借了十几家平台后，我发现借钱平台最坑的套路全在这

去年冬天，我的表弟小张神秘兮兮地向我借钱还债。我当时就纳闷了，这小子每个月工资六七千块，怎么连两千块钱都拿不出来？追问之下才知道，在一个不知名的P2P平台借贷五千元本金，本以为利率不高，结果逾期三天之后违约金加上罚息已经累积到了一千多。看到他手机上的催收短信，我只能叹气了。这几年来我自己做生意周转也接触过不少借款渠道借钱平台最坑地方从来不是明面上的利息，而是隐藏在犄角旮旯里的"隐形刀子"。

借钱平台的套路很厉害，不服来打

和我表弟一样，很多人觉得借几千块钱小事一桩，随便找一个平台点一下就行了。最危险的就是这样的心态了。我在做小生意缺钱的时候也是这么想的，结果踩到了一身灰。

有一次我急着凑货款，手机上弹出一条广告，上面写着"日息万二、随借随还"。看着挺划算吧？我把所有的信息都填了进去之后到账的时候才傻眼了——借款10000元，实际到手的却是8500元，那另外1500块钱就被当作什么服务费或者会员费收走了。到现在我还能记得清清楚楚地告诉你这件事情和抢劫有什么区别？

这就是典型的砍头息。现在很多平台都学会了，不敢明目张胆地扣钱了，而是换了个名号收你的"权益费"或者"保险费"。不交的话呢？那就不能放款给他们吧。这些人挺会玩的。

为什么说"低息"是最大的诱饵？

我身边有很多朋友被"低息"这两个字所欺骗。天下没有免费的午餐，平台也不是慈善机构。

去年有一个做餐饮的老哥，信了某平台"月息0.99%"的宣传后借到了20万周转。结果还了三个月之后才发觉那0.99%其实是手续费率，并不是年化利率。算下来实际的年化收益率接近于百分之二十四点几！这位哥们当时拍大腿自言自语地说自己被坑惨了。但是合同上白纸黑字写了，还能怎么办？只能硬着头皮还债。

你们有没有想过一个问题，为什么这些平台宣传的时候只说"日息""月费率"而不直接告诉你年化利率是多少？因为他们怕事。把真实的年化收益率放出来的话，18%甚至36%，谁还敢借呢？

利率方面，有一个很多人不知道的计算方法

网上不容易找到的干货这里我来说一下。很多平台的还款方式为"等额本息"，但是你支付给他们的手续费却是按照全额本金来计算的。是什么意思呢？比如借了10万，分12期还，每个月都在还本金，但是手续费永远按10万元本金收。中间的价格差就是平台从你那里多拿的钱。我算了一下名义利率为12%的借款用这种方式还款的话实际的资金成本会超过20%，所以如果需要借钱最好选择其他的渠道来借贷利息可能更高一些。很多人对此并不了解。

逾期之后的事情比想象中要麻烦得多

说到借钱平台最坑逾期催收也名列前茅。我表弟后来延期了一周，手机差点就被打爆了。最离谱的是，催款电话直接打进公司前台说他欠钱不还，导致他险些丢了工作。

还算轻的。我前年认识一个做装修的小老板，因为工程款被拖欠，在三个平台借钱周转。后来还不上了，催收就直接到他孩子的学校门口蹲着了。你能体会到那种无助的感觉吗？他说那时候每天睁眼就是想怎么躲债，头发白了一半。

一些平台的催收手段已经越过了法律边界。爆通讯录、P图威胁、骚扰亲友……这些招数他们运用得非常娴熟。而且很多小平台根本不讲道理，你们能跟它们协商延期吗？没门儿！

怎样才能避开这些坑？一些切实可行的建议

说了这么多坑，总得讲一讲怎么避。我不打算对你们说"理性借贷"这些空话了，那没用处。真正缺钱的时候，谁还会考虑那么多？但是有几个底线是要遵守的。

第一，可以去银行办理的地方就不要选择小平台了。正规的利息相对较低一些。虽然审批比较麻烦一点，但是至少不会坑你钱吧？去年因为生意周转向农商行贷款10万人民币左右，年化利率在6%上下浮动，比那些乱七八糟的借贷机构要划算很多。

第二，如果一定要去平台借钱的话，请仔细阅读合同。不要傻乎乎地点击"我已阅读并同意"，里面写的东西会坑死你的。尤其是逾期费用、提前还款违约金等等要一一细看。

第三，不要相信所谓的"内部渠道""包过"之类的鬼话。我也曾经信了，在交了2000块钱的手续费之后就不见了踪影，连个声音都没有留下。这事说起来都让人落泪。

另外还有很重要的一点。具体数字我记不太清楚了，但是经过这些年来的观察发现，在应用商店排名靠前、广告打得比较狠的平台中，坑害用户的情况更多一些。好的产品是否需要依靠大量的广告来获取客户？自己尝一下吧

一些容易被忽略的小细节

很多人借钱的时候只关注额度，而忽略了还款方式。这里面学问很大啊。

有些平台自称"随借随还"，但是当你想要提前还款的时候就会发现要支付一笔不小的违约金。我的一个朋友向我借款五万元，用了两个月后想早点归还未果被收取了近一千元的罚息。他当时就懵住了问客服为什么答案就是合同里写得很清楚问题是他根本没看这个合同

有的平台会把你的借款拆分成好几笔，每笔都要收手续费。比如你借一万的话就会被分成了三部分：三千、三千、四千。每一笔都需要交服务费，加起来比一次性贷款一万元要贵很多。“这种骚操作”，说真的，没有经历过的人根本想不到

另外，各个城市之间的政策也可能会有所不同。我所在的二线城市里有些小平台在我们这里放贷比较谨慎，在三四线城市就特别激进。具体的原因我不敢乱说，应该和当地的监管力度有关吧。

征信也是个大问题。现在很多小平台都会把人拉入征信系统，你认为借点钱没什么关系，结果逾期了一次之后，在你的信用报告上就会有记录了。以后想买房买车贷款吗？难多了。有一个朋友就是因为几千元的网贷没有还清而导致房贷利率比别人高出了一个百分点，三十年下来就多出十几万的利息了。值不值得呢

最后说一句，如果真的遇到了借钱平台最坑情况比如暴力催收或者高利贷的时候要保存好证据。聊天记录、转账凭证、合同截图等都是以后维权的重要依据。别嫌麻烦，关键时刻能救命的。

我最近很少去那些乱七八糟的平台了，资金方面的需求就直接到银行申请贷款，实在不行的话可以向亲戚朋友借钱周转一下。毕竟这些平台省的是事，坑的是命。

下次再有人跟你吹嘘什么"秒下款""零门槛"的时候，你就问他们：你们平台的真实年化利率是多少？让他们回答。