率为24%的网贷的话，现在应该正愁眉苦脸地想办法还款吧。

钱借的时候很容易，但是还的时候才知道痛。