借钱平台免还是真的吗？理财师用三个故事告诉你真相

上周有个客户坐在我对面，眼睛亮晶晶地问我：“老师，网上说的借钱平台不用还真的吗？有人教我怎么操作。"

我当时就笑了。

我每年都会遇到七八次这种情况，每次都要从头开始解释。其实世界上哪有免费的午餐呢？但是确实存在"不用还"的情况——只是和我们想象的不同而已。

网贷什么时候可以不用还钱？

先别激动，我问你一个问题：为什么借钱平台敢把钱借给陌生人？

因为他们有风控模型、利息可以覆盖坏账，还有法律保护。但是法律有意思的地方在于它只对合法的借贷进行保护，并不会去支持非法放贷的行为。

去年遇到一个做装修的小老板，姓陈，在某个不知名的平台上借了五万元。合同上写的是年化利率为12%，但是实际收取的服务费、管理费等费用加起来折算下来超过60%。

什么叫这？

高利贷。

让他把合同拿过来，给我算一下利息总额，在这个基础上再告诉我：超过法律保护上限的部分可以不用还。平台如果要起诉的话，法院是不会支持他们的。

后来老陈和平台协商，最后只还了本金加合法利息，并且省下小两万。

第一种情况：利息违法的部分可以不用还。这不是什么漏洞，而是法律赋予你的权利。

教人"免还技巧"的人，想干什么？

其实我在行业里干了这么多年，看到网上那些"借钱平台免还教程"就生气。

债务减免中介这个词听起来挺专业的吧？

实际上大部分都是这样操作的：交一笔几千块钱的服务费之后，教你怎么投诉。

去年遇到一个叫小刘的女孩，她刚毕业两年就欠了三万多元的信用卡和网贷。她在网上找到一位"免还中介"缴纳3800元的服务费后对方教给她的方法就是：向监管部门投诉平台暴力催收、利率违规，并以此迫使平台让步。

结果呢？

平台跟她沟通了，但是她本身的借款合同是合法的，并且利率也处于正常范围之内，所以最后只减免了几百块钱利息。3800元的服务费花出去的话就不值当了。

还算可以吧。

更可恶的是有些中介直接拿着你的身份证、银行卡信息，然后转手就卖给诈骗团伙。到时候钱没省下来，个人信息也被泄露了，被冒名贷款的事情我也见过好几个。

别傻了，世界上没有免费的午餐也没有白教你的"免还秘籍"。

真正可以减免的情况就只有这几类

我帮客户处理过几十笔债务协商，能够获得减免的基本上都是下面这几种。

利息超过法律保护上限

民间借贷利率司法保护上限为LPR的4倍，具体的数字我记不太清楚了，大约年化14%左右。超过这个数的部分法院不予支持。

注意，我说的是"法院不保护"而不是"不用还"。平台仍然可以催收，但是告到法院的话，超额利息部分就无法要求了。

在实际操作中，很多平台为了避免麻烦会选择协商减免。毕竟他们也害怕被发现。

特殊困难群体的政策性减免

很多人不知道。

去年疫情期间，有一个做餐饮的客户关门歇业三个月了，欠下十几万网贷。整理好营业执照、关店证明和银行流水之后一家家跟平台沟通协商还款事宜。

有三个平台可以申请延期还款，有一个直接减免了三个月的利息。

政策性减免不同平台不一，去年就不是这样了，今年很多平台都收紧了。但是如果你真的有重大疾病、失业或者灾害的情况，并且能够提供相应的证明文件的话，和银行协商成功的概率要比找所谓的"免还中介"大得多。

平台被查处之后，所欠下的债务清理

这件事有点意思。

两年前有一个P2P平台出事了，被立案调查。在那个平台上借款的客户后来收到了警方的通知，在规定的时间内进行登记，并且部分债务可以打折结清。

我的一个远房亲戚也赶上了这件事，借了八万元钱，最后还清五万本金就结清了。

但是这样的机会难得一遇，不能指望所有的借钱平台都会出问题吧？而且暴雷的平台中，借款人的钱也是拿不回来的，在整个链条上也没有赢家。

网贷免还的条件是什么？别上当受骗

这个问题我被问过很多次。

每次我都要解释一次：借钱平台不用还不是一种"福利"，而是一种法律状态。债权本身有问题、债权人放弃权利或者法律规定这部分债权得不到保护三种情况中的任意一个原因都会导致该问题出现。

平台是做买卖的，借给你钱是为了赚取利息收益，凭什么可以免费让你不用还？

有内部渠道、认识平台高管的人，一个算一个都在骗你。

我知道一些做催收的朋友，他们之间有一个不成文的规定：逾期时间较长、金额较小的债务会被打包低价卖给第三方催收公司。原平台已经放弃了这部分债权了，但是新的债权人还是会继续追着你跑。

债务不会消亡，只会转嫁给其他人。

遇到还款困难时应该怎么做？

到这里，你可能会觉得我有点浇灭希望。

但是作为理财规划师，我不得不实话告诉你：与其研究如何"免还技巧"，不如把债务理清了再说。

我有一个做电商的客户，去年双十一准备备货的时候借了二十万，结果那年物流出了问题，货物积压在仓库里卖不出去。每个月光利息就要还上百万啊！眼看要崩盘了

他来找我的时候，已经想好了用新钱还旧账。

拦住了他。

我帮他做了三件事：第一，把所有的债务都列出来，并按照利率从高到低排序；第二，跟那些有较高利息的平台进行协商分期付款，从而降低每月还款额；第三，在仓库里卖掉一部分货品来收回资金先偿还高额贷款。

折腾了大半年，目前只剩下八万左右，但是每个月的还款压力小了很多，生意也慢慢好起来了。

请问有没有什么魔法可以实现？

没有。

就是算账、协商、执行三步走。

很多人不敢面对债务，躲着不接电话，越拖就越糟。大部分平台都有一定的协商空间，并且正规的平台更是如此。你主动联系说明困难并提供证明的话，他们宁愿少收一点利息也不希望你们彻底烂掉。

因为坏账对他们也没有什么好处。

最后再补充一句：能够帮助你实现借钱平台不用还中介十有八九都是骗子，剩下那个真的懂法律的人也多半会收你的钱。

与其花钱请人"操作"，不如自己把债务情况搞清楚，该协商就去协商，该还款就还。

债务这种事情，是无法逃避的。