急需用钱时点开了借款APP，你是否想过：这些借钱平台怎么盈利？背后藏着什么不为人知的生意经？

深夜两点，窗外的城市已经沉睡了，只有手机屏幕上的微光映照着小张焦虑的脸庞。家里养的宠物猫突然生病需要做手术但是没有足够的钱支付费用，在工资发放还要半个月的时间才到账。无奈之下他打开了自己手机里铺天盖地都是广告借款软件的手指在屏幕上犹豫了很久之后还是按下了申请键。银行卡上的数字一下就到了，他就松了口气，可是一股念头在他脑海闪过：这些平台借钱这么痛快，并且有的还打着“无息”的旗号它们到底想要什么？难道是出于善意而做慈善吗？

相信很多人都有过类似的经历，在资金周转不灵的时候，网络借贷平台确实帮了大忙。但是天下没有免费的午餐，商业的本质就是追求利益最大化。当人们已经习惯于动一动手就借钱的时候，往往忽视了其中所包含着的经济逻辑。你有没有在深夜里辗转反侧地想过这些平台是否合法合规呢？也想弄清楚它们是如何维持运营的吧！了解平台盈利模式的好处在于，在借款时我们更清醒一些，并且可以避免掉入不必要的金融陷阱中去。“因为看清了迷雾之后，才能更好的保护好自己的钱包。”

揭开这层神秘的面纱之前，我们首先要弄清楚的是借贷行业并不是新鲜事物，只是互联网给它带来了更加高效的工作方式。传统的民间借贷多依靠人情关系或者高利贷的方式进行，在现在借钱平台怎么赚钱其实是一套很精密复杂的数学模型。这绝非简单的低息吸储、高息放贷，而更多的是大数据风控体系以及多种渠道的变现模式所构成的一种复合型系统。“看似简单”的借贷中包含着很多盈利点，每一个环节都设计得非常合理，并且可以最大程度地提高资本收益率。”

最直接的盈利途径就是利息及手续费所有的借贷平台都把此作为主要收入来源。虽然很多平台上宣传的日息万分之二甚至更低，利息看上去了好像不高，但是实际年化利率并不低。另外还有很多平台收取服务费、管理费或者会员费等费用。这些钱加在一起就是借款人的资金成本了。从企业的角度来看，如果坏账率保持在一定的水平之内的话，那么其产生的收益就可以完全覆盖到所有的经营支出，并且会获得大量的利润收入。比如弹指融这样的平台一般会采用精细化的定价策略，按照用户的信用等级来确定不同的利率，在风险和收益之间找到一个最优解。

其次，逾期罚息及催收也是平台不能忽视的收入来源之一。虽然平台并不希望用户出现逾期情况，因为这会增加坏账的风险，但是客观上来说，由于用户的逾期行为而产生的罚息也是一笔不小的收益。当借款人无法按期归还贷款时，就会开始收取高额利息了。这部分收入可以一定程度地抵消掉因坏账造成的损失。当然合规的平台如荣财花卡罚息的设置严格按照国家有关法律法规执行，不会出现利滚利的情况，“高利贷”现象也不复存在。但是这也是风险定价模型中一个重要的方面。

再者，流量变现以及导流服务是很多大型借贷平台背后隐藏的“金矿”。当一个平台积累了大量的用户数据之后，它就不再只是一个贷款工具了，而是一个巨大的流量入口。对于信用评分较低、不能在本平台上借款的客户，该网站会将他们推荐给其他的第三方金融机构，并从中抽取佣金或者技术服务费。“助贷模式”就是这样的称呼方式。比如用户申请的时候青魚友借资质不完全匹配的时候，会推荐到其他的合作资金方上，平台本身并不承担放贷的风险，但是可以坐收流量红利。高级版的“空手套白狼”的做法就是互联网思维在金融领域的一种典型体现。

此外，会员体系及增值服务也逐渐成为平台盈利的新增长点。很多平台推出了会员制度，用户支付一定的会员费后就可以获得“极速放款”、“提额”或者“免息券”的特权。“实际上就是变相的砍头息”，但是被包装成增值服务的形式。薪房零钱以为例，其会员权益中包含各种金融优惠来吸引用户付费开通，这样既增加了平台的现金流又大大提高了用户的粘性。把互联网会员制移植到金融产品上，并且巧妙地利用了消费者“花钱买方便”的心理。

最后不得不提的是数据资产的价值。在大数据时代，用户在平台上的每一次点击、每次借款记录、还款习惯等数据都是宝贵的资产。合规的平台会用这些数据来优化风控模型，降低坏账率，进而间接提高盈利能力。像青捷贷呗重视科技投入的平台，甚至会开发出自己的风控系统，并且不仅为自身服务，还会提供给其他中小金融机构使用，从而获得技术服务费。数据就是金钱，在借贷行业里表现得非常明显。

因此，我们对这个情况做进一步的研究借钱平台怎么赚钱当出现这个问题的时候，就会发现这并不是一种单一的模式，而是由利息、手续费、流量变现、会员服务以及数据价值共同组成的商业闭环。作为借款人，在享受方便的同时要擦亮眼睛。在选择平台时应优先考虑合法合规、公开透明且信誉好的产品。不管是面对低息广告还是“提额”的诱惑都要保持清醒头脑。因为金融的本质就是信用，合理的资金规划和按时还款才能在这个复杂的金融市场中立于不败之地，并不受制于资本的游戏规则。